Summary
Financieelrecht samenvatting
- Course
- Institution
een beknopte samenvatting van het vak financieelrecht
[Show more]
Seller
Follow
jankajuiter
Content preview
Een wederom vet coole financieel recht samenvatting Jan Kajuiter NHG = nationale hypotheek garantie = een soort vangnet voor hypotheekeigenaren. Zorgt
voor een lagere rente en het evt. helpen bij schulden. Als je energiebesparende
voorzieningen treft dan kan de kostengrens voor de NHG verhoogd worden naar 106%.
Tegenwoordig is de hypotheek die je krijgt afhankelijk van je LTV of je LTI. Sinds 2013 is het
nodig om zelf veel geld in te brengen.
De LTI (Loan to income) bereken je met de volgende stappen
1. Toetsinkomen bepalen.
2. Toetsrente bepalen.
3. Financieringslastpercentage bepalen.
4. De financieringslast bepalen in geld.
5. De maandelijkse financieringslast bepalen.
6. De tabel van annuïteit gebruiken om het max leenbedrag te bepalen.
Toetsinkomen bepalen (art 2, lid 1 en 2 Trhk)
het Toetsinkomen bestaat uit huidige vaste en bestendige inkomen. Heb je dat niet dan
bestaat het uit het gemiddelde inkomen uit de laatste 3 jaar. Daarnaast kan het
Toetsinkomen ook bestaan uit inkomsten uit vrij beschikbaar vermogen of een verwachte
inkomensstijging binnen een redelijke termijn.
Sommige inkomsten kunnen uit werk voortkomen en hier zijn dan wel wat regels voor.
uit een vaste baan mag het volgende tot het Toetsinkomen gerekend worden.
- Vaste salarisbestanddelen (Vakantiegeld)
- bestendige salarisbestanddelen (overwerken)
! onkosten mag niet meegerekend worden !
Een tijdelijke baan mag meegerekend worden als er een intentieverklaring gegeven is. Een
intentieverklaring is een verklaring dat de persoon die daar werkt de intentie heeft om daar te
blijven werken. Ook bestaan er bijzondere inkomsten zoals een flex inkomen (het
gemiddelde van de laatste 3 jaar telt mee), sociale zekerheidsuitkeringen en inkomsten van
een zelfstandige
Toetsrente wordt bepaald (artikel 3. Lid 9 letter a en c)
De Toetsrente die wordt bepaald is afhankelijk van de rentevast-periode. Is de rente periode
langer dan 10 jaar dan geld de hypotheek rente. Als deze onder de 10 jaar valt wordt deze
door het AFM vastgesteld. Deze is dan minimaal 5% (tenzij de werkelijke rente hoger).
Financieringslastpercentage bepalen
In de tabel van Toetsinkomen en –rente staat het financieringslast percentage. Je zoekt dus
naar het juiste inkomen en de juiste rente. Als er sprake is van 2 verdieners wordt het hogere
inkomen verhoogd met 80% van het lagere inkomen.
Financieringslast in geld berekenen
door het financieringslastpercentage te vermenigvuldigen krijg je de geldlast. Deze geldlast
is dan op jaarbasis.
1
, Een wederom vet coole financieel recht samenvatting Jan Kajuiter
De maandelijkse financieringslast berekenen
Je doet de jaarlijkse geldlast gedeeld door twaalf. Hier haal je uiteindelijk nog een aantal
vaste lasten vanaf. Dan heb je de maandelijkse financieringslast. Deze vaste lasten kunnen
uit rente van schulden bestaan (Vast en variabel) of uit bijvoorbeeld alimentatie. Als de bank
vraagt om je studieschuld moet je het melden, vragen ze er niet om dan is het je eigen risico
het niet te vertellen. Vertel je de NHG niet over je studieschuld dan gaan ze je niet helpen
met betalingsproblemen. Heb je een studieschuld, dan wordt je leencapaciteit lager. De bank
gaat uit van je oorspronkelijke studieschuld, tenzij je meer dan verplicht aflost. Dan gaan ze
van je originele schuld uit.
Het sociale leenstelsel zorgt voor veel studieschuld onder studenten. De gemiddelde
studieschuld is ongeveer 20k. En door een insta live van Bilal wahib kun je deze snel
aflossen. Echter laat het sociale leenstelsel de schuld minder zwaar meetellen tijdens het
aflossen in de maand
De tabel van annuïteit gebruiken om het max leenbedrag te bepalen.
je zoekt de rente per maand (rente/12) en de looptijd van je lening. Dan krijg je een de
anuiteitenfactor over 1 euro. Als je deze factor vermenigvuldigt met je maandelijkse geldlast
dan krijg je de maximale leencapaciteit. Artikel 4 lid 3 t/m 5 geven manieren om het
maximum nog te verhogen.
LTV berekenen
De Loan to value ratio is hedendaags 100%. Dit houdt in dat je maximaal de marktwaarde
van een woning kunt lenen. De vorige crisis in 2008 kwam voort uit dat die domme
Amerikanen allemaal veel te veel gingen lenen en toen hun huis wilden verkopen. Bij
nieuwbouw woningen is de marktwaarde de koop aanneemsom en bij bestaande bouw is dit
de koopprijs. Deze wordt bepaald door middel van een taxatierapport niet ouder dan 6
maanden (verplicht!)
Van de LTV ratio kan afgeweken worden indien het vorige huis onder water stond en bij de
verkoop er een schuld is overgebleven. Ook kan er vanaf geweken worden als er
energiebesparende voorzieningen geplaatst worden.
! bij de verbouw is de LTV de marktwaarde NA de verbouw !
LTV VS LTI
De Loan to value en Loan to income zeggen allemaal wat over de maximale leencapaciteit.
Echter geldt de laagste norm van de twee. Dus als je inkomen zegt je kan een barkie lenen
en de je woning is een donnie. Dan krijg je maar een donnie van de bank. Een gemeente
kan op basis van inkomens de LTI verhogen. Omdat starters dit vaak krijgen heet dit een
starterslening.
2
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller jankajuiter. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $4.27. You're not tied to anything after your purchase.
Can Stuvia be trusted?
4.6 stars on Google & Trustpilot (+1000 reviews)
48756 documents were sold in the last 30 days
Founded in 2010, the go-to place to buy study notes for 15 years now