Samenvatting WFT Consumptief Krediet (volledig)

WFT Consumptief Krediet
Hoofdstuk 1 – Reikwijdte van de wetgeving bij consumptief
krediet

De WFT heeft geen betrekking op:
 krediet onder zachte voorwaarden
 krediet met een looptijd korter dan 3 maanden en onbetekenende
kosten (< €12,50)
 krediet op basis van huur en verhuur, m.u.v. huurkoop
 krediet o.b.v. Pandhuiswet
 krediet als nevenactiviteit door werkgever
 krediet door Gemeentelijke Kredietbank (GKB)

Financiële diensten: aanbieden, bemiddelen en adviseren.

Geen vergunning nodig:
 verbonden bemiddelaar
 aangesloten instelling
 bemiddeling als nevenactiviteit

Consumptief krediet valt niet onder het provisieverbod, maar er moet wel
een overeenkomst zijn voordat er provisie uitbetaald wordt. Over een
eventuele betalingsbeschermer mag geen provisie gerekend worden.

De WCK heeft als doel het beschermen tegen onoorbaar of ondeskundig
handelen van zakelijke kredietgevers. De WCK regelt het verantwoord
verstrekken van consumptieve kredieten aan particulieren en is niet van
toepassing op zakelijke kredieten en kredieten hoger dan €40.000.

Hoofdlijnen WCK:
 Kredietovereenkomst
 Nietigheden
 Verhoging vergoeding
 Gekoppelde overeenkomsten
 Opeisbaarheid
 Twee maanden niet betaald
 Kredietnemer gaat in het buitenland wonen
 Bij overlijden als de verwachting is dat er niet betaald
wordt
 Kredietnemer failliet
 Goed van zekerheid verduisterd
 Als kredietnemer onjuiste informatie gegeven heeft
 Looncessie (recht op inkomsten overdragen aan
kredietverstrekker  niet toegestaan)

Effectieve rente: rekening gehouden met rente over rente.

Jaarlijks kostenpercentage verplicht te vermelden.

,Reclame-uitingen:
 debetrentevoet (geen actietarief)
 totale kredietbedrag
 jaarlijks kostenpercentage
 duur van de kredietovereenkomst
 overzichts- of krediettabel
 doorlopend of niet-doorlopend krediet
 algemene voorwaarden
 waarschuwingszin

Doel VFN:
 Stimuleren uitoefening financieringsbedrijf en bevordering gezonde
ontwikkeling
 Bevorderen verantwoord lenen

Gedragscode hypothecaire financieringen (GHF) bij aanschaf, verbouwing
of herfinanciering van eigen woning.

CHF-norm: elke aanbieder van hypothecaire kredieten moet zich houden
aan maximale leennormen.

Bepalen wettelijke leennorm:
1. Vaststellen inkomen
Bruto inkomen + vakantiegeld
2. Vaststelling toetsrente (ook wel financieringslastenpercentage)
Afhankelijk van rentevaste periode, als rentevaste periode langer
dan 10 jaar is mag worden uitgegaan van de werkelijke rente
3. Vaststelling woonquote
Twee inkomens  hoogste inkomen + 33% laagste inkomen
4. Berekening maximale maandlast
Woonquote vermenigvuldigd met totale vaste bruto jaarinkomen =
maximale jaarlast / 12 = maximale maandlast
5. Vaststellen annuïteitenfactor
Aflezen in annuïteitentabel, afhankelijk van toetsrente
6. Berekenen maximale leencapaciteit
Maximale maandlast vermenigvuldigen met annuïteitenfactor

Alleen afwijken van de leennorm als dat goed is onderbouwd.


Hoofdstuk 2 – Product- en marktkennis

Kredietvormen
Verstrekkingsvormen:
 goederenkrediet
 krediet bij aankoop
 creditcard (kan ook geldkrediet zijn)
 postorderkrediet (tarieven erg hoog, tegen het wettelijk
maximum aan)

,  huurkoop
 financial lease
 autofinanciering
 geldkrediet (blanco = zonder aanvullende zekerheden)

Aflossingsvormen:
 Doorlopend krediet en rekeningcourant-faciliteit
 doorlopend krediet
kredietlimiet afgesproken, rente betalen over opgenomen
saldo, periodieke betalingsverplichting, termijnvergoeding
bestaat uit rente en aflossing, per maand 1 a 2 procent van
de kredietlimiet of het openstaande saldo betalen, variabele
rente, extra betalingen voor aflossing toegestaan zonder
extra kosten, meestal aparte overlijdensrisicoverzekering
 vast: percentage over kredietlimiet, ongeacht
opgenomen bedrag
 variabel: percentage over openstaande saldo (meestal
wel minimale maandtermijn)
opnamerestricties wanneer niet voldaan wordt aan de
betalingsverplichting
 rekeningcourant-faciliteit
rood staan op een betaalrekening, er wordt geen aflossing
afgesproken, wel rente verschuldigd

Doorlopende goederenkredieten:
 postorderkrediet
 vasteklantenkaarten met kredietmogelijkheid

Doorlopende geldkredieten:
 creditcardkrediet
 rekening-courantkrediet
 salariskrediet (rood staan op betaalrekening)
 effectenkrediet (maximumlimiet afhankelijk van
onderliggende waarde effectenportefeuille die dient als
onderpand)
 overbruggingskrediet (met aanvullende zekerheid voor
de verstrekker, als onderpand één of twee woningen,
hoogte = overwaarde, op dit moment lager)

 Aflopend krediet
vast kredietbedrag dat na het afsluiten in één keer opgenomen
wordt, rente en aflossing volgens annuïtair schema (kan ook lineair
zijn), looptijd 3 tot 120 maanden, meestal gelijk aan levensduur van
het gekochte goed, bijv. auto, rente en maandtermijn staan vast,
overlijdensrisico opgenomen in kredietvergoeding

Aan de hand van omrekenfactoren wordt de maandtermijn van een
aflopend krediet met gegeven looptijd berekend. Voor elke €100 die
aan krediet wordt opgenomen, geldt een omrekenfactor, afhankelijk
van de looptijd, vaak hogere rente dan bij een doorlopend krediet

Totale lening / €100 x omrekenfactor = maandtermijn