In dit document worden alle onderwerpen behandeld die je moet weten voor het tentamen Wft schade particulier.
Risicobeheer
Verzekeringsproces
Brand
Aansprakelijkheid
AVP en rechtsbijstand
Verkeersaansprakelijkheid en WAM
Motorrijtuigen
Recreatie
Ongevallen
Zorgverzekering - de wetgeving
...
Risicobeheer
Binnen risicobeheer zijn er drie stappen te onderkennen:
1. Inventariseren van risico’s: het benoemen van de risico’s die gevaar kunnen brengen
2. Analyseren van risico’s: wat is het risico? Wat wordt er bedreigd? Wat is de geschatte
omvang van het risico? En toekomstvisie veranderingen gezinssamenstelling, pensionering,
gewenst inkomen, verbouwing/uitbreiding, behoefte aan zekerheid
3. Reduceren van risico’s: vermijden → verminderen → overdragen (verzekeren)
Verzekeren
Wanneer je iets verzekerd draag je de risico’s over, er zijn risico’s die je:
- Kan verzekeren: de gevolgen van gezondheid, leven en/of dood, bezit en vermogen
- Moet verzekeren: werknemersverzekeringen (WIA en WW), volksverzekering (AOW en
ANW), maar ook de WA dekking voor een motorrijtuig (WAM) en het jagersrisico op de AVP.
- Niet kan verzekeren: risico’s die veel voorkomen (winkeldiefstal), ondernemersrisico’s
(teruglopende markt, stakend personeel of niet lopend product) of een huis dat al in brand
staat.
Soorten risico’s
- Bezitsrisico: risico dat bezittingen beschadigd of verloren raken
- Persoonsrisico: door ziekte, ongeval of arbeidsongeschiktheid
- Vermogensrisico: risico van ontslag waardoor iemand moet interen op vermogen, of
verkeerde beleggingen
Het reduceren van risico’s kan op de volgende manieren:
- Vermijden: volledig wegnemen van risico
- Verminderen: met preventiemaatregelen zijn bepaalde risico’s te verminderen of
beheersbaar te maken
- Overdragen: zaken uitbesteden of het afsluiten van verzekeringen
- Zelf dragen: zelf risico voor eigenrekening nemen
Om een goede risicoanalyse te kunnen maken, moet de adviseur veel verschillende dingen weten:
1
, - Taxatierapporten: hebben een geldigheidsduur van 3-6 jaar
- Lease en huurcontracten: zo kan de adviseur vaststellen wie het risico loopt voor een
eventuele schade aan auto of keuken
- Polis overzichten: geeft overzicht van wat wel of niet verzekerd is, of de dekking voldoende is,
of de verzekerde som voldoende is en wanneer de verzekering afloopt
- Bestaande preventie maatregelen: cliënt kan zelf beveiligingsmaatregelen treffen, of deze
zijn al aanwezig in de woning. Soms leidt dit tot premieverlaging
- Hypotheek en/of pensioenverplichtingen: in het advies wordt ook gekeken naar de hypotheek
verplichtingen of pensioenopbouw
- Cliëntbezoek: geeft inzicht in de materiële zaken en de morele waarden van de klant
Een goed advies bevat een overzicht van alle objecten en personen die risico’s lopen. In het advies
moet worden vermeld:
- Welke algemene en specifieke risico’s per genoemde factor een rol spelen
- Welke verzekeringstechnische verbeteringen zijn eventueel noodzakelijk
- Welke risico’s beperkende maatregelen zijn mogelijk/wenselijk met hieraan een globale
berekening van de kosten
De techniek van verzekeren kent een aantal specifieke kenmerken, te weten:
- Verzekeren: het overdragen van risico’s aan de verzekeraar
- Wet van de grote aantallen: het is voor een verzekeraar van belang om een groot aantal
verzekerden te hebben om de gemiddelde schadekans goed te kunnen berekenen en om de
risico’s te kunnen dragen
- Solidariteit: alle mensen die hetzelfde risico willen verzekeren betalen periodiek een bedrag
aan de verzekeraar. De verzekeraar beheert dit bedrag en keert schade uit aan diegene die
schade heeft opgelopen door een onzeker voorval
- Schadeloosstelling: dit is de uitkering aan diegene die schade geleden heeft
- Indemniteitsbeginsel: dit is vastgelegd in art. 7:960 BW, een consument mag niet beter
worden van een schade uitkering. Hij moet immers schadeloos gesteld worden
De deeleconomie
Kenmerken van deeleconomie
Traditionele economie Deeleconomie
Bezit staat centraal Gebruik staat centraal
Producten en diensten gericht op de ‘gemiddelde Veel mogelijkheden voor kleine groepen of niches
consument’
Altijd uitgaan van nieuw Uitgaan van hergebruik van bestaand
Duidelijk onderscheid tussen privégebruik en Grijze gebieden tussen Privé- en commercieel gebruik
commercieel gebruik
Individueel consumeren Collectief consumeren
Individuele creatie Gezamenlijke creatie
Intern gericht Gezamenlijk delen, extern gericht
Het verzekeren van risico’s in de deeleconomie
De huidige wetten en regels zijn lastig toe te passen op de deeleconomie. Het is bijvoorbeeld
onmogelijk om de Voedsel- en Warenautoriteit controles uit te laten voeren bij een hobby kok die
eens in de twee maanden een maaltijd aanbiedt.
Een aantal platforms probeert te voorzien in de verzekeringsbehoefte van de lener en uitlener door
vanuit het platform van een verzekering beschikbaar te stellen. Veel is echter nog niet geregeld. Het
2
,Verbond van Verzekeraars roept haar leden dan ook op om te kijken naar de mogelijkheden om de
deeleconomie te faciliteren. Aan de adviseur de taak om voor een goed en gedegen advies te zorgen.
Zeker nu de huidige mogelijkheden nog beperkt zijn en de markt volop in beweging is.
Algemene verordening gegevensbescherming (AVG)
Bescherming van de privacy vereist steeds meer aandacht. Wet en regelgeving op dit gebied
ontwikkelt zich snel. Sinds 25-5 2018 is de nieuwe Europese Algemene verordening
Gegevensbescherming (AVG) van kracht. De AVG vervangt de Nederlandse Wet Bescherming
Persoonsgegevens (Wbp). Ze vloeit voort uit de Europese richtlijn General Data Protection Regulation
(GDPR). De AVG grijpt flink in. Zo verplicht deze wet alle overheidsinstellingen en organisaties die te
maken hebben met extra privacygevoelige activiteiten om een Data Protection Officier (DPO) aan te
stellen.
Grote impact
De impact van de nieuwe richtlijn is groot. Bedrijven en organisaties moeten zich nadrukkelijk
bekommeren om de bescherming van persoonsgegevens. Er geldt op dit vlak een
verantwoordingsplicht en die houdt in dat bedrijven moeten kunnen aantonen dat zich aan de wet
houden. Kunnen ze dat niet aantonen? Dan riskeren ze een boete van 20 miljoen of 4% van de
wereldwijde omzet.
Rechten voor de consument
Met de inwerking treden van de AVG krijgt de consument meer rechten, dit zijn:
- Het recht op inzage van zijn persoonsgegevens
- Het recht op dataportabiliteit
Dataportabiliteit = overdraagbaarheid van persoonsgegevens. Dit houdt in dat mensen het
recht hebben om de persoonsgegevens te ontvangen die een organisatie van hen heeft. Op
die manier kunnen zij hun gegevens makkelijk doorgeven aan een andere leverancier van
dezelfde soort dienst. Ook kan de klant aan de organisatie vragen om de gegevens
rechtstreeks over te dragen aan een andere organisatie
- Het recht op vergetelheid
- Het recht op rectificatie en aanvulling
Als iemand de juistheid van de gegevens betwist, dan moet de organisatie op verzoek van de
klant de verwerking van die persoonsgegevens meteen stoppen en eventueel verbeteren of
verwijderen
- Het recht om bezwaar te maken tegen de gegevensverwerking
Verzekeringsproces
Definitie verzekering (art. 7:925 BW)
Een verzekeraar heeft een uitkeringsplicht – een verzekeringsnemer heeft een betalingsplicht – beide
partijen hebben géén zekerheid over zaken als: zal er een uitkering plaatsvinden, hoe hoog de
uitkering zal zijn, over welke periode er uitkering komt of over welke periode er premie wordt
betaald. Er moet voor beide partijen dus sprake zijn van een onzeker voorval.
Verzekeringen zijn te onderscheiden in:
- Schadeverzekering
Het BW eist dat de schadeverzekering vermogensschade (schade in geld) vergoedt die
verzekerde zou kunnen lijden. Verzekerde komt door uitkering weer in dezelfde
vermogenspositie als voor het schadevoorval
- Sommenverzekering
Het in de polis genoemde bedrag wordt uitgekeerd als verzekerd voorval zich voordoet.
Sommenuitkering is niet gerelateerd aan vermogensschade van verzekerde
3
, - Persoonsverzekering
Deze dekt het risico van lang of kort leven af en/of de gezondheid van de mens
Bij een verzekeringsovereenkomst zijn diverse rollen te onderkennen:
- Verzekeraar: de partij die het risico van de klant overneemt, tevens contractspartij
- Verzekeringnemer: de partij die het risico overdraagt aan verzekeraar, tevens contractspartij
- De verzekerde: de persoon op wiens gezondheid of leven de verzekering wordt gesloten
- Begunstigde: de partij die de uitkering ontvangt (uitkeringsgerechtigde)
- Premiebetaler: de partij die de premie betaalt aan verzekeraar
De verzekeringnemer moet voor aanvang van een verzekering alle informatie verstrekken, die voor
de verzekeraar van belang zou kunnen zijn bij het aangaan van een verzekering. Dit is wettelijk
geregeld in artikel 7:928 t/m 7:930 BW.
Mededelingsplicht (art. 7:928 – 930 BW)
Om goed te kunnen inschatten of het risico voor de verzekeraar om een aanvaardbaar en onzeker
voorval gaat zijn onderstaande zaken van belang:
- Kennisvereiste: de kandidaat verzekeringsnemer dient alle feiten mee te delen die hij kent of
behoort te kennen
- Kenbaarheidsvereiste: ook wel spontane mededelingsplicht
- De kandidaat dient spontaan feiten te melden waarvan verzekeringsnemer weet of kan
weten dat ze relevant kunnen zijn voor verzekeraar. Dit is uiteraard subjectief, maar je kunt
vergelijken met de vraag die voorheen in aanvraagformulieren stond: zijn er zaken waarvan u
denkt dat de verzekeraar die wil weten?
- Geen schending mededelingsplicht: er is geen beroep door verzekeraar achter mogelijk als:
• Vragen niet zijn beantwoord door kandidaat verzekeringsnemer
• Feiten waarnaar niet is gevraagd door de verzekeraar
• Vragen van algemene aard die onvolledig zijn beantwoord
- Historie: acht jaar voorafgaand aan het sluiten van de verzekering moeten zaken gemeld
worden aan de verzekeraar. Het niet melden van zaken voor deze periode levert géén
schending van de mededelingsplicht op
- Verzekerde <16 jaar: verzekeringsnemer heeft alleen te maken met het kennisvereiste als
verzekerde <16 jaar is. Boven de 16 jaar, moet verzekerde ook kenbaarheidsvereiste kenbaar
maken
- Verschoonbaarheidsvereiste: informatie die al bekend is bij de afdeling of binnen de gehele
organisatie bekend wordt geacht te zijn geldt niet als schending van de mededelingsplicht.
Bovendien hoef je voor het aangaan van de verzekering de verzekering niet in te lichten over:
• Feiten die de verzekeraar al kent of behoort te kennen
• Feiten die niet tot een voor verzekeringnemer ongunstiger beslissing zouden hebben
geleid
• Feiten over een strafrechtelijk verleden van zichzelf of derden
• Feiten die op grond van de WMK (Wet op Medische Keuringen) niet gevraagd mogen
worden
Tussen de mededelingsplicht en de schade dienst causaal verband te zijn. Is er geen causaal verbad?
Dan mag de verzekeraar geen sancties hanteren ten opzichte van de verzekeringnemer. Is er sprake
van opzettelijke misleiding? Of zou de verzekeraar bij de juiste info de verzekering nooit hebben
afgesloten? Dan is causaal verband niet meer belangrijk en mag de verzekeraar de verzekering per
direct beëindigen.
4
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller saskiakragt2000. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $11.21. You're not tied to anything after your purchase.
