Summary
Samenvatting economie: Risico en Informatie
- Course
- Level
- Book
samenvatting vwo pincode boekje risico en informatie
[Show more]
Connected book
Book Title:
Author(s):
- Edition:
- ISBN:
- Edition:
Seller
Follow
liekegroen03
Reviews received
Content preview
Samenvatting economie T3 V5 Risico en informatie§1.1 risico vermijden of nemen?
Roken is een vrijwillig risico. Je hoeft het risico niet te nemen. In een auto-ongeluk raken is
een onvrijwillig risico want je loopt het risico niet vrijwillig. Tegen risico’s kun je je
verzekeren door bij een verzekering of verzekeraar een verzekering af te sluiten. De
verzekeringnemer betaald in ruil premie aan de verzekeraar. De premies worden gebruikt
om schades uit te keren, zijn kosten te dekken en winst te maken. Bij het afsluiten van een
verzekering krijg je een verzekeringscontract, een polis. Hierop staat wie je verzekeraar is,
welke schade gedekt wordt en voor welk bedrag. Bij sommige verzekeringen is de
verzekeringnemer niet gelijk aan de verzekerde. Bij een hypotheek sluiten veel mensen een
overlijdensrisicoverzekering af voor het geval een van beide partners overlijdt. Bij deze
verzekering is de verzekeringnemer niet dezelfde als de verzekerde want je sluit een
verzekering af op ‘het leven’ van een ander. Voor de afweging tussen kosten van een
verzekering en het risico moet je kosten en risico in geld uitdrukken:
Risico = kans op voorval x gemiddelde schadebedrag van het voorval
Als iemand risico’s vermijdt, zeggen we dat iemand risico-avers gedrag vertoont. De mate
van risico-avers gedrag bepaald of iemand wel of niet zal verzekeren. De
verzekeringsmaatschappij is ook risico-avers omdat voor voorziene en onvoorziene risico’s
een veiligheidsmarge zal worden gehanteerd. Je bent bij de meeste verzekeringen niet
verplicht het af te sluiten. Dat is in de wet bepaald. Een zorgverzekering en een WA-auto of -
motorverzekering zijn bijv. verplicht. Verzekeren is een vorm van solidariteit: de verzekerden
betalen door premie de schade die een verzekeraar uitkeert. Door de betaalde premies kan
de verongelukte schadeloos gesteld worden. Er zijn redenen om als overheid bepaalde
verzekeringen te verplichten:
- Mensen tegen zichzelf beschermen, omdat niet iedereen financiële risico’s zelf kan
dragen (hoge ziekenhuiskosten)
- Om je tegen andere mensen te beschermen. Zoals de WA-verzekering om de schade
te dekken als je iemands auto bijv aanrijdt en je schade bij een ander veroorzaakt
- Door een verzekering te verplichten zorgt de overheid er voor dat de deelname van
zon verzekering groot is want iedereen moet de verzekering afsluiten. Dus ook
mensen die een ‘goed risico’ zijn en weinig schade veroorzaken verplichte
solidariteit. De kosten per verzekerde blijven hierdoor laag voor het
verzekeringsbedrijf, waardoor de premie voor iedereen lager kan zijn.
Gemiddelde premiehoogte: totaal uitkeringsbedrag/ aantal verzekerden = minimale
gemiddelde premiehoogte (zie vb boek)
§1.2 Verzekeren is niet eenvoudig
Bij het afsluiten van een verzekering kun je informatie achterhouden, of zelfs onjuiste
informatie geven waardoor de verzekeraar minder informatie over je risico’s heeft dan jij
Asymmetrische informatie. Het risico dat de verzekerde werkelijk loopt, is groter dan de
verzekeraar denkt door missende informatie. Door noodzakelijke informatie proberen ze het
verschil van informatie te minderen. Het hoeft niet alleen bij verzekeringen zo te zijn. Een
verkoper van een huis kan ook sommige gebreken van het huis niet aan de koper vertellen.
Dit kan de koper verminderen door een aankoopkeuring te laten uitvoeren:
, informatieasymmetrie leidt tot extra transactiekosten. Asymmetrische informatie kan
problemen opleveren voor verzekeraars. De kans bestaat dat vooral mensen die een meer
dan gemiddeld risico lopen zich verzekeren. Dit verschijnsel noem je averechtse selectie.
Hierdoor heeft een verzekeraar juist alleen een risicovolle groep verzekeringnemers. Door
asymmetrische informatie weet de verzekeraar niet hoeveel premie aan welke verzekerde in
rekening moet worden gebracht waardoor de premies te hoog worden vastgesteld,
waardoor deze besluiten zich niet meer te verzekeren en uitsluitend alleen de slechte risico’s
overblijven. Dit leidt tot hogere kosten waardoor de premie weer omhooggaat en de
averechtse selectie doorgaat en uiteindelijk de premie onbetaalbaar wordt voor de
verzekerden. Als je bent verzekerd, bestaat de kans dat je je dan ook minder voorzichtig gaat
gedragen en daardoor meer risico loopt want de schade wordt toch wel vergoedt. Dit noem
je moreel wangedrag (moral hazard). De kosten voor verzekeraars worden hoger want ze
moeten meer schade uitkeren, stijging premies. In veel polisvoorwaarden wordt opgenomen
dat bij onzorgvuldig gedrag er geen schadevergoeding komt. Bij fraude is sprake van bedrog.
Er worden opzettelijk zaken anders voorgesteld dan werkelijkheid om voordeel te behalen.
Dit is strafbaar.
§1.3 Financiële risico’s beperken
Verzekeraars proberen de financiële risico’s die ze lopen te verminderen waardoor ze de
kosten drukken die ze als gevolg van deze risico’s mogelijk hebben. Door moreel wangedrag
en averechtse selectie lopen verzekeraars grotere financiële risico’s. Daarom voeren ze bij
veel verzekeringen een verplicht eigen risico in de verzekerde betaald bij het claimen van
schade een deel zelf. Verzekerden die risico-avers zijn zullen kiezen voor een laag eigen
risico. Mensen die een hoog risico willen nemen, nemen een hoog eigen risico en betalen bij
schade meer. Door het eigen risico kun je moreel wangedrag beperken want verzekerden
doe risico’s nemen moeten door eigen risico zelf meer betalen dus zullen ze voorzichtiger
doen. Het beperkt ook averechtse selectie door mensen te laten kiezen tussen een hoog
eigen risico en een lagere premie of andersom. Mensen met een laag risico zullen zich niet
snel verzekeren maar kunnen door een hoog eigen risico een lage premie betalen dus
kunnen ook daarvoor kiezen.
Ondanks het solidariteitsprincipe is niet iedereen bereid te betalen aan het verhoogde risico
van anderen. Verzekeraars delen daarom soms mensen met een vergelijkbaar risico in, in
risicogroepen risicoselectie. Een hoge risicogroep moet hogere premie betalen dan een
risicogroep met een gemiddeld of laag risico premiedifferentiatie. De goede risico’s
betalen door premiedifferentiatie lagere premie en zullen dus minder snel hun verzekering
opzeggen (averechtse selectie). Een vorm van premiedifferentiatie is een bonus-
malusregeling, waarbij de hoogte van de premie afhankelijk is van bijv het aantal schadevrije
jaren (vooral autoverzekeringen). Bij elk schadevrij jaar stijg je een ladder en bij elke schade
zak je weer naar beneden. Veel Nlers zijn verzekerd via een collectieve verzekering, via een
werkgever. Een voordeel hiervan is dat je als grote groep vaak korting kunt bedingen op de
premie en dat de verzekering vaak specifieke dekkingen heeft voor de betreffende groep van
belang zijn. Om als verzekeraar kun je om de risico’s te verminderen aanvullende informatie
aanvragen over het schadeverleden aan de verzekerde. Alleen bij een zorgverzekering zijn
verzekeraars wettelijk verplicht je te accepteren, ongeacht je leeftijd, geslacht en
gezondheid. Dit geldt alleen voor de basisverzekering en niet voor een aanvullende
verzekering. De verzekeraar mag niemand weigeren en dus niet discrimineren.
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller liekegroen03. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $3.17. You're not tied to anything after your purchase.
Can Stuvia be trusted?
4.6 stars on Google & Trustpilot (+1000 reviews)
48298 documents were sold in the last 30 days
Founded in 2010, the go-to place to buy study notes for 15 years now