Class notes
Samenvatting HC Verzekeringsrecht 1 tm 5
- Course
- Institution
Samenvatting van de hoorcolleges 1 t/m 5 van het vak Verzekeringsrecht.
[Show more]
Seller
Follow
uvtsamen
Content preview
Verzekeringsrecht – hoorcollege 1 – Verzekeringsrecht – AlgemeenAantekeningen college
Er wordt in dit vak niet ingegaan op de levensverzekering. Het is eigenlijk een inleiding in het
schadeverzekeringsrecht.
Verzekeren
Belangrijk in maatschappij en bedrijfsleven
Verzekeren = risico-overdracht
Risico = kans op bepaald gevolg door de verwezenlijking van een bepaald onzeker feit
Verzekeren is heel erg belangrijk, zowel zakelijk als particulier. Zonder verzekeringen zouden we veel
meer in het leven niet doen. Denk aan autorijden zonder dat je je kan verzekeren, als er dan wat gebeurt,
dan moet je je hele leven de schade gaan betalen. Maar denk ook aan het kopen van het huis dat ineens
afbrand. Daarom zijn er dus verzekeringen.
Een verzekering is eigenlijk het overdragen van een risico in ruil voor betaling van een premie. Wat is een
risico? De kans op een bepaald gevolg door de verwezenlijking van een bepaald onzeker feit. Hij neemt
niet het materieel risico over, maar wel het financieel risico.
Verzekeren
Niet alle risico’s zijn verzekerbaar; waarom kan dat niet? Nou omdat:
o De te verwachten schade is te groot
o De te verwachten schade is niet te berekenen.
o Bij 1 gebeurtenis veel schade
o Slecht schadeverloop; dat wil zeggen dat hij iemand niet wil verzekeren omdat de kans
op schade groot is, omdat het al vaker is voorgekomen (denk aan een juwelier).
Premieberekening: hoe wordt een premie afgesteld op de grote van het risico?
o Wet van de grote aantallen.
o Premie = schadefrequentie x gemiddeld schadebedrag
Voorbeeld premieberekening
Fietsenverzekeraar 25.000 fietsen verzekerd tegen diefstal. Uitkering gemiddeld EUR 500.
Statistieken: elk jaar worden 1000 fietsen gestolen.
De schadefrequentie is 4%.
De premie is 4% x EUR 500 = EUR 20
Anders berekend, uitkering 1000 x EUR 500 = EUR 500.000 per jaar. Premie is dan EUR 500.000 /
25.000 = EUR 20.
Risico, verzekering en gedrag; een verzekeraar heeft eigenlijk met twee factoren te maken
Moreel risico: mensen gaan minder voorzichtig handelen omdat zij een verzekering hebben.
o Verzekerde minder voorzichtig
o Prikkels vanuit verzekering in te bouwen, zodat men juist voorzichtig blijft doen.
Bijvoorbeeld het inbouwen van een eigen risico. Maar ook een maximale betaling zoals
niet meer dan 2 miljoen. Of het stellen van eisen, zoals bij een brandverzekering de
verplichting om brandsprinkelaars moeten zijn ingebouwd.
, Antiselectie: sommige mensen niet op te nemen in de verzekering, bijvoorbeeld mensen met een
groot risico. Een verzekeraar is er daarom bij gebaat om ervoor te zorgen dat groot lopende
risico’s niet opgevangen worden in hoge premies aan mensen die niet dat grote risico lopen,
maar wel een hoge premie moeten betalen en daarom weglopen. Een verzekeraar kan dat dus
voorkomen door selectie. Hij maakt verschillende risico groepen en daarop past hij de premie en
de voorwaarden aan.
o Vooral mensen met slechte risico’s zullen verzekeren.
o Verzekeraars reageert met selectie
Van oud naar nieuw verzekeringsrecht
Oude WVK: het doel van het oude verzekeringsrecht; bescherming van de verzekeraar tegen de
koophandelaar. Toen waren het nog vooral zakelijke verzekeringen en werd er veel opgelicht.
o Bescherming van verzekeraar tegen de koophandel
o Stamt uit ongeveer 1838
Nieuw Burgerlijk Wetboek: 7.17 BW: nu is het doel niet meer bescherming van de verzekeraar,
maar bescherming tegen de verzekeraar die bijvoorbeeld niet wil uitkeren.
o Primair bescherming van de burger/consument
o Invoering op 1-1-2006
o Veel (anticiperende) jurisprudentie;
Verschillen oud/nieuw recht
Wetboek van Koophandel
Korte artikelen, helder (bedrieglijk)
Eenvoudig taalgebruik
Bescherming: verzekeraar
Uitsplitsing in type verzekering (brand, transport e.d.)
Niet duidelijk wat dwingend recht is
Burgerlijk Wetboek
lange artikelen, ondoorzichtig
ingewikkeld taalgebruik
Bescherming: consument
Uitsplitsing: Algemeen, Schade, Sommen
duidelijk aangegeven (semi)dwingend recht
Waarom nieuw verzekeringsrecht
Artikelen Wetboek van Koophandel verouderd: daarom kwam er, maar ook omdat het nieuwe
recht eigenlijk al gewoonterecht was; een nieuwe wet.
In wet vastleggen van jurisprudentie en (gewoonte)polisrecht
Vastleggen grondbeginselen in de nieuwe wet:
o Vertrouwensbeginsel: het vertrouwensbeginsel, een heel belangrijk beginsel, omdat het
in de praktijk van groot belang is dat de verzekeraar en de verzekerde op elkaar kunnen
vertrouwen. De verzekeraar moet erop kunnen vertrouwen dat hij door de verzekerde
niet wordt opgelicht, maar de verzekerde moet erop kunnen vertrouwen dat hij bij
schade het afgesproken schadebedrag krijgt uitgekeerd.
, o Consumentenbescherming: het nieuwe verzekeringsrecht is meer gefocust op de
bescherming van de consument, het is dus bepaald dat een verzekeraar niet zomaar
mag kunnen opzeggen omdat het hem bijvoorbeeld even niet uit komt.
251 WvK:
Alle verkeerde of onwaarachtige opgave, of alle verzwijging van aan den verzekerde bekende
omstandigheden, hoezeer te goeder trouw aan diens zijde hebbende plaats gehad, welke van
dien aard zou zijn, dat de overeenkomst, niet of niet onder dezelfde omstandigheden zou zijn
gesloten, indien de verzekeraar van den waren staat der zaak had kennis gedragen, maakt de
verzekering vernietigbaar
Nieuw verzekeringsrecht
Boek 7 BW. Titel 17 verzekering
Afdeling 1: Algemene bepalingen
o art. 7:925 BW t/m 7:943 BW
Afdeling 2: schadeverzekeringen
o art. 7:944 t/m 7:963 BW
Afdeling 3: Sommenverzekeringen
o Onderdeel 1: algemene bepalingen sommenverzekeringen
art. 7:964 t/m 7:974 BW
o Onderdeel 2: bijzondere bepalingen levensverzekeringen
art. 7:975 t/m 7:986 BW
Aan het einde van elke afdeling staat een artikel/regeling die precies aangeeft of van de voorgaande
bepalingen er bepalingen zijn die van dwingend recht zijn, of dat het bepalingen zijn van regelend recht
of bepalingen van semi-dwingend recht en dus of je er bij de polis wel of niet van mag afwijken!
Inbedding regels boek 7 BW: dit is de hoofregeling, maar die geeft niet altijd antwoord op het
vraagstuk.
Algemene regels Boek 6 BW van toepassing; daarom als er geen antwoord op het vraagstuk is,
ga je naar Boek 6 en dus naar de algemene regels over overeenkomsten.
Boek 3 BW: zelfde geld voor boek 3, staat het niet in Boek 7, dan geldt ook gewoon het
algemene uit boek 3. Denk bv aan de ontvangsttheorie.
Uitgangspunt: regeling in Burgerlijk Wetboek, zij geven dus in principe de voorwaarden in het
voordeel van de consument, maar dat is niet het hele verzekeringsrecht, want in de praktijk
gelden ook nog polisvoorwaarden en algemene voorwaarden!! Stop dus niet bij boek 7/6/3,
maar ook in de polis. Sterker nog kijk eerst in de polis en kijk dan of dat in strijd is met hetgeen
in boek 7/6/3.
Praktijk: in polisvoorwaarden kan (bij regelend recht) daarvan worden afgeweken !!!
Verzekeringsovereenkomst
Art. 7:925 BW omschrijft een verzekering als volgt:
Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen genot van
premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer
uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat,
wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de
, overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij een schadeverzekering, hetzij een
sommenverzekering
Verzekeringsovereenkomst
Er zijn twee contractspartijen: verzekeraar en een verzekeringnemer
Wederkerige overeenkomst: een overeenkomst dus tussen twee partijen, waarbij beide partijen
rechten en plichten hebben. De verzekeringsovereenkomst, daar geld dus omdat het wederkerig
is; contractsvrijheid.
o Premie: te betalen door de verzekerde
o Uitkeringen: door de verzekeraar, in de vorm van geld of natura.
o Uitkering: Geld of natura.
o Uitkering ineens of periodiek: je kan ineens een bedrag krijgen voor bijvoorbeeld het
dekken van de schade, of bijvoorbeeld periodiek omdat je een ongevallen verzekering
hebt afgesloten en geen loon meer hebt door ziekte.
Verzekeringsovereenkomst
uitkering door verzekeraar indien, zoals de wet het omschrijft, ‘het risico wordt verwezenlijkt’.
Als er een aansprakelijkheidsstelling wordt aangewend.
Belangrijk is de onzekerheid bij de partijen: dan moet er onzekerheid zijn over het aangaan van
de overeenkomst.
Of Onzekerheid kan ook bestaan over:
o dat uitkering of
o wanneer uitkering of: bij bijvoorbeeld een overlijdensverzekering
o tot welk bedrag uitkering of
o hoelang de premiebetaling zal duren
Soorten verzekeringen: Schadeverzekering
7:944 BW (afdeling 2):
“Schadeverzekering is de verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade
die de verzekerde zou kunnen lijden.” Het doel van de schadeverzekering is het dekken
van het verlies van vermogen. Ook wel het beschermen van het vermogen van de
verzekeringnemer.
Bescherming van het vermogen van de verzekeringnemer; het beschermen van het vermogen
kan op twee manieren:
o Direct; first party verzekering: bijvoorbeeld een brandverzekering: het beschermen van
vermogen verlies door brand aan bijvoorbeeld de woning.
o of indirect; third party verzekering: een aansprakelijkheidsverzekering, hierbij wordt het
vermogen van de verzekeringnemer niet direct bescherm, maar indirect. De schade die
een ander namelijk door jouw toedoen leidt, die wordt door de verzekering gedekt, jij
voelt daardoor niet een vermindering in je vermogen. Waardoor je kan stellen dat je
vermogen indirect is beschermd.
Een schadeverzekering keert uit wanneer de verzekerde als gevolg van een gedekte gebeurtenis
schade oploopt.
Schadeverzekering
Enkele voorbeelden van schadeverzekeringen:
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller uvtsamen. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $9.08. You're not tied to anything after your purchase.
Can Stuvia be trusted?
4.6 stars on Google & Trustpilot (+1000 reviews)
48756 documents were sold in the last 30 days
Founded in 2010, the go-to place to buy study notes for 15 years now