Bungeejumpen en off-piste skiën zijn vrijwillige risico’s: risico’s waar je zelf voor kiest. Er
zijn ook risico’s die je niet vrijwillig loopt: aanrijding, overstroming, file.
Door een verzekering af te sluiten bij een verzekeringsmaatschappij kun je jezelf verzekeren
tegen risico’s. Je betaalt dan een premie aan de verzekeringsmaatschappij, die het risico als
het ware van je overneemt. De ontvangen premies gebruikt de verzekeraar om schades uit
te keren, overige kosten te dekken en winst te maken. Bij het afsluiten van een verzekering,
krijg je een verzekeringspolis, waarop de afspraken staan. Hoe hoog is de premie? Welke
schade is gedekt? Welk bedrag krijg je uitgekeerd?
Om goed te kunnen bepalen of je iets wel of niet verzekert, kun je het risico dat je loopt
uitrekenen. Wat is de kans dat een gebeurtenis zich voordoet? Als het risico meer is dan je
premie, ga je verzekeren. Is het risico lager dan de premie, dan niet.
2 a Risico is 1/20 × € 600 = € 30 per jaar.
b Het risico voor drie jaar is 3 × € 30 = € 90. De kosten bedragen 3 × € 40 = € 120. Maar je moet zelf
ook nog € 80 euro betalen als je een schade hebt. De kosten van de verzekering zijn hoger dan het
risico. Financieel is het aantrekkelijk geen verzekering af te sluiten. Of jij deze verzekering neemt is
een eigen antwoord.
Als iemand risico’s vermijdt, vertoont diegene risico-avers gedrag.
In Nederland zijn de meeste verzekeringen vrijwillig. De Wettelijke
Aansprakelijkheidsverzekering (WA), deze vergoedt de schade die jij met je auto/motor bij
een ander veroorzaakt, en Zorgverzekering zijn voorbeelden van verplichte verzekeringen.
Waarom een verzekering verplichten? (vanuit de overheid)
o Om mensen tegen hoge schades te beschermen (bv. ziekenhuisopname).
o Om mensen tegen andere mensen te beschermen (bv. WA).
o Om te voorkomen dat te weinig mensen zich verzekeren en er te weinig
premieopbrengsten zijn om de schades uit te keren.
⇒ Verplichte solidariteit. Zo blijft de premie die iedereen moet afleggen klein, omdat de
deelname groot is. De gemiddelde premiehoogte hangt dus o.a. af van het aantal
verzekerden.
,Een verzekering voor 5 jaar is in verhouding duurder dan een verzekering voor 3 jaar, omdat
verzekeringsmaatschappijen hun premies baseren op de schades die worden gedeclareerd.
De kans op schade bij een vijfjarige verzekering is groter dan bij een driejarige verzekering.
Een andere verklaring zou kunnen zijn dat iemand die zijn fiets langer heeft er op termijn
misschien onvoorzichtiger mee om gaat.
Verzekeren is een vorm van solidariteit. Als een verzekeraar schade moet uitkeren, betalen
alle verzekerden door hun premie mee aan schades. Jij betaalt, waarvoor een ander zijn
schade kan dekken.
, Paragraaf 1.2 Verzekeren is niet eenvoudig
Een verzekeringsmaatschappij weet minder over het risico dat jij loopt, dan jijzelf. Er is
sprake van asymmetrische informatie: de verzekeraar en de verzekerde beschikken bij het
afsluiten van een verzekering niet over dezelfde informatie.
Hierdoor is het lastig om de premie vast te stellen. Het kan namelijk zijn dat er een te lage
premie wordt afgesteld, waardoor de verwachte kosten van de verzekeraar niet meer
volledig worden gedekt.
‘Goede risico’s’: mensen die een lage kans hebben om gebruik te moeten maken
van de verzekering.
‘Slechte risico’s’: mensen die een grote kans hebben om gebruik te moeten maken
van de verzekering.
Averechtse selectie: het verschijnsel dat alleen mensen met een meer dan gemiddeld risico
zich verzekeren.
Voorbeeld
Bij een vakantieverzekering heb je bijv. wintersporters en ‘’gewone’’ vakantiegangers.
Wintersporters hebben een meer dan gemiddeld risico op letsel. De gemiddelde
vakantieverzekeringspremie zal zo hoger worden, waardoor mensen met een klein risico zich
niet meer verzekeren (=averechtse selectie). De verzekeringsmaatschappij probeert
averechtse selectie te voorkomen door wintersport uit te sluiten van de vakantieverzekering
of een extra premie aan te vragen.
Door asymmetrische informatie is het lastig een premie vast te stellen → de premie wordt
hierdoor vaak hoog. Hierdoor besluiten goede risico’s zich niet meer te verzekeren→ alleen
de slechte risico’s blijven over (=averechtse selectie). Dit leidt tot hogere kosten per
verzekerde met als gevolg dat de premies ook weer omhoog moeten gaan en het proces van
averechtse selectie doorgaat en de verzekering onbetaalbaar wordt voor de verzekerden.
Je gaat je minder voorzichtig gedragen als je verzekerd bent, waardoor je meer risico neemt:
Is je telefoon kapot gevallen? ‘Maakt niet uit, hij is toch verzekerd.’
Er is sprake van moreel wangedrag als je dit doet (ook wel ‘moral hazard’). Dit is anders
dan fraude: bij fraude is er sprake van bedrog, en dit is wél strafbaar.
o Moreel wangedrag= bewust/onbewust onvoorzichtig gedrag van een verzekerde
omdat de kosten van dit gedrag niet bij de verzekerde terechtkomen.
o Fraude= gedrag, in strijd met de wet, waarbij bewust zaken anders worden
voorgesteld dan ze in werkelijkheid zijn, om daarmee voordeel te behalen.
Door moreel wangedrag moeten verzekeraars vaker schade uitkeren de schade-
uitkeringen stijgen om geen verlies te draaien, zal de premie nu ook stijgen. Door de
hogere premie vertrekken de ‘goede risico’s’ en blijven alleen de ‘slechte risico’s’ over
(averechtse selectie) de schade-uitkeringen zullen blijven stijgen, evenals de premie.
(Zo kan een grote groep verzekerden benadeeld worden door een kleine groep verzekerden
die bewust meer risico neemt.)
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller roosvdgraaf. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $5.63. You're not tied to anything after your purchase.
