Summary
Samenvatting Zakenverzekeringen
- Course
- Institution
Dit zijn alle ppt's en notities uit de les van Mr. De Bleeker.
[Show more]
Seller
Followlunavermeulen
Reviews received
Content preview
ZakenverzekeringenInleiding
Zaken = goederen
Verzekeringnemer = degene die het contract afsluit (baas van het contract)
Verzekerde = persoon die verzekerd is
Als je verzekert bent is er nooit verhaal
Begunstigde = persoon die het geld krijgt
2 grote types verzekeringen:
- Schadeverzekering
o Aansprakelijkheidsverzekering
o Zaakverzekering
- Sommenverzekeringen
Sommenverzekeringen
= Verzekeringen die tussenkomen wanneer er iets gebeurt. Als er iets gebeurt wordt er
een afgesproken bedrag uitgekeerd.
VB: Als ik overlijd krijgt mijn zoon 100.000 euro. (Afgesproken in de polis)
=overlijdensverzekering
VB: pensioensparen: als ik op pensioen ga krijg ik 50.000 euro
Belangrijkste sommenverzekering = levensverzekering
Ook bij ongevallenverzekering wordt er een afgesproken bedrag uitgekeerd.
VB: gewaarborgd inkomen: je bent zelfstandig maar door een ongeval kan je niet meer
werken, dan krijg je een afgesproken bedrag per maand van de mutualiteit.
KENMERKEN:
- GEEN omvang van de schade aantonen maar wel aantonen dat er iets is gebeurd
- GEEN subrogatie (VB: je rijdt iemand dood met levensverzekering: verzekering kan
niet verhalen op de aanrijder)
- Je mag meerdere verzekeringen afsluiten (VB: 3 levensverzekeringen)
, - Geen onderverzekering mogelijk dus ook GEEN evenredigheidsregel
Schadeverzekeringen
= gemaakte schade wordt vergoed
2 soorten:
- Zakenverzekeringen
= Ik heb goederen die waardevol zijn en wil ze beschermen. VB: brandverzekering,
autoverzekering (omniumverzekering), diefstalverzekering, …
SOORTEN:
- Brandverzekering (niet verplicht!!)
- Diefstalverzekering
- Bedrijfsschadeverzekering (VB: bedrijf brandt uit en ze hebben
brandverzekering, maar voor de opbouw van het bedrijf heeft het bedrijf
ongeveer een jaar geen omzet. Deze verzekering betaalt de verloren omzet)
- Kredietverzekering (VB: je verkoopt goederen aan een klant en hebben 60
dagen om te betalen. Stel bedrijf failliet, dan betaalt de verzekering het
openstaande krediet)
- Alle risicoverzekering (VB: kuisvrouw is te enthousiast en maakt een duur
schilderij nat)
- Omniumverzekering
- Oogstverzekering (VB: overstroming verpest oogst)
- ABR-verzekering (alle bouwplaatsrisico’s voor alle soorten schades & fouten op
een werf)
- Transportverzekering
- …
- Aansprakelijkheidsverzekering
= Door een FOUT is er schade ontstaan
VB: familiale verzekering, BA autoverzekering, BA uitbating, BA jacht (verplicht), …
KENMERKEN:
- Bewijzen dat je schade hebt + omvang van de schade tonen
- Verhaal is mogelijk (subrogatie) = wanneer een derde een fout heeft gemaakt mag
je verhalen
- Enkel 1 verzekering afsluiten
- Evenredigheidsregel (VB: je bent onderverzekerd – je moet je voor 200.000
verzekeren maar heb je maar verzekerd voor 100.000 euro, dan moet de
verzekering ook maar 50% van de schade terugbetalen)
Brandverzekeringen: eenvoudige risico’s
Vs. Speciale risico’s
Eenvoudige risico’s Speciale risico’s
- Wettelijk strikt gereglementeerd - (meestal) bedrijven
, - Betalen per pakket - Betalen per dekking
Criterium voor het bepalen van het onderscheid:
te maken met het verzekerd bedrag
>743.680,57€ (ondertussen geïndexeerd: 1.600.000€): speciaal risico (minus
uitzonderingen)
alles onder dit geïndexeerd bedrag is een eenvoudig risico
= geïndexeerd aan de ABEX index (voor bouwmaterialen)
Hoe bepaal je dat bedrag?
= 743.680,57 * huidige index (= limiet tussen eenvoudig en speciaal)
Verzekerde waarde ≠ te verzekeren waarde
Verzekerde waarde:
- Gebouw en inboedel optellen en kijken als je boven het bedrag zit of niet.
- Zelfde locatie (ander perceel is andere polis)
- Verzekering onderschreven door persoon of zijn vennootschap (zelfde
eigenaar: alles optellen)
Eenvoudige risico’s:
- Particuliere huizen
- Kmo’s
- Appartementsgebouwen
- Scholen (uitz: hoge scholen en universiteiten)
>< Speciale risico’s: voor heel grote bedrijven
Brandpolis moet aan minimumvoorwaarden voldoen bij eenvoudige risico’s om de
mensen te beschermen!
• Wettelijk, strikt geregeld
Bij speciale risico’s zijn er geen minimumvoorwaarden. Je kiest zelf welke dekkingen die
je wilt, hoe meer dekkingen, hoe hoger je premie.
Alles bij brandverzekering is geïndexeerd en gekoppeld aan ABEX-index (= index van
bouwmaterialen) en wordt 2 keer per jaar geïndexeerd.
,Huidige ABEX waarde berekenen: bedrag speciale risico’s *
9 categorieën waarin ABEX nog duurder is.
• Hogescholen en universiteiten
Verzekerde waarde ≠ verkoopwaarde
Verzekerde waarde = wat de kostprijs is om je huis met nieuwe, soortgelijke materialen op
te bouwen. (schatting)
Verkoopwaarde = incl. grond
Relatie tss verzekerde waarde en verkoopwaarde:
• Verzekerde waarde: 300.000 euro met slijtage -15% + waarde grond (aantal m² *
prijs)
Hoe wordt de verzekerde waarde bepaald?
• Via rooster
Inboedel = 30% van de verzekerde waarde
Soorten brandverzekeringen
- Brandverzekering als eigenaar (brandverzekering komt tussen in nieuwwaarde)
- Brandverzekering als huurder (= huurdersaansprakelijkheidsverzekering: enkel
wanneer je als huurder een fout begaat en wordt betaald in werkelijke waarde (=
rekening houden met slijtage))
- Brandverzekering met een luik aansprakelijkheidsverzekering (BA gebouw)
Nieuwwaarde = kost om alles te herstellen met nieuwe materialen
Slijtage: meestal tussen 12% en 18%
Voorbeeld 1
Eigenaar A zit bij verzekeraar A. Hij doet aangifte bij de verzekeraar dat de keuken is
uitgebrand. Verzekeraar stuurt ingebrekestelling naar huurder B. Huurder B doet aangifte
bij huurdersaansprakelijkheidsverzekering bij verzekeraar B. Verzekeraar A doet aangifte
bij verzekeraar B. Er volgt een expertise om de schade te schatten. Stel schade geschat
op 10.000 euro nieuwwaarde. De verzekeraar A betaalt 10.000 euro aan eigenaar A.
Verzekeraar A gaat het bedrag gaan verhalen op de persoon die de fout gemaakt heeft,
dus huurder B. Huurder B doet beroep op verzekeraar B om terug te betalen aan
,verzekeraar A. MAAR huurdersaansprakelijkheidsverzekering is altijd in werkelijke
waarde. Stel slijtage 15% (8500 euro). Verzekeraar B zal 8500 euro terugstorten aan
verzekeraar A. Verzekeraar A zal de resterende waarde moeten dragen.
Voorbeeld 2
Eigenaar A > verzekeraar A
Huurder B > huis > huurdersaansprakelijkheidsverzekering > verzekeraar B
STEL: blikseminslag in het huis, overstroming, inbraakschade, …
Hoe wordt het geregeld?
• Verzekeraar A last expert in om schade te schatten stel 10.000 euro dan betaalt
verzekeraar A de 10.000 euro aan eigenaar A want huurder B heeft geen fout
gemaakt.
Indien schadegeval bij de huurder wordt er automatisch vanuit gegaan dat het de huurder
zijn fout is dus is het aan de huurder om te bewijzen dat het zijn fout niet is.
Stel: huurder is in fout maar eigenaar heeft geen brandverzekering. Wat dan?
• Werkelijke waarde wordt via verzekeraar van de huurder uitgekeerd. NADEEL: veel
discussie!
Stel: huurder is in fout en heeft geen huurdersaansprakelijkheidsverzekering. Wat dan?
• Huurder moet alles uit zijn zakken betalen aan verzekeraar A die eigenaar terug
betaalt.
BA gebouw maakt deel uit van de brandverzekering.
Vb.: grote tuin met achteraan oude boom die moest omgezaagd zijn en begint te rotten.
Boom valt om en er is schade bij de buren. ?
De afdeling brand: 6 verplichte door de OH opgelegde dekkingen
- Brand
- Ontploffing & implosie
- Blikseminslag (directe impact, als er gevolgen zijn door gevallen dakpannen is het
punt 5)
- Inwerking van de elektriciteit (vb: door blikseminslag bij de buren zijn alle toestellen
kapot met batterijen)
- Aanraking door lucht-, ruimte- of landvoertuigen
- Aanslagen en arbeidsconflicten
,Brand
Voorwaarden:
- Aanwezigheid van hitte en vlammen
- Abnormale plaats (VB: niet voor kachel)
- Vlammen moeten zich kunnen uitbreiden
- Oorzaak van de brand maakt niet uit (behalve opzet en zware fout)
- Waar de brand is ontstaan maakt niet uit
Ontploffing en implosie
Ontploffing: een plotse en hevige uiting van krachten, te wijten aan de uiteenzetting van
gassen en dampen.
Voorwaarden:
- Plotse gebeurtenis
- Krachtige uiteenbarsting
- Uitzetting van gasmassa
Implosie: hevige en plotse uiting van een kracht, te wijten aan het binnendringen van
gassen, dampen en vloeistoffen in gelijk welke toestellen en recipiënten. Implosie is dus
een gasdepressie.
Blikseminslag
- Meestal enkel directe inslag
- Indirecte inslag is verzekerd via aanraking
- Elektromagnetische inductie is verzekerd via het elektriciteitsrisico (batterijen kapot)
• Waarom van belang? Voor de limieten van tussenkomst
Inwerking elektriciteit
Dekt de schade van alle aard aan elektrische toestellen of installaties en veroorzaakt door
de elektriciteit. (toestel kapot door te sterke stroomstoot)
• Vaak misbruik: verzekeraar heeft 2 opties
- Expert lasten om te bevestigen dat het toestel kapot is door stroomsluiting
- Maatschappij betaalt onmiddellijk
MAAR: altijd vrijstelling om 2 redenen
o Je tot voorzichtigheid aanmanen
o Kleine schadegevallen te vermijden
Hoe misbruik?
Meestal wordt er onder de 1000 euro geen expert gelast TENZIJ het heel vaak
voorkomt.
Draagwijdte:
- Sommige uitsluitingen / slijtage
- Cijfermatige beperking
- Niet: handelsrisico’s
,VB: klant komt terug van reis en de lampen werken niet. Ervoor waren er werken en
hebben perongeluk de plong uitgetrokken. Al het eten in de diepvries (200-300 euro) was
rot. Hier geldt geen terugbetaling van de verzekering want het toestel in kwestie werd niet
geraakt.
Aanraking/botsing
Het aanbotsen van een voorwerp tegen één of meerdere van de verzekerde goederen en
waardoor aan deze laatste schade wordt veroorzaakt.
Diverse gevallen:
- Aanraking door een luchtvaartuig of ruimtevaartuig
- Aanraking door een voertuig te land
- Aanraking door voorwerp getroffen door bliksem
- Aanraking door dieren
- Schade door voorwerpen weggeslingerd door storm
VB: ik woon op een scherpe bocht en mijn auto staat geparkeerd. Iemand rijdt er op. Ben
ik hierdoor dan dubbel verzekerd? (autoverzekering en brandverzekering door botsing)?
NEE je mag jezelf niet verrijken door een verzekering
• Eigenaar wordt betaalt in nieuwwaarde en verzekeraar verhaalt op de bestuurder in
werkelijke waarde
Belang van de waarborg aanraking:
- Brand: nieuwwaarde vs BA: werkelijke waarde
- Bij betwisting (vb: botsing tegen uw gevel, wiens schuld?): snelle regeling via brand
- Vergoeding bij vluchtmisdrijf
- Niet altijd BA auto
Braak in onroerend goed
Dekking: vergoeding van de schade, veroorzaakt aan het verzekerde gebouw ten gevolge
van een diefstal of poging tot diefstal, voor zover de verzekeringnemer eigenaar is van het
gebouw en dit gebouw door hem verhuurd wordt.
Beperkingen:
- Dekking enkel ten voordele van de eigenaar (want huurders begaan geen fout)
- Gebouw regelmatig bewoond
- (Soms) Niet voor handelspanden
- Cijfermatige beperking
Schade door temperatuurverandering in een koelkast
Voorwaarde:
- Er moet zich 1 van de basisgevaren hebben voorgedaan (brand, ontploffing, …)
- Meestal enkel inhoud voor privégebruik
,Ontsnappen van rook of roet
Schade als gevolg van het ploseling en abnormaal gebrekkig functioneren van een
verwarmings- of keukeninstallatie
Arbeidsconflicten en aanslagen
Wettelijk verplicht opgenomen in de brandpolis
VB: uw woning wordt beschadigd door betogingen
Definities:
Aanslag:
- Oproer
- Volksopstand
- Daden van terrorisme en sabotage
Arbeidsconflict:
- Staking en lock-out
- Kwaad opzet
- Vandalisme
Draagwijdte:
- Woning en landbouwbedrijf: iedere beschadiging is gedekt
- Andere goederen (ander gebruik dan woning en landbouwbedrijf)= bedrijven:
gedekt is brand, ontploffing en implosie
VB: mensen gooien eieren door het raam van het bedrijf is niet gedekt
VB: molotov cocktail door het raam is wel gedekt want ontploffing
Specifieke verplichtingen:
- Verzekerde moet stappen ondernemen om bij de bevoegde overheden vergoeding
van de geleden schade te bekomen (je moet dus naar de politie om de schade te
melden)
- De verzekerde die door de OH wordt schadeloos gesteld, moet dit doorstorten aan
de verzekeraar
UITSLUITING in de afdeling brand
• Diefstal of verdwijning van goederen naar aanleiding van het schadegeval (je moet
alles beveiligen of leeg halen)
,De afdeling storm en hagel
- Storm
- Hagel
- Sneeuw- of ijsdruk (vb: uw dak stort in)
- Het binnendringen van atmosferische neerslag in het gebouw door het feit dat dit
voorafgaandelijk werd beschadigd door een stormwind, hagel of door sneeuw- of
ijsdruk (vb: dak is weggewaaid en het blijft regenen waardoor waterschade is)
- Het aanbotsen van voorwerpen die door een stormwind zijn weggeslingerd
Storm
2 mogelijke gevallen:
- Het weerstation in de buurt moet windsnelheden van minstens 80km per uur
gemeten hebben
- De wind in de omgeving van het gebouw heeft constructies beschadigd die
krachtens het contract verzekerbaar zijn of andere goederen die eenzelfde
weerstand vertonen.
Stel: je hebt schade aan je gebouw maar er werd geen windsnelheid van 80km/u
gemeten. Je kan wel aantonen dat ook je buren schade hebben, dan wordt de schade
verzekerd.
VB: grote boom heeft schade gedaan aan omheining en leidingen door wind. Er was wind
van 67km/u maar de brandweer was aanwezig. Er waren 4 verschillende oproepen. De
maatschappij heeft toch betaald.
Hagel
Geen definitie: bevroren regen
VB: arm gebroken en auto’s kapot
Sneeuw-of ijsdruk
Druk die wordt uitgeoefend door een ophoping van sneeuw of ijs
• Schade moet niet rechtstreeks gebeuren
Het binnendringen van atmosferische neerslag in het gebouw door het feit dat
dit voorafgaandelijk werd beschadigd door een stormwind, hagel of door
sneeuw- of ijsdruk
• Een werkelijke waterval (GEEN insijpeling)
• Ook onrechtstreekse schade
VB: dak van bungalow waait eraf en het regent binnen
, Het aanbotsen van voorwerpen die door de stormwind zijn weggeslingerd of
omvergeworpen
Geen belang of het weggeslingerde voorwerp deel uitmaakt van het verzekerde gebouw.
Ook geen belang of het verzekerbare voorwerpen zijn.
Waarborgbeperkingen en uitsluitingen
- Schade veroorzaakt door opgestuwd of overlopend water, lekken in riolen => niet
verzekerd tot 2006. Nu wel verzekerd via natuurrampen
- Schade aan voorwerpen waarvan het huis niet werd beschadigd door storm
- Schade aan voorwerpen die zich buiten een gebouw bevinden. Soms ook
onroerend door bestemming
- Tuinmeubelen
- Auto die buiten staat
- Vlaggemasten
- Zonnetenten
- …
WEL VERZEKERD: kroonlijsten, afvoerbuizen, rolluiken, …
- Schade aan beglazingen en plastiekmaterialen => wel verzekerd via afdeling
glasbraak
- Schade veroorzaakt aan bepaalde constructies
- Open constructies: torens, stadia, … (dus geen brandverzekering nodig)
- Constructies die niet definitief zijn afgesloten
- Bouwvallige constructies
- Constructies in lichte materialen
- Constructies in opbouw (niet afgesloten), verbouwing, …
- Constructies die makkelijk te verplaatsen zijn
- Vervorming van het dak door sneeuw of ijs druk
- Diefstal of verdwijning van goederen na schade
De afdeling waterschade
- Schade door het wegvloeien van water uit hydraulische installaties
- Waterinsijpeling door het dak
- Wegvloeien van stookolie
- Wegvloeien van water uit aquariums
- Binnendringen van neerslag ten gevolge van een breuk, barst of het overlopen
van afvoerbuizen
Schade door het wegvloeien van water uit hydraulische installaties
- Wat zijn hydraulische installaties (= alles wat water kan bevatten)
- Zowel binnen als buiten het verzekerde gebouw
- Wegvloeien moet te wijten zijn aan welbepaalde omstandigheden
o Meestal een lek door verslijting bij ingebouwde leidingen
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller lunavermeulen. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $9.12. You're not tied to anything after your purchase.
Can Stuvia be trusted?
4.6 stars on Google & Trustpilot (+1000 reviews)
53340 documents were sold in the last 30 days
Founded in 2010, the go-to place to buy study notes for 14 years now