Summary
Samenvatting Wft HK 2023
- Course
- Institution
Samenvatting van de syllabus m.b.t. de Wft Hypothecair Krediet 2023. Uitgegeven per april dus zeer recente samenvatting.
[Show more]
1 review
By: imkekonings • 1 year ago
Seller
Follow
Daisybeek
Reviews received
Content preview
Syllabus Hypothecair kredietHoofdstuk 1: Consumptief krediet
Vanaf 1 april 2019 mogen adviseurs die de Wft Hypothecair Krediet bezitten ook advies over
consumptieve kredieten geven. Tijdens de Wft zullen er dan ook vragen over consumptieve kredieten
worden gegeven.
1.1 Het verschil tussen consumptief krediet en hypothecair krediet
Een consumptief krediet is een lening waarbij je geld leent voor producten en/of diensten met een
houdbaarheidsdatum. Ook bij deze lening is er sprake van rente, dit tezamen met het te lenen
bedrag (kredietsom) noemen we de kredietvergoeding.
Een hypothecair krediet is een krediet waarbij een recht van hypotheek wordt gevestigd op een
registergoed: de klant geeft aan de geldverstrekker het recht om de woning te verkopen zonder
tussenkomst van een rechter indien de klant zich niet aan zijn betalingsverplichting houdt. Een
registergoed betreft een goed dat geregistreerd staat in openbare registers. In- en uitschrijving van
registergoederen in een register vindt plaats via de notaris. In geval van een hypothecair krediet gaat
het dan om een woning als registergoed en de grond onder die woning.
Degene die het hypothecair krediet wil afsluiten betreft de hypotheekgever. De geldverstrekker
betreft dan de hypotheeknemer. Indien de woning wordt verkocht, heeft de hypotheeknemer
voorrang op de opbrengsten van de verkochte woning. Echter, de hypotheeknemer is geen juridisch
eigenaar van de woning, dat betreft de hypotheekgever.
1.2 Verschillende vormen van consumptief krediet
Consumptieve kredieten komen voor in verschillende vormen, zoals:
1. Geldkrediet
2. Goederenkrediet
3. Aflopend krediet
4. Doorlopend krediet
5. Rekening-courantkrediet
6. Creditcardkrediet
Geld- en goederenkrediet
Het geldkrediet betreft een krediet waarbij een geldbedrag wordt geleend. Dit wordt dan
overgemaakt naar de kredietnemer (klant). Het goederenkrediet betreft een krediet dat wordt
gebruikt om een bepaald goed aan te kopen, zoals een televisie of een auto. Het bedrag wordt dan
rechtstreeks naar degene overgemaakt waarbij het goed wordt afgenomen.
Aflopend krediet
Een aflopend krediet kan zowel in de vorm van een geldkrediet als goederenkrediet voorkomen.
Indien er sprake is van een aflopend geldkrediet noemen we dit een persoonlijke lening. Het
geldbedrag wordt in één keer naar de klant overgemaakt. Indien er sprake is van een aflopend
goederenkrediet, zal de kredietsom overeenkomen met de prijs van het aangekochte goed. Voor
klanten die slechts voor een bepaalde tijd een kredietbehoefte hebben of waarvan de
kredietbehoefte gekoppeld is aan een bepaalde gebruiksduur, kan een aflopend geldkrediet een
uitkomst zijn.
1
,Kenmerken van een aflopend krediet:
1. Looptijd van het krediet staat vast
2. Kredietvergoedingspercentage staat voor de gehele looptijd vast
3. Vast maandtermijn dat bestaat uit rente en aflossing (annuïteit)
Het totale bedrag wat men leent wordt de kredietsom genoemd. Indien er sprake is van aflossing
wordt het resterende bedrag het uitstaand saldo genoemd. Als men meer wil aflossen dan is
afgesproken noemt men dit vervroegde aflossing, de geldverstrekker kan hier een vergoeding voor
vragen.
Wat betreft het eerste punt: de looptijd betreft de periode tussen de eerste en laatste vervaldag van
de betalingen en wordt uitgedrukt in maanden. Vaak wordt afgesproken dat een klant het krediet
moet hebben afgelost voordat hij 70 of 75 jaar oud is. Een hogere leeftijd geeft namelijk groter risico
op overlijden en meer risico voor de geldverstrekker.
Wat betreft het derde punt: ondanks dat het bedrag hetzelfde blijft, verandert de verhouding tussen
de rente en aflossing gedurende de looptijd. Aan het begin betaald men veel rente en weinig
aflossing. Tegen het einde van de looptijd lost men meer af en betaald men minder rente. Dit komt
omdat de rente wordt berekend over het krediet; meer aflossing betreft dus minder rente. De lening
dient te worden afgelost op de overeengekomen datum. Let wel: afgeloste bedragen kunnen niet
meer worden opgenomen.
Slottermijn
Wanneer men ervoor kiest om aan het einde van de lening een bepaald bedrag ineens af te lossen
spreekt men van een slottermijn. Dit gedeelte betreft dan een vaste lening. Het krediet betreft dan
een combinatie tussen een aflopend krediet en vaste lening. Het gevolg van een slottermijn is dat de
maantermijn gedurende de looptijd lager wordt.
Doorlopend krediet
Een doorlopend krediet kan zowel in de vorm van een geldkrediet als goederenkrediet
(winkelpaskrediet, postorderkrediet) voorkomen. Een doorlopend krediet is een flexibele
kredietvorm: kredietnemer mag tot de overeengekomen kredietlimiet opnemen en kan onbeperkt
aflossen zonder dat er sprake is van een boete. Rente wordt berekend over het deel dat de klant
heeft opgenomen, hoe meer de klant opneemt hoe meer rente. Voor een klant met regelmatig
terugkerende kredietbehoefte kan een doorlopend krediet een passende oplossing zijn.
2
,Kenmerken van een doorlopend krediet:
- Er is sprake van een kredietlimiet
- Looptijd is variabel
o Er is sprake van een theoretische doorlooptijd (sinds 2019 max 15 jaar)
- Kredietvergoeding is variabel
- Maandtermijn kan zowel vast als variabel zijn
- Vervroegde aflossing is altijd toegestaan
De rente die wordt berekend over het doorlopend krediet is variabel en hangt af van de marktrente.
De variabele rente mag hoger zijn dan de marktrente, maar als de marktrente daalt, moet de
variabele rente ook dalen. De rente mag sowieso niet hoger dan 12% bedragen (max.
kredietvergoeding 2023).
Vast of variabel?
De maantermijn van een vast doorlopend krediet bestaat uit een percentage van de kredietlimiet;
meestal tussen de 1% en 2% per maand.
De maandtermijn van een variabel doorlopend krediet bestaat uit een percentage van het
uitstaande saldo. Het uitstaande saldo bestaat uit de totale openstaande som vermeerderd met de
totale verschuldigde kredietvergoeding op dat moment.
De rente wordt bijgeschreven en het uitstaand saldo wordt vermeerderd met de bijgeschreven rente.
De maandtermijn bij een variabel doorlopend krediet wijzigt niet alleen bij opnames of stortingen,
maar ook bij een wijziging van het tarief. In sommige gevallen hanteert de geldverstrekker een
minimumtermijnbedrag. Vaak is dat minimum 1% van de limiet. Zonder minimumtermijnbedrag
wordt het krediet in theorie nooit afgelost.
Bij de vergelijking tussen een vast doorlopend krediet en een variabel doorlopend krediet met
eenzelfde percentage aflossing, zal het vast doorlopend krediet sneller afgelost worden dan het
variabel doorlopend krediet. Bij het vast doorlopend krediet blijft de maandtermijn immers gelijk en
3
, zal de financiering sneller afgelost worden dan bij een variabel doorlopend krediet waarbij de
maandtermijnen dalen als er meer afgelost is.
Opnamerestrictie
In sommige gevallen vindt er een opnamerestrictie/blokkeernorm plaats. Reden hiervan is dat het
niet wenselijk is als de kredietnemer tot aan de kredietlimiet geld opneemt. Bij een
opnamerestrictie/blokkeernorm wordt als voorwaarde in het krediet ingebouwd, dat men een deel
afgelost moet hebben alvorens een opname mag worden gedaan. Het bedrag dat afgelost dient te
zijn wordt uitgedrukt in maandtermijnen aan aflossing (vaak 2/3 maanden).
Soms is er sprake van een permanente opnamerestrictie, bijvoorbeeld in geval van
betalingsachterstanden. Het krediet krijgt dan een aflopend karakter: nieuwe opnames zijn niet
toegestaan. Een permanente opnamerestrictie kan ook het geval zijn wanneer de kredietnemer een
bepaalde leeftijd heeft bereikt, dit noemt men een afbouwregeling.
Theoretische looptijd
Een belangrijk kenmerk van een doorlopend krediet is dat er geen sprake is van een vaste looptijd.
Echter, sinds 2019 betreft de maximale looptijd 15 jaar. In bepaalde omstandigheden (boven
bepaalde leeftijd) kan dit korter zijn. Er is dan ook sprake van een theoretische looptijd bij een
doorlopend krediet. Dit betreft de berekende looptijd die het krediet heeft als er aan de volgende
veronderstellingen wordt voldaan:
- Opgenomen bedrag is gelijk aan het limiet
- Er worden geen extra opnames of aflossingen gedaan
- Kredietvergoeding blijft gedurende looptijd gelijk
- Maandtermijnen worden tijdig betaald
Rekening-courantkrediet
De rekening-courantkrediet staat ook wel bekend als de roodstandfaciliteit. Men kan meer opnemen
dan het saldo op de betaalrekening, waardoor je geoorloofd rood staat. Maximale roodstand betreft
vaak één netto maandsalaris en men moet minimaal één dag per kwartaal een positief saldo op hun
rekening hebben. Mogelijkheid tot roodstand is bedoelt voor klanten met een tijdelijke
betaalbehoefte en een ontoereikend saldo.
Kenmerken van een rekening-courantkrediet:
- Er is sprake van een kredietlimiet
- Klant neem geld op d.m.v. pinpas en/of overboekingen
- Looptijd staat niet vast
- Maantermijn betreft rente
- Kredietvergoeding is variabel
4
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller Daisybeek. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $7.93. You're not tied to anything after your purchase.
Can Stuvia be trusted?
4.6 stars on Google & Trustpilot (+1000 reviews)
67474 documents were sold in the last 30 days
Founded in 2010, the go-to place to buy study notes for 14 years now