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Sumario DERECHO MERCANTIL
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Resúmenes Derecho Mercantil II (cuarto curso del grado en Derecho)
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cristinabejarano
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Cristina Bejarano VillegasTEMA 9. CONTRATOS DE SEGUROS 5. Se trata de un contrato de adhesión, porque normalmente no se pueden
negociar todos sus extremos con la entidad aseguradora. Eso sí, puede
existir una negociación en cuanto a las condiciones particulares.
1.CONCEPTO Y FUNCIÓN ECONÓMICA DEL SEGURO 6. Se trata de contratos en los que hay una exigencia de una máxima buena
fe, más rigurosa y exigente.
7. El contrato de seguro siempre va a ser mercantil, porque es un contrato
concertado por empresas mercantiles especializadas dentro de su
El contrato de seguros es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el
tráfico.
cobro de una prima, y para el caso de que se produzca el suceso cuyo riesgo es
objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño Este contrato tiene una doble naturaleza jurídica:
producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otro tipo de
prestaciones convenidas. 1) Constituye un vehículo para que las entidades aseguradoras puedan recibir y
conservar fondos.
Desde el punto de vista económico, el contrato de seguro es una operación en la
cual se acumulan fondos de muchos sujetos que están expuestos a determinado 2)Constituye un instrumento para la previsión de riesgo.
riesgo para el caso de que ese riesgo se materialice, se indemnice a los que han
sufrido el daño producido como consecuencia de dicho riesgo materializado.
2.ELEMENTOS PERSONALES DE LA RELACIÓN
-> Características del contrato de seguro: ASEGURADORA
1. Es un contrato bilateral y sinalagmático, porque genera obligaciones
para las dos partes. El asegurado debe pagar la prima y el asegurador
debe indemnizar en el caso de producirse el siniestro. 1.EMPRESARIO DE SEGUROS
2. Se trata de un contrato oneroso y retribuido. Nunca puede ser gratuito,
Sin una aseguradora no puede existir un contrato de seguro. En nuestro derecho
porque el asegurado tiene que pagar una prima.
no puede ser aseguradora cualquier entidad, debiendo cumplir una serie de
3. Se trata de un contrato de tracto sucesivo o duradero, porque genera
condiciones establecidas por ley para poder ser entidad aseguradora:
obligaciones entre las partes, que subsiste durante toda la vigencia del
contrato. 1. SA. Tiene que tener una serie de requisitos específicos:
4. Se trata de un contrato consensual. Basta con que exista el - En la denominación social debe constar que se trata de una entidad
consentimiento para que exista el contrato. Ahora bien, en la práctica no aseguradora.
vamos a encontrar un contrato de seguro verbal, porque necesitan un - Su objeto social debe estar necesariamente limitado a la actividad
clausulado detallado de todas las condiciones, y de hecho la ley habla de aseguradora.
un documento típico que es la póliza delcontrato de seguro, cuyo - Las acciones deben ser nominativas.
contenido mínimo y obligatorio lo establece la ley.
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,Cristina Bejarano Villegas
- Deben tener un capital mínimo establecido legalmente. La ley prevé colaboradores dependientes de la aseguradora (agentes de seguro),
- Deben obtener la autorización de la dirección general de seguros. y si se trata de colaboradores independientes, serían los corredores de seguro.
- Deben inscribirse en el registro mercantil y en un registro especial
2.ASEGURADO Y CONTRATANTE
de entidades aseguradoras.
Como parte opuesta del asegurador aparece el asegurado, titular del interés,
2. Mutuas a prima fija o variable. Son entidades privadas aseguradoras que objeto del seguro. La presencia del interés es un requisito esencial para la
no tienen ánimo de lucro y su objeto es la cobertura a sus mutualistas de existencia de un seguro de daños, pero no en los seguros de personas.
los riesgos asegurados. Por tanto, la condición esencial es que solo
pueden prestar actividades de aseguramiento a sus socios, pero no a El asegurado puede ser el contratante, denominado tomador del seguro, que
terceros: firma el contrato de seguro y asume las obligaciones derivadas del mismo o ser
1) Las hay a prima fija, supuesto en el que el pago de la prima se una persona diferente. En este caso, el tomador de la póliza realiza un contrato
produce de una sola vez en el momento en que se celebre el de seguro por cuenta ajena, a favor de personas determinadas o determinables.
contrato, o; En caso de duda sobre si el seguro es por cuenta propia o ajena, se presume que
2) Las hay a prima variable, en cuyo caso el pago de la cuota se va a es por cuenta propia.
producir en el momento sucesivo durante la vigencia del contrato.
Las obligaciones derivadas del contrato son asumidas por el tomador, salvo que,
3. La mutualidad de previsión social. Son entidades privadas que ejercen
por la naturaleza de la obligación, deban ser cumplidas por el asegurado.
una actividad aseguradora y complementaria al sistema de la seguridad
social obligatoria. Normalmente estas mutualidades suelen estar 3.BENEFICIARIO
vinculadas a colegios profesionales o a determinadas categorías
laborales (ej.: mutualidad del colegio de abogados). El derecho a la indemnización compete al asegurado, que puede cederlo a un
4. La ley prevé sociedad de cooperativa, pero en la práctica no existen tercero, en los seguros de daños, a través del mecanismo de la cesión de créditos.
porque las cooperativas han utilizado las mutuas del seguro o las En el seguro de vida para caso de fallecimiento existe la figura del beneficiario de
mutualidades de previsión social. la prestación, que tiene de un derecho autónomo e independiente del asegurado.
5. Cabe la existencia de entidades que, aunque sean de derecho público,
están autorizadas para realizar actividad aseguradora en condiciones En los seguros de accidentes también se reconoce este derecho propio del
equivalentes a aseguradoras privadas por exigencia del interés público. beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado.
6. Delegaciones de aseguradoras extranjeras habilitadas para actuar en
4.VÍCTIMA Y PERJUDICADO
España. Si hubiera una entidad aseguradora que no se ajustara a los
requisitos de forma, los contratos de seguro seríannulos, y la entidad En los seguros de responsabilidad civil aparecen las figuras de la víctima y los
aseguradora ilegal tendría una responsabilidad a favor de los terceros perjudicados que pueden ejercitar la acción de indemnización de daños y
que hubieran sufrido daños, a los que deberá indemnizar de los perjuicios, frente al asegurado, causante o responsable de los daños y su entidad
perjuicios. aseguradora.
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actividad de la propia entidad aseguradora, el cual deberá figurar también en la
3.PERFECCIÓN Y DOCUMENTACIÓN DEL CONTRATO DE póliza y en cualquier otro documento en que se formalice el contrato.
SEGURO.
Siempre que el tomador sea persona física se establecerá al asegurador el deber
de informar por escrito sobre la legislación aplicable al contrato y sobre las
1.PERFECCIÓN E ITER FORMATIVO. disposiciones relativas a las reclamaciones que puedan formularse. En los seguros
de vida este deber de información es más amplio, especialmente cuando el
Se exige la presencia de un documento para la formalización escrita del contrato. tomador asume el riesgo de la inversión.
Normalmente el íter formativo del contrato se inicia por una solicitud de Esta información escrita debe ser accesible. El incumplimiento del deber de
celebración del mismo. Esta solicitud carece de eficacia vinculante para el información va a comportar sanciones administrativas, posibilidad de declaración
solicitante. de nulidad del contrato por vicio del consentimiento y responsabilidad
contractual.
A la solicitud le sigue la propuesta del asegurador, que es la verdadera oferta del
contrato. Una vez aceptada por el solicitante, supone la perfección del contrato, 3.LA PÓLIZA
pendiente de su formalización a efectos probatorios y del pago de la prima a
efectos de entrada en vigor. Esta oferta debe ser mantenida inalterable por el La póliza aclara las condiciones de cobertura y las exclusiones del riesgo
asegurador al menos durante 15 días. asegurado.
Es común que existan otros documentos, como el cuestionario, que suele En la práctica, se deben entregar al tomador/asegurado las condiciones
cumplimentarse paralelamente a la solicitud de aseguramiento por parte del contractuales, las cuales, si incluyen cláusulas limitativas de derechos, deberán
candidato, que incluye las preguntas necesarias para que el asegurador conozca estar destacadas y ser específicamente aceptadas por escrito para su validez. En
el riesgo que va a ser asumido por el contrato. También suele existir el las pólizas de seguros contratadas con consumidores se encuentra prohibido
documento de cobertura provisional, que consiste en un contrato de seguro incluir cláusulas abusivas.
abreviado que tiene una duración limitada en el tiempo. La administración puede prohibir determinadas pólizas y tarifas.
También se debe mencionar el certificado de seguro, que puede sustituir a la Las condiciones particulares deben ser concretadas por las partes contratantes,
póliza y que constituye el único medio de prueba extraprocesal para acreditar la así como el concepto de su intervención contractual, el riesgo cubierto y la
existencia de seguro. localización del mismo en el seguro de daños, la suma asegurada o alcance de la
2.LA INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL cobertura, el importe de la prima, recargos e impuestos, vencimiento, lugar y
forma de pago, así como la duración del contrato, indicando principio y fin. Estas
En todo contrato de seguro la entidad aseguradora deberá informar por escrito al condiciones particulares deben prevalecer sobre las generales.
tomador sobre el EEMM y la autoridad a los que corresponde el control de la
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