Dit is een samenvatting van de lessen verzekeringsrecht in volle zinnen uitgeschreven. Met het studeren van deze samenvatting behaalde ik een 16/20, LET OP: sommige zaken heb ik niet uitgetypt omdat ze bv. volledig in de codex staan, hierbij staat enkel een verwijzing naar het artikel in de codex.
1. Segmentatie =
Segmentatie is een van de wezenlijke bestanddelen van een verzekeringsovereenkomst.
Een verzekeraar zal zijn verzekerden indelen in categorieën van gelijkwaardige risico’s. Groepen die
ongeveer dezelfde soorten risico’s willen verzekeren worden ingedeeld in een categorie. Segmentatie
heeft gevolgen op de aanvaarding van iemand als verzekerden.
Risico’s worden alsmaar meer gesegmenteerd opdat de verzekerde de meeste correcte prijs zou betalen
voor het concrete risico dat hij ter verzekering heeft. De bedoeling is om de risico’s zoveel mogelijk te
verfijnen zodat de premie meer toegespitst is op een bepaald risico.
Bij segmentatie gaat men de verzekerden in categorieën indelen o.b.v. criteria die het risico (kans op
verwezenlijking of omvang) kwantificeren volgens de statistische gegevens (+ art 44 W. Verz).
Segmentatie moet objectief gebeuren en er moet een legitiem doel zijn. De verzekeraar moet
transparantie geven (informatieverplichtingen) = art 45- 46 W. Verz.
= gelijke straffen worden gelijk behandeld en ongelijke worden ongelijk behandeld. Partijen zijn vrij om
te bepalen waar zij aan willen toestemmen.
2. Verplichting van de verzekeringnemer tot betalen van de premie
Dit behoort tot één van de wezenlijke bestanddelen van de verz.ovk. De premie moet betaald
worden op de in de polis voorziene vervaldag. Er zijn ook tussentijdse betalingen mogelijk. Het kan
dat de inwerkingtreding pas gebeurt bij de betaling van de eerste premie.
Door wie: de verzekeringnemer – medecontractant van de verzekeraar. U kan de betaling laten
uitvoeren door de lasthebber of een derde (zaakwaarnemer). Bij het overlijden van de
verzekeringnemer (= art 100 W. Verz) zal de nieuwe houder de premie moeten betalen.
Aan wie: verzekeraar of de derde/medecontractant
Elke premie kent een vervaldag en moet voor deze dag betaald worden. Bij een laattijdige betaling
moet de VN in aanmaning gesteld worden door de VA. Hier komt een afspraak van een nieuw
termijn. In de aanmaning moet vermeld staan of de dekking gaat geschorst worden ofdat er een
opzegging ovk zal zijn na het verstrijken van dat nieuwe termijn. In de polis is er geen ontbindend
beding mogelijk = Art 70 W. Verz.
- Schorsing dekking: ovk blijft bestaan. De VA zal vanaf de schorsing niet moeten dekken bij
schadegevallen (art 71 lid 2). Schorsing eindigt bij betaling. Beperkt tot 2 jaar
3. Verzekeringsprestatie van de verzekeraar
= enige verplichting VA ( art 5, 14° W. Verz.) de verbintenis is onder opschortende voorwaarden
aangezien het pas gebeurt na het ontstaan van het schadegeval.
Verzekeringsprestatie= door de VA uit te betalen vergoeding of het verstrekken van de dienst,
afhankelijk van wat er is bepaald in de verzekeringsovereenkomst.
VN heeft dubbel bewijs en moet het schadegeval bewijzen en dat deze in de dekking inbegrepen is.
- Uitsluitingen (bewijs door VN dat het niet is uitgesloten): er is geen dekking wanneer de VN de
verplichtingen niet is nagekomen.
,- Verval van recht = sanctie (bewijs door VA, art 65 W. Verz)
- Bevrijdingsgronden waar de VA niet gaat moeten betalen:
a. Opzet : VA moet dit bewijzen, kan anders geregeld worden in de ovk. De opzet gaat enkel
bevrijding tot vergoeding geven ten aanzien van de persoon die de opzet wist of gedaan
heeft, niet voor de andere personen binnen de situatie. Het is niet vereist dat hij/zij de
gevolgen van de daad gewild had.
b.Grove schuld: de VA moet het gaan dekken zelf bij grove schuld. Er kunnen hier wel
uitzonderingen van worden opgenomen in de ovk die uitgesloten zullen zijn.
c. Oorlog/burgeroorlog & catastrofale risico’s: geen dekking als de VA bewijs kan leveren van de
feiten en het oorzakelijk verband tussen die feite en het schadegeval.
d.Terrorisme: geen bevrijdingsgrond voor de VA maar er gaan aparte regels gelden aangezien de
schade zeer hoog kan oplopen.
4. Verjaring verzekeringen (schorsing en stuiting).
Sterke afwijking van de bijzondere regel (10j). Hier gaat het over een verjaringstermijn van 3 jaar (art
88 §1 W. Verz).
Dit verkorte termijn is er omdat de bewijsmiddelen en controlemogelijkheden van de verzekeraar
verdwijnen na langere periodes. Uitdrukkelijke of stilzwijgende afstand van recht kan wel. De
verzekeraar die weet dat de verjaring is ingetreden maar de onderhandelingen voortzet wordt geacht
stilzwijgend afstand te doen van de verjaring.
Elke rechtsvordering dat voortvloeit uit een verzekeringsovk is aan de korte verjaringstermijn
onderworpen. Het moet de oorsprong vinden in de polis (niet de wettelijke bepalingen).
Vertrekpunt = art 88 verz. W.
Schorsing en stuiting
- Schorsing = termijn die verlopen is blijft bestaan en wordt ‘op pauze’ gezet, loopt erna door
- Stuiting = termijn die verlopen is verdwijnt en wordt ‘gestopt’, erna begint een nieuw termijn te
lopen.
Schorsingsgronden = art 89 W. verz. = de schorsing loopt niet tegen de verzekerde, begunstigde of
benadeelde die zich op overmacht kan beroepen.
Stuitingsgronden = aangifte gebeurt bij de verzekeraar: op het ogenblik van kennisgeving begint een
nieuwe termijn van 3 jaar te lopen. Er is een stuiting op het ogenblik dat de verzekeraar op
ondubbelzinnige wijze kennis heeft gegeven aan de verzekerde van zijn beslissing. Stuiting van de
verjaring vanaf het ogenblik dat de derde bij een aansprakelijkheidsverzekering zich kenbaar maakt
bij de verzekeraar.
5. Duur van de overeenkomst (veranderingen?)
De overeenkomst stopt in principe na 1 jaar buiten voor levens-en ziekteverzekeringen. Het begint te
lopen vanaf de inwerkingtreding van de polis (art 85 §2 W. Verz). De koning kan hier afwijkingen van
maken.
In principe is er na de beëindiging geen dekking meer uitz. posterioriteitsdekking (= wanneer een
bepaald risico zich voordoet tijdens de duur van de ovk en de aanspraak tot schadevergoeding later
gebeurt wanneer de ovk al beëindigd is).
,Er gebeurt een stilzwijgende verlenging wanneer r geen verzet door één van de partijen 3 maanden
voor het einde van de ovk komt (art 84 W. Verz). Bij een gewone verderzetting is er een nieuw
contract van onbepaalde duur. Als het stilzwijgen verlenging in de polis is opgenomen gaat het om
een verlenging op grond van bepalingen uit de ovk (= geen nieuwe ovk).
Bij tariefwijzigingen naar een hogere premie moet de VA de VN hiervan op de hoogte stellen 4
maanden voor de vervaldag zodat de VN nog 1 maand de tijd heeft om de ovk op te zeggen.
Bij een eenzijdige wijziging in de polis door de VA komt er een nieuwe polis, de VA dient ten minste 3
maand voor de vervaldag de wijzigingen mee te delen en de VN heeft 3 maand de tijd om op te
zeggen.
- Als de VA in de polis heeft geschreven dat hij/zij het recht heeft voorwaarden te wijzigen spreek
je niet van een nieuwe polis maar van een wijziging in de bestaande polis. Hier heeft de VN geen
recht om op te zeggen bij wijzigingen. De wijzigingen mogen geen inbreuk zijn op de
gelijkwaardigheid van de verbintenissen of geen wijziging van de wezenlijke kenmerken.
Afwijking maximumduur: langere duur is mogelijk voor betere spreiding v/h risico bij grotere risico’s
(+ 750.000 euro), kan ook bij alle aansprakelijkheidsverzekeringen (uitsl. Motorrijtuigen, privéleven
en brand eenvoudige risico’s) en ook mogelijk bij alle beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen.
Partijen zijn altijd gebonden aan de overeengekomen duur tenzij wederzijdse toestemming.
6. Medeverzekering en herverzekering
= twee manieren om grote risico’s te spreiden over verschillende verzekeraars
Medeverzekering: verschillende VA die gelijktijdig in onderlinge verstandhouding weten dat ze
samen optreden voor eenzelfde risico. Er is 1 document met verschillende verzekeringsovk. Er zijn
evenveel ovk’en als VA, elk contract bestaat apart. Bij de totstandkoming zal er overeengekomen
worden met elke VA wie wat gaat vergoeden. De eerst aangesproken wordt gezien als de lasthebber
van alle andere VA. Hij/zij zal kennisgevingen en regelingen van het schadegeval doen = art 83 W.
verz. Bij betwisting dien je alle VA aan te stellen, geen hoofdelijkheid dus de eis voor een vergoeding
moet tegen de VA apart worden ingesteld.
Herverzekering: medeverzekering in 2de graad. De VN heeft hier niets mee te maken en is enkel
gebonden tegenover eigen VA. Het is de VA die een andere VA(‘s) gaat aanspreken voor het grote
risico. De dekking gebeurt door een VA maar het deel van het risico gaat hij herverzekeren bij 1 of
meer andere VA(‘s), dit leidt tot een spreiding van het risico.
- Proportionele herverzekering: alle schade kan verhaald worden op de herverzekeraars
- Niet-proportionele herverzekering: excess of loss ( grensbedrag), stop loss (grensbedrag
gedurende een bepaalde periode).
Excess of loss: HerVA komen enkel tussen wanneer de waarde van de schade over een
bepaald afgesproken bedrag gaat. Er is geen voorwaarden van tijdspannen.
Stopp loss: grensbedrag; HerVA komen enkel tussen wanneer de waarde van de schade
binnen een bepaalde tijdspanne het grensbedrag te boven gaan.
Gelijkheid van fortuin: dekkingsvoorwaarden van de verzekerde-verzekeraar gelden ook t.a.v. de
verzekeraars en herverzekeraars.
, Pluraliteit van verzekeringen = art 99 §1 W. verz. = er is geen samenwerking tussen de VA’s (
medeverzekering). Gelijktijdig verzekering bij verschillende VA voor hetzelfde risico en hetzelfde
verzekerbaar belang. Geen onderling overleg en weten niet van elkaars bestaan.
Er is een keuzevrijheid van de VN binnen de grenzen van de polis welke VA die gaat aanspreken. De
VN kan in totaal niet meer ontvangen dan de waarde van de zaak ook al heeft hij meerdere
verzekeringen. Hij mag geen winst maken. De verdeling van de schadelast gebeurt naar
evenredigheid met hun verplichtingen
- Bepaalbare verzekerde waarde = art 99 W. verz
- Onbepaalbare verzekerde waarde = art 99 W. verz
7. Over- en onderverzekering & pluraliteit
Oververzekering = wanneer de verzekerde waarde de werkelijke waarde van de verzekerde zaak of
aansprakelijkheid overtreft. Oververzekering is verboden: het is in strijd met het indemnitair beginsel.
Wat er dan gebeurt is afhankelijk of de oververzekering te kwader of te goeder trouw is.
Oververzekering te kwader trouw = sanctie: nietigheid van de overeenkomst. Dit moet bewezen worden
door de verzekeraar. De verzekerde ontvangt dus niets en beide partijen moeten hersteld worden in
hun oorspronkelijke toestand. Dit zou betekenen dat de verzekeringnemer de premies zou terug kunnen
vorderen. De wetgever heeft hier ingegrepen. Indien de verzekeraar niet wist dat hij oververzekerd
heeft dan moet hij de premies niet terugbetalen. (art 97 W.Verz.)
Oververzekering te goeder trouw= onopzettelijk, zonder de bedoeling. Het opzet zoals bij kwader trouw
ontbreekt. Premies: proportionele terugbetaling, premie wordt verminderd in verhouding tot de daling
van de waarde van het verzekerde risico (premiekrediet). Dat deel moet binnen de 30 dagen worden
terugbetaald door de verzekeraar. Premies die voor de reducties zijn betaald blijven wel behouden. De
nietigheidssanctie geldt niet, de verzekerde waarde wordt teruggebracht naar de werkelijke waarde.
Onderverzekering: de verzekeraar is enkel gehouden tot de prestatie tot beloop van de verhouding
tussen het effectief verzekerde bedrag en het in werkelijkheid te verzekeren bedrag (art 98 W. verz).
Beperkingen evenredigheidsbeginsel:
- Afzonderlijk verzekerd bedrag in 1 polis: er moet een overdraagbaarheidsclausule zijn in
opgenomen. Als dan 1 element onverzekerd blijft moet de verzekerde waarde van de andere
items worden overgedragen naar dat ene item (als het gaat om goederen die tot één geheel
horen en op dezelfde plaats zijn gelegen).
- Eenvoudige risico’s brand en aanverwante gevaren (< 750.000 euro): niet voor de burgerlijke
aansprakelijkheid en ook niet voor minder dan 10% van het verzekerde goed
De waarde van het verzekerbaar belang is bepaalbaar en het verzekerde bedrag is lager dan die waarde.
Uitkering = verzekerde som/werkelijke waarde x schadebedrag.
Pluraliteit van verzekeringen = art 99 §1 W. verz. = er is geen samenwerking tussen de VA’s (
medeverzekering). Gelijktijdig verzekering bij verschillende VA voor hetzelfde risico en hetzelfde
verzekerbaar belang. Geen onderling overleg en weten niet van elkaars bestaan.
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller zocaron. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $11.44. You're not tied to anything after your purchase.
