Summary
Samenvatting Kredietverlening aan particulieren
- Course
- Institution
Deel 3: Hypothecaire kredieten
[Show more]
Seller
Follow
evafranken
Reviews received
Content preview
Hypothecaire KredietenH1: De zekerheden
1.1 belang en functie van de zekerheden
Voor de kredietgever heeft een 'zekerheid' als functie dat ze de financiële gevolgen van het
insolvabiliteitsrisico van een schuldenaar beperkt.
Het begrip 'zekerheid' kan dus ook begrepen worden in de zin van bijkomende ‘waarborg' voor de
kredietgever.
1.2 Vormvereisten en openbaarmaking
Voor de meeste zekerheden gelden er wettelijke vormvereisten en maatregelen op het gebied van
de openbaarmaking.
De openbaarmaking = de formaliteit die derden op de hoogte brengt van de samenstelling of van het
bestaan van een zekerheid.
Met de openbaarmaking wordt de zekerheid “tegenstelbaar” gesteld aan derden.
Bij het bestaan van verscheidene zekerheden van dezelfde aard, zal de openbaarmaking de volgorde
bepalen van de zekerheden
1.3 Soorten zekerheden
Onderscheid tussen persoonlijke en zakelijke zekerheden.
Zakelijke zekerheden:
- Hebben betrekking op 1 of meer welbepaalde goederen
o Het pand voor de roerende goederen
o Hypotheek voor de onroerende goederen
Persoonlijke zekerheden
- Houden verbintenis in vanwege een derde een aner persoon die dienstdoet als zekerheid
- De belangrijkste is de BORGSTELLING
1.3.1 De overdracht van schuldvordering
1.3.1.1 Begrip
De overdracht van schuldvordering is een contract waarbij een schuldeiser (de overdrager) aan een
andere persoon (de overnemer) een schuldvordering (d.i. het recht om van een ander een prestatie
te eisen, bv. betaling) afstaat die hij bezit ten opzichte van een schuldenaar (gecedeerde
schuldenaar)
De schuldvordering die het vaakst wordt overgedragen als zekerheid is het loon.
1
,De kredietbemiddelaar dient de consument te waarschuwen over de gevolgen van wanbetaling van
een krediet, met inbegrip van de eventuele overdracht van het overdraagbare deel van het loon ten
voordele van de kredietgever-schuldeiser.
Hij moet dit doen te gelegener tijd, voordat de consument door een kredietovereenkomst of een
kredietaanbod wordt gebonden,
Voor de loonoverdracht gelden er bijzondere wettelijke beperkingen. Zo kan het loon:
- onder bepaalde drempels maar beperkt of niet worden overgedragen;
- nooit volledig worden overgedragen, voor de totaliteit van het loon.
Voor de overdracht van hypothecair gewaarborgde schuldvorderingen is een authentieke akte
vereist (via een notaris). Bijvoorbeeld voor de vordering van de kredietgever op de kredietnemer die
gewaarborgd wordt door een hypotheek.
Voor de overdracht van het loon is een onderhandse akte vereist. Die moet voldoen aan de volgende
vormvereisten:
- de akte moet onderscheiden zijn van de akte die de hoofdverbintenis bevat waarvan de
overdracht van het loon de uitvoering waarborgt
- de akte moet worden opgemaakt in zoveel exemplaren als er partijen zijn.
1.3.2 de borgstelling
1.3.2.1 begrip
Zich borg stellen voor iemand is zich verbinden om te betalen in zijn plaats als deze persoon (de
schuldenaar) nalaat om zijn schuld zelf te betalen.
De borg is een natuurlijke persoon of een rechtspersoon (zoals een financiële instelling) die zich
tegenover de schuldeiser verbindt om de schuld van de schuldenaar te betalen als de schuldenaar
zijn verplichting niet vervult op de vervaldag.
Iedereen mag zich borg stellen als hij/zij de juridische bekwaamheid daarvoor heeft.
Eén echtgenoot kan zich borg stellen, maar de toestemming van beide echtgenoten zal meestal
worden gevraagd.
De borg moet beseffen dat zijn eigen vermogen kan worden aangesproken om de schuld van een
derde (de schuldenaar) terug te betalen, als die derde zijn verplichting niet nakomt.
1.3.2.2 de soorten borgstellingen
A. De gewone borgstelling
B. De solidaire (hoofdelijke) borgstelling
De solidaire borgstelling veronderstelt dat de borg afstand doet van het voorrecht van uitwinning en
het voorrecht van schuldsplitsing.
2
, Dit heeft als gevolg dat de schuldeiser de keuze heeft tussen de vervolging van:
- De hoofdschuldenaar en/of de borg
- Alle solidaire borgen, hetzij 1 of meer borgen voor het geheel van de schuld. Iedere borg kan
dus erplicht worden tot de betaling van de volledige schuld. \
1.3.2.3 Borgstelling bij een hypothecair krediet
A. Onderzoeksplicht van de kredietgever en van de kredietbemiddelaar
De kredietgever en kredietbemiddelaar zijn verplicht om aan de borg (= de steller van een
persoonlijke zekerheid) de juiste en volledige informatie te vragen, die ze noodzakelijk achten om zijn
financiële toestand en terugbetalingsmogelijkheden te beoordelen.
Deze informatie moet worden opgevraagd aan de hand van een informatieaanvraagformulier onder
de vorm van een vragenlijst.
De vragenlijst moet minstens betrekking hebben op:
- Het doel ban het krediet
- Inkomen
- Personen ten laste
- De lopende financiële verbintenissen waaronder het openstaand bedrag en het aantal
kredieten in omloop
De kredietgever:
- Zorgt ervoor dat passende procedures en informatie waarop de
kredietwaardigheidsbeoordeling is gebaseerd, worden vastgelegd, gedocumenteerd en
bijgehouden
- Legt daartoe een kredietdossier aan in hoofde van de borg
- Raadpleegt ook de CKPmet het oog op het verkijgen van informatie over de financiële
toestand en solvabiliteit van de borg
B. Informatieplicht tegenover de borg
De kredietgever moet de borg op de hoogte brengen van:
- Het gewaarborgd bedrag
- De registratie van de borg bij de CKP als zekerheidssteller
- De betalingsfaciliteiten toegekend aan de consument
- De betalingsachterstand, wanneer de kredietnemer, minstens:
o tweetermijnbedragenachterstaat;of
o 20 % van het totale terug te betalen bedrag niet heeft betaald
Elke wijziging van de oorspronkelijke kredietovereenkomst.
C. Voorwaarden om op te treden tegen de borg
De kredietgever kan de borg slechts eerst aanspreken onder voorwaarde dat de consument.
3
The benefits of buying summaries with Stuvia:
Guaranteed quality through customer reviews
Stuvia customers have reviewed more than 700,000 summaries. This how you know that you are buying the best documents.
Quick and easy check-out
You can quickly pay through credit card or Stuvia-credit for the summaries. There is no membership needed.
Focus on what matters
Your fellow students write the study notes themselves, which is why the documents are always reliable and up-to-date. This ensures you quickly get to the core!
Frequently asked questions
What do I get when I buy this document?
You get a PDF, available immediately after your purchase. The purchased document is accessible anytime, anywhere and indefinitely through your profile.
Satisfaction guarantee: how does it work?
Our satisfaction guarantee ensures that you always find a study document that suits you well. You fill out a form, and our customer service team takes care of the rest.
Who am I buying these notes from?
Stuvia is a marketplace, so you are not buying this document from us, but from seller evafranken. Stuvia facilitates payment to the seller.
Will I be stuck with a subscription?
No, you only buy these notes for $6.78. You're not tied to anything after your purchase.
Can Stuvia be trusted?
4.6 stars on Google & Trustpilot (+1000 reviews)
73314 documents were sold in the last 30 days
Founded in 2010, the go-to place to buy study notes for 14 years now