Samenvatting verzekeringen ondernemingsrisico’s
Inhoudsopgave
1 INLEIDING: AANSPRAKELIJKHEIDSRISICO -2-
2 AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING: GELDING VAN DE WAARBORG IN DE TIJD -4-
3 BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEID UITBATING (BA UITBATING) -6-
4 TOEVERTROUWDE GOEDEREN - 16 -
5 BA NA LEVERING - 18 -
6 ALLE BOUWPLAATSRISICO POLIS (= ABR-POLIS) - 34 -
7 OBJECTIEVE AANSPRAKELIJKHEID VOOR BRAND EN ONTPLOFFINGEN - 38 -
8 BEROEPSAANSPRAKELIJKHEID - 40 -
9 VRIJWILLIGERS - 44 -
10 BESTUURDERSAANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING - 46 -
Laura Cooreman -1-
,Samenvatting verzekeringen ondernemingsrisico’s
1 Inleiding: aansprakelijkheidsrisico
Beoordelingsfactoren van het risico, een risico-analyse moet worden gemaakt:
1. Bedrijfseconomische activiteiten
2. Juridische structuur van de onderneming
3. Geografisch
4. Tijdsaspect
5. Betrokken personen
6. Mogelijke bronnen van aansprakelijkheid
Bedrijfseconomische activiteiten
Aard van de activiteit = gedetailleerd overzicht van de activiteiten van de onderneming
• Hoofdactiviteiten
• Bijkomende activiteiten (Vb.: Transport risico)
Juridische structuur van de onderneming
• Hoe is de onderneming juridische georganiseerd?
• Als men gebruik maakt van een groepsstructuur, hoe verhouden de onderdelen zich tot
elkaar?
Vb.: Alle trekkers van vrachtwagens van Delhaize zit in een firma onder Delhaize. Als Delhaize failliet
gaat kunnen ze dus ook niet aan hun trekkers.
Geografisch
• Waar is men actief? België, Europa, andere continenten?
• Van belang voor de wetgeving en de aansprakelijkheid die men kan oplopen
Tijdsaspect
• Gelet op de activiteit, wat is het mogelijke tijdsverloop tussen de fout, de manifestatie van
de schade en de schadeclaim die ingediend wordt?
Vb.: Productie auto, problemen met auto kunnen steeds opduiken (na 5,6 of zelfs 10 jaar).
Betrokken personen
• Wie kan benadeeld worden?
o Wie zijn de klanten? Privépersonen of ondernemingen?
o Wie zijn de gebruikers of verbruikers van producten?
• Wie is betrokken in de activiteiten? → Wat is de logistieke keten?
o Onderneming zelf
1 Opdrachtgever 2 Opdrachtgever
o Leveranciers
o Onderaannemers (1)
o Nevenaannemers (2) Hoofdaannemer
Nevenaannemer
o Transporteurs (VER/VRD)
VER = vervoer voor eigen rekening (vrachtwagens, boten zijn van u)
VRD = vervoer voor rekening derden (beroep doen op externe Onderaannemer
transportfirma) Nevenaannemer
o Freelancers
o Studiebureau’s Onderaannemer
o Ontwikkeling van software Nevenaannemer
Onderaannemer
Laura Cooreman -2-
,Samenvatting verzekeringen ondernemingsrisico’s
Bronnen van aansprakelijkheid
Oorzaken van aansprakelijkheid:
• Mensgebonden oorzaken
o Fouten gemaakt door medewerkers
o Vb.: Leiding leggen van elektriciteit, vijzen niet goed aangespannen. Door passage
van vrachtwagens zijn er trillingen. Er ontstaat een brand.
• Oorzaken gerelateerd aan de bedrijfsmiddelen
o Technische storingen aan bedrijfsmiddelen
o Vb.: De plaatsing van een torenkraan gebeurd niet goed, enkele dagen later is hij
gevallen. De kraan valt op een appartementsgebouw, er zijn 2 doden.
• Organisatorische oorzaken
o Onvoldoende controle op gestockeerde producten
o Vb.: Schip vertrekt met deuren open. Er komt water binnen en het schip kantelt. Alle
opvarenden vallen 25 meter diep (breedte van schip).
• Oorzaken gerelateerd aan gebruikte producten
o Grondstoffen, hulpstoffen, onderdelen die gebrekkig zijn
• Oorzaken gerelateerd aan de omgeving
o Hygiëne, aanwezigheid van stof, …
Laura Cooreman -3-
, Samenvatting verzekeringen ondernemingsrisico’s
2 Aansprakelijkheidsverzekering: gelding van de
waarborg in de tijd
2.1 De ontwikkeling van een schadegeval
Verschillende stadia:
1. Oorzaken van de schade: hier heeft men de fout gemaakt
2. Schadeverwekkend feit: hier start het schadeproces
3. Manifestatie van de schade: hier wordt de schade zichtbaar
4. Vaststelling van de schade: hier kan men de schade ramen
5. Instellen van de schadevordering: hier dient men een vordering tot schadeherstel in
6. De veroordeling of het minnelijk akkoord tot vergoeding van de schade: hier verkrijgt men
het akkoord tot regeling van de schade
De verschillende stadia kunnen elkaar in de tijd snel opvolgen of er kan veel tijd verlopen.
Vb.: Botsing tussen 2 auto’s, verloopt redelijk snel (± 14 dagen)
Vb.: Fabriek veroorzaakt een giftige wolk, verloopt zeer traag (kan jaren duren).
2.2 Verzekeringsproblematiek
• Voor welke stadia geeft het verzekeringscontract dekking?
• Wanneer loopt de dekking?
• Wat als er verschillende verzekeringscontracten in de loop van de tijd zijn afgesloten?
• Welke verzekeraar moet ten laste nemen?
o Degene die verzekeraar was op het ogenblik van: het schadeverwekkend feit, het
manifesteren van de schade en het indienen van de schadevordering
• Moet een verzekeraar nog tussenkomen nadat je de beroepsactiviteit hebt stopgezet?
Vb.: Dokter op pensioen op 65 jaar, heeft een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. 10 jaar
na pensioen komt uit dat er een zwaar medische fout was gebeurd. Kan tot 40 jaar erna
vervolgd worden. Ook al is de dokter dood, erfgenamen nemen die taken over.
• Men probeert de belangen zoveel mogelijk te verzoenen
o Belang van de verzekerde: wenst een zo volledig mogelijke dekking
= een dekking zo lang hij kan aansprakelijk worden gesteld
o Belang van de verzekeraar: als verzekeraar zich gedurende lange tijd verbindt moet
hij reserves aanhouden = hij wil het zo kort mogelijk
o Belang van het slachtoffer: moet over voldoende tijd kunnen beschikken om zijn
vordering in te stellen bij verzekeraar = zo ruim mogelijk
Om die reden heeft de wetgeving ingegrepen om de gelding van een aansprakelijkheidswaarborg in
de tijd te regelen (vooral bij verzekeringen waarbij particulieren bij betrokken zijn).
!! 2.2.1 Wereldwijd werden 3 systemen ontwikkeld
1. Act Committed
2. Loss Occurence
3. Claims Made
Zie schema’s dia 25 – 27 + 31 – 32
Laura Cooreman -4-
Inhoudsopgave
1 INLEIDING: AANSPRAKELIJKHEIDSRISICO -2-
2 AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING: GELDING VAN DE WAARBORG IN DE TIJD -4-
3 BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEID UITBATING (BA UITBATING) -6-
4 TOEVERTROUWDE GOEDEREN - 16 -
5 BA NA LEVERING - 18 -
6 ALLE BOUWPLAATSRISICO POLIS (= ABR-POLIS) - 34 -
7 OBJECTIEVE AANSPRAKELIJKHEID VOOR BRAND EN ONTPLOFFINGEN - 38 -
8 BEROEPSAANSPRAKELIJKHEID - 40 -
9 VRIJWILLIGERS - 44 -
10 BESTUURDERSAANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING - 46 -
Laura Cooreman -1-
,Samenvatting verzekeringen ondernemingsrisico’s
1 Inleiding: aansprakelijkheidsrisico
Beoordelingsfactoren van het risico, een risico-analyse moet worden gemaakt:
1. Bedrijfseconomische activiteiten
2. Juridische structuur van de onderneming
3. Geografisch
4. Tijdsaspect
5. Betrokken personen
6. Mogelijke bronnen van aansprakelijkheid
Bedrijfseconomische activiteiten
Aard van de activiteit = gedetailleerd overzicht van de activiteiten van de onderneming
• Hoofdactiviteiten
• Bijkomende activiteiten (Vb.: Transport risico)
Juridische structuur van de onderneming
• Hoe is de onderneming juridische georganiseerd?
• Als men gebruik maakt van een groepsstructuur, hoe verhouden de onderdelen zich tot
elkaar?
Vb.: Alle trekkers van vrachtwagens van Delhaize zit in een firma onder Delhaize. Als Delhaize failliet
gaat kunnen ze dus ook niet aan hun trekkers.
Geografisch
• Waar is men actief? België, Europa, andere continenten?
• Van belang voor de wetgeving en de aansprakelijkheid die men kan oplopen
Tijdsaspect
• Gelet op de activiteit, wat is het mogelijke tijdsverloop tussen de fout, de manifestatie van
de schade en de schadeclaim die ingediend wordt?
Vb.: Productie auto, problemen met auto kunnen steeds opduiken (na 5,6 of zelfs 10 jaar).
Betrokken personen
• Wie kan benadeeld worden?
o Wie zijn de klanten? Privépersonen of ondernemingen?
o Wie zijn de gebruikers of verbruikers van producten?
• Wie is betrokken in de activiteiten? → Wat is de logistieke keten?
o Onderneming zelf
1 Opdrachtgever 2 Opdrachtgever
o Leveranciers
o Onderaannemers (1)
o Nevenaannemers (2) Hoofdaannemer
Nevenaannemer
o Transporteurs (VER/VRD)
VER = vervoer voor eigen rekening (vrachtwagens, boten zijn van u)
VRD = vervoer voor rekening derden (beroep doen op externe Onderaannemer
transportfirma) Nevenaannemer
o Freelancers
o Studiebureau’s Onderaannemer
o Ontwikkeling van software Nevenaannemer
Onderaannemer
Laura Cooreman -2-
,Samenvatting verzekeringen ondernemingsrisico’s
Bronnen van aansprakelijkheid
Oorzaken van aansprakelijkheid:
• Mensgebonden oorzaken
o Fouten gemaakt door medewerkers
o Vb.: Leiding leggen van elektriciteit, vijzen niet goed aangespannen. Door passage
van vrachtwagens zijn er trillingen. Er ontstaat een brand.
• Oorzaken gerelateerd aan de bedrijfsmiddelen
o Technische storingen aan bedrijfsmiddelen
o Vb.: De plaatsing van een torenkraan gebeurd niet goed, enkele dagen later is hij
gevallen. De kraan valt op een appartementsgebouw, er zijn 2 doden.
• Organisatorische oorzaken
o Onvoldoende controle op gestockeerde producten
o Vb.: Schip vertrekt met deuren open. Er komt water binnen en het schip kantelt. Alle
opvarenden vallen 25 meter diep (breedte van schip).
• Oorzaken gerelateerd aan gebruikte producten
o Grondstoffen, hulpstoffen, onderdelen die gebrekkig zijn
• Oorzaken gerelateerd aan de omgeving
o Hygiëne, aanwezigheid van stof, …
Laura Cooreman -3-
, Samenvatting verzekeringen ondernemingsrisico’s
2 Aansprakelijkheidsverzekering: gelding van de
waarborg in de tijd
2.1 De ontwikkeling van een schadegeval
Verschillende stadia:
1. Oorzaken van de schade: hier heeft men de fout gemaakt
2. Schadeverwekkend feit: hier start het schadeproces
3. Manifestatie van de schade: hier wordt de schade zichtbaar
4. Vaststelling van de schade: hier kan men de schade ramen
5. Instellen van de schadevordering: hier dient men een vordering tot schadeherstel in
6. De veroordeling of het minnelijk akkoord tot vergoeding van de schade: hier verkrijgt men
het akkoord tot regeling van de schade
De verschillende stadia kunnen elkaar in de tijd snel opvolgen of er kan veel tijd verlopen.
Vb.: Botsing tussen 2 auto’s, verloopt redelijk snel (± 14 dagen)
Vb.: Fabriek veroorzaakt een giftige wolk, verloopt zeer traag (kan jaren duren).
2.2 Verzekeringsproblematiek
• Voor welke stadia geeft het verzekeringscontract dekking?
• Wanneer loopt de dekking?
• Wat als er verschillende verzekeringscontracten in de loop van de tijd zijn afgesloten?
• Welke verzekeraar moet ten laste nemen?
o Degene die verzekeraar was op het ogenblik van: het schadeverwekkend feit, het
manifesteren van de schade en het indienen van de schadevordering
• Moet een verzekeraar nog tussenkomen nadat je de beroepsactiviteit hebt stopgezet?
Vb.: Dokter op pensioen op 65 jaar, heeft een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. 10 jaar
na pensioen komt uit dat er een zwaar medische fout was gebeurd. Kan tot 40 jaar erna
vervolgd worden. Ook al is de dokter dood, erfgenamen nemen die taken over.
• Men probeert de belangen zoveel mogelijk te verzoenen
o Belang van de verzekerde: wenst een zo volledig mogelijke dekking
= een dekking zo lang hij kan aansprakelijk worden gesteld
o Belang van de verzekeraar: als verzekeraar zich gedurende lange tijd verbindt moet
hij reserves aanhouden = hij wil het zo kort mogelijk
o Belang van het slachtoffer: moet over voldoende tijd kunnen beschikken om zijn
vordering in te stellen bij verzekeraar = zo ruim mogelijk
Om die reden heeft de wetgeving ingegrepen om de gelding van een aansprakelijkheidswaarborg in
de tijd te regelen (vooral bij verzekeringen waarbij particulieren bij betrokken zijn).
!! 2.2.1 Wereldwijd werden 3 systemen ontwikkeld
1. Act Committed
2. Loss Occurence
3. Claims Made
Zie schema’s dia 25 – 27 + 31 – 32
Laura Cooreman -4-
