Bank en verzekeringen samenvatting
Hoofdstuk 1: Het Belgisch financiewezen
1 financiële sector in brede zin
1.1.1 KI: Bankwet 25 april 2014
Taken bank basis
Gelddeposito’s in ontvangst nemen en andere terugbetaalbare gelden
Leningen geven, incl. consumentenkrediet, hypothecair krediet, factoring en
financiering van handelstransacties
Uitdrukkelijk door wet toegelaten, extra activiteiten :
Leasing
Verlengen garanties
Vermogensbeheer
Verhuur safes
Effectenbeheer
Uitgifte betalingsmiddelen
Valutahandel
Betalingsverrichtingen
…
1.1.2 Functies
Financiële intermediatie
Intermediatiefunctie of hoofdactiviteit ki op eigen risico als tussenpersoon optreden
tussen economische actoren met een teveel aan financiële middelen en economische
actoren met een tekort aan middelen
Deposito’s en terug uitlenen van deposito’s onder vorm van een krediet
Beheer betalingssystemen
Organiseren kanalen voor betaling
Creëert toegevoegde waarde
Uitvoeren betalingen + aanbieden betaalmiddelen (bv. betaalkaarten)
Aanbieden van financiële diensten
Levert extra inkomsten of commissies op
1.1.3 Register van de nationale bank van België
Ki moet een vergunning hebben en geregistreerd zijn op de lijst van ki bij de NBB
Onderscheid ki met vergunning:
Kredietinstellingen naar Belgisch recht (ong. 80)
o Banken
o Spaarbanken of spaarkassen
o effectenbanken
Bijkantoren in België van ki die ressorteren onder een staat die geen lid is van de EER bv.
Bank of India
1
, Banken
Grote banken met uitgebreid net van filialen, goed bereikbaar voor publiek, actief in
buitenland (Belgian big 4: bnp, kbc, ing, belfius)
Regionale en/of gespecialiseerde banken, lokaal, door specialisatie bekend (bv. Degroof
Petercam, Bank Delen)
Kleine banken met geringe vestigingen, beperkt cliënteel (bv. Triodos Bank)
Traditionele banken (vergunning A)
o Omnichannelstrategie
o Investeren in meerdere distributiekanalen waaruit klant kiest
o Eigen kantorennet
o Werken met zelfstandige agenten, callcenters, bankwebsite, app, …
o Belgian big 4
Bankkantoren
o Geleid door iemand in loonverband
o Nadelen:
- Enkel na afspraak
- Beperkte openingsuren
- Regelmatig personeelsverloop
o Zones:
- Selfbankruimte
- Loketten
- advieszone
Onlinebanken (vergunning A)
o Zonder kantorennet
o Bv. Aion Bank, MeDirect, …
o Internet als enig distributiekanaal
o Meer opbrengst geven aan spaarproducten omdat ze lage kosten hebben
o Focus:
verkoop standaardproducten
plaatsen beursorders
Spaarbanken (Vergunning B)
5 spaarbanken (Argenta spaarbank, VDK, CPH, CKV)
Meerderheid niet zo groot (behalve Argenta)
Hoofdactiviteit:
o Hypothecaire leningen geven
Belangrijke plaats overheidsobligaties in hun actief
Meer cliëntendeposito’s dan gewone banken
Geven meer krediet aan particuliere sector
Segment retail spaarbanken belangrijker dan banken
Retailbanking bankieren voor iedereen, standaardproducten
Wholesalebanking voor ondernemingen, rijke klanten, bieden alles aan
Effectenbanken (vergunning c)
Van de Put & Co Privaatbankiers en Bank Dierickx Leys
2
, Situering: tussen ki en beursvennootschap
Mag alle bankactiviteiten uitvoeren behalve kredietverlening
Valt onder controlestelsel banken
Hoofdzakelijk effectenverrichtingen en vermogensbeheer
Beursvennootschappen
o Zelfde voorwaarden effectenbanken
o EKI mogen posities innemen met middelen van cliënten
o Verplichte segregatie wachtgelden cliënten moet worden gestort bij erkende
ki
1.2.1 Investeringsbanken (-fondsen) of zakenbanken
Corporate banking
Nemen minderheidsparticipaties om later aandelenpakket te verkopen met winst
Leiders van uitgiftesyndicaten, vaste overnemers, consultants bij overnamebiedingen, fusies en
herstructureringen, begeleiders bij beursintroducties
Kapitaal voor niet-beursgenoteerde ondernemingen (private equity)
Nieuwe producten en technologieën ontwikkelen, werkkapitaal verhogen, overnames doen of
balansstructuur te verstevigen
Venture capitalist focust op nieuwe ondernemingen
Managementbijstand belangrijk
Werken met geld van externe financiers, meestal institutionele beleggers die grootste deel winst
opstrijken
Niet in wet omschreven
Zakenbankactiviteiten deel uit grootbanken, van gespecialiseerde ki en sommige
beursvennootschappen
Publieke investeringsmaatschappijen zoals:
Federale Participatie- en Investeringsmaatschappij (FPIM)
Participatiemaatschappij Vlaanderen (PMV) (voor jonge, innovatieve, Vlaamse
bedrijven)
Privaks = gesloten bellegingsfondsen met vast kapitaal die gelden investeren in groeibedrijven
met innovatieve projecten bv. Quest for Growth (QRF)
1.2.2 Holdingmaatschappijen of houdstermaatschappijen
Maatschappij die enkel aandelen van andere maatschappijen bezit en zelf geen activiteiten
onderneemt
Participatiemaatschappij
Inkomsten meerwaarden op verkoop participaties en dividenden
Heeft:
Portefeuillemaatschappijen of financiële holdings
Investeringsholdings of industriële holdings
Controleholdings die mikken op meerderheidsparticipaties
Actieve holdings
Stapt frequent in
Uit weinig liquide of zelfs niet-beursgenoteerde participaties
Hoog cashniveau om te profiteren van opportuniteiten
3
, Passieve holdings
Bezit grote controleparticipaties die moeilijk te verkopen zijn zonder een sterke
onderwaardering te ondergaan
Liquiditeit kleiner dan aandelen waaruit portefeuille bestaat
2 Betalingsinstellingen en instellingen voor elektronisch geld (EGI)
Geen deposito’s
Geen kredieten
Bv. Worldline
Enkel betalingsdiensten:
Mogelijkheid tot storten van contanten op bankrekening, met alle verrichtingen die voor
het beheren van een betaalrekening vereist zijn
Contanten betaalrekening opnemen + alle verrichtingen
Uitvoering betalingstransacties, geldovermakingen, op betaalrekening: uitvoering
automatische afschrijvingen, uitvoering betalingstransacties m.b.v. betaalkaart,
uitvoering overmaking
Uitvoering betalingstransacties waarbij geldmiddelen gedekt zijn door kredietlijn
Uitgifte betaalinstrumenten
Geldtransfers
Betalingsinitiatiediensten
Rekeningformatiediensten
Verlenen van kredieten i.v.m. betalingsdiensten
Ontstaan als gevolg van eerste Betalingsdienstrichtlijn (PSD I) die toegang verschaft aan
betalingsdienstaanbieders
EGI
Instellingen voor elektronisch geld
Betalingsinstelling + uitgeven elektronisch geld
Bv. N.V. IMAGOR: maaltijdcheques
Staan verder dan betalingsdiensten, ze kunnen dit:
o Uitgifte elektronisch geld
o Distributie/terugbetaling elektronisch geld
Betalingsdiensten zonder vergunning:
NBB en ECB
Ki
Post nv publiek recht
Overheden België
3 Monetaire overheid
Bestaat uit ECB + NBB
instanties die monetair beleid bepalen en uitvoeren
3.1 ECB, ESCB en het eurosysteem
Europese Centrale Bank (ECB), Europees stelsel van Centrale Banken (ESCB)
Hoofdzetel ECB Frankfurt
4
