Deze samenvatting bevat de hoofdzaken van het vak Verzekeringsrecht, met deze samenvatting behaalde ik in eerste zit een mooi resultaat en het leert vlot. Vergeet zeker niet je codex bij de hand te nemen bij het studeren.
Samenvatting verzekeringsrecht
Deel 1: Maatschappelijk en economisch belang van
verzekering + verzekeringstechniek
Enkele verzekeringen:
Brandverzekering (woningverzekering) bv. natuurrampen, stormschade, brand
Omniumverzekering = beschermt auto als je zelf in fout bent bij bv. botsing
Familiale verzekering bv. hond van gezin bijt iemand
Bijt buurjongen = burgerlijk aansprakelijk familiale (art. 1385 BW)
Hond buren bijt zoon verzekerd gezin = B.A. familiale van de buren, gezin heeft
misschien ook eigen hospitalisatieverzekering
Verzekering houdt brand niet tegen maar zorgt voor financiële steun wanneer deze
dingen gebeuren
Voorwerpen en personen kunnen aan gevaren worden blootgesteld = bv. woning,
gezinsvermogen, het leven van een persoon onzekere, toekomstige gebeurtenissen
bedreigen deze voorwerpen en personen bv. brandgevaar, een dodelijk ongeval,..
Schade berokkend met voertuig niet in de BA familiale maar hiervoor is de BA auto nodig
Risico op vroegtijdig overlijden kan je laten verzekeren door levensverzekeringen
(overlijdensverzekering)
Risico is een essentieel element van een verzekering:
Zonder risico geen verzekering bv. spaarverzekering vs belegging
Aparte regeling voor verzekeringsproducten bv. fiscaal, toegangs- en
uitoefeningsvoorwaarden om verzekeringstussenpersoon te zijn/blijven
Transversaal toezicht = FSMA controleert vergelijkbare producten op eenzelfde
manier controleert verzekeraars en tussenpersonen
MiFiDirective Europese richtlijn dus moet omgezet worden in Belgische wetgeving
Informatie
Publiciteit
Gedragsregels
PRIIP’s Verordening dus rechtstreekse werking
EID opgelegd aan Europa (Essentiële informatie document)
PRIIP = packaged retail and insurance-based investments products bv. Beleggingsfondsen
en levensverzekeringen met een beleggingscomponent. Door deze Europese verordening
zijn aanbieders van PRIIP verplicht om een EID (essentieel informatiedocument) op te
stellen
Risico = onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenis waarvan het zich voordoen buiten
de wil van de verzekeringsnemer, de verzekerde of de begunstigde valt
Je kan geen zuiver potestatief risico verzekeren = bv. je geld terugvragen van een ticket
indien je beslist dat je geen zin hebt om naar het concert te gaan omdat dit volledig in je
eigen handen ligt
Verzekeringscontract = kanscontract (aleatoir karakter)
Iets wat zeker is kan je niet verzekeren
,Onzekere gebeurtenis kan slaan op:
Gebeurtenis zelf bv. ontstaan brand
Ogenblik waarop gebeurtenis zich voordoet bv. overlijden
Gevolgen van de gebeurtenis
Hoegrootheid schade veroorzaakt door daad waarvoor verzekerde aansprakelijk is
Kanscontract = een onzekere, toekomstige gebeurtenis (= toeval) onverzekerbaar
wanneer er sprake is van opzettelijke schade, zekere schade (bv. slijtage aan auto) of
bestaande schade
Verschillende andere beschermingswijzen dan verzekeren:
Preventie bv. rookmelders, sprinkels,..
Ontoereikend = kost preventiemaatregelen groter dan kost van schade
Soms onmogelijk = verstrooidheid achter stuur is altijd mogelijk
Preventieve maatregelen alleen zijn ondoeltreffend
Sparen = omvang ramp/schade kan te groot zijn om met eigen middelen op te
vangen
Solidariteit = sociale zekerheid heeft enkel betrekking op sociale risico’s
Verzekeren is de oplossing
Verzekeringstechniek = Techniek die berust op interpersonele en intertemporele spreiding
van één of meer risico’s tussen de dragers van een gelijksoortig risico. Preventie is waar
mogelijk ook een belangrijk aandachtspunt
Intertemporeel = Je spreidt de impact van de mogelijke realisatie van het risico in tijd
Sparen duurt lang, als je nu begint met sparen en morgen brandt keuken af dan heb je nog
niet genoeg
Interpersoneel = Je spreidt de impact van de mogelijke realisatie van het risico tussen
verschillende personen We zij heel solidair, we betalen voor een ander zijn risico (RSZ)
Verzekering = geen weddenschap art. 1965 BW
Verzekering om schade of kosten te vergoeden:
Aantonen waardeerbaar belang (art. 91) = verzekering waarbij een vast bedrag wordt
betaald wanneer de verzekerde gebeurtenis voordoet
Persoonlijk en veroorloofd belang bij het niet voordoen van gebeurtenis art. 102
Riskmanagement = verzekeraar moet alle risico’s kunnen inschatten en evalueren door
middel van een goed riskmanagement, hij legt alle risico’s bloot en beoordeelt ze. Vooraleer
hij verzekert legt hij een aantal preventiemaatregelen op
Inventarisatie/identificatie (assess):
Checklist (vragenlijst) eerder bij particuliere risico’s
Inspectie eerder bij ondernemingsricico’s
Beoordeling:
Schadeverleden
Statistiek = frequentie van kans op schade en omvang van schade
Indien risico voorkomt bij groot aantal leden risico is onvoldoende gespreid, om
verzekerbaar te zijn mag het slechts bij een klein aantal leden voorkomen
Bij een kleine of lage frequentie van het risico is het risico moeilijk verzekerbaar
Beheersen risico (managing) = door preventie
Financieren risico (measuring) = acceptatie, de verzekeraar verzekert het risico met
bepaalde tarief- en polisvoorwaarden
, Franchise (= vrijstelling) = de eerste bv. 250 euro bij een ongeval moet je zelf betalen,
daarna komst de verzekering tussen
Inversie van productiecyclus = Productiekosten zijn niet gekend voor de consumptie van de
dienst, maar erna. Premie is ‘vooraf bepaalbaar’ (en betaalbaar). Noodzaak om frequentie
en hoegrootheid op voorhand zo goed mogelijk inschatten via statistiek of sterftetafels (bij
levensverzekering)
Verevening van risico’s = goed compenseert slecht, moet gebeuren op vlak van frequentie
van de verzekerde gebeurtenis en de omvang van de gevolgen
Wet grote aantallen = hoe groter aantal polissen in portefeuille, hoe kleiner kans wordt op
een grote afwijking tussen waargenomen totale schadelast en verwachte totale schadelast
Voorwaarden voor juiste waarschijnlijkheidsberekening:
Risico’s zijn van eenzelfde soort
Aard = Andere waarschijnlijkheidsberekening voor gewone brandverzekering van
gewone huizen dan bij bedrijfsgebouwen
Voorwerp = Waarschijnlijkheidsberekening voor risico dat huis afbrandt of dat er
ingebroken wordt, zal anders zijn
Waarde = Waarschijnlijkheidsberekening verschilt tussen kasteel en chalet
Duur = Waarschijnlijkheidsberekening hangt af van levensverzekering voor korte
of lange duur
Binnen elke verzekeringstak zo groot mogelijk aantal risico’s verzekeren
Spreiding van risico’s
Risico’s mogen geen uitschieters vertonen
Betaling van tarief en polisvoorwaarden worden soms ook beïnvloed door andere factoren
zoals concurrentie bv. verzekering geven aan iemand jong om met andere te concurreren,
wetgeving bv. als iemand een terminale kanker heeft is het niet optimaal er een verzekering
aan te geven tussenkomst wetgeving die vindt dat er toch iets aan gegeven moet worden,
duurzaamheidsoverwegingen,..
6 problemen voor de verzekeringstechniek:
1. Ongewenste gevolgen van segmentering
Antidiscriminatiewet
Algemene wettelijke bepaling voor bepaalde verzekeringen voor consumenten
beperken en reglementeren
Toepassingen: schuldsaldoverzekeringen verhoogd per gezondheidsrisico, BA-
auto voor bestuurder met hoog risicoprofiel en overstromingsverzekering in
gebied dat regelmatig overstroomd
2. Antiselectie
3. Moral Hazard/Moreel Risico
4. Onvoldoende frequente risico’s
5. Onvoldoende spreiding van risico’s
6. Risico’s die financieel te zwaar doorwegen
Segmentering = verzekeraar deelt de risico’s in op basis van een aantal onderscheidscriteria
bv. type voertuig, vermogen voertuig, leeftijd,..
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur LVH10. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €7,49. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
