Samenvatting verzekeringswezen
1 College 1
Doel van deze les
• Historiek van het verzekeren
• toekomst van het verzekeren
• inleidende begrippen
o
• kennismaking spelers op de markt
• situering met cijfermateriaal
TOT p23 NIET VANBUITEN KENNEN
1.1 DE 8 UITDAGINGEN VOOR DE VERZEKERAAR
1. voorbij de verzekering gaan
o dienstverlening bij schade
o preventie
2. Digitalisering ≠ paperless
3. Meer aanbieders Heidi Delobelle, CEO: beyond
insurance is strategisch doel
4. Mobile
5. Hogere verwachtingen publiek
6. Regelgeving • acceptatie
o Complex • reserves
o ethisch beleggen
o Oppressed o duurzaam beleggen
7. Intrestvoet o transparantie !
8. duurzaam werken • eigen werking
1) go beyong the insurance → bevestigd door Heidi → nieuwe trend: vervrouwelijking van de
verzekeringssector → hiermee wordt bedoeld: verzekeringsmaatschappij verder te laten gaan dan
puur de verzekeringen → preventie! (bv. bobcampagne wordt gefinancierd door de verzekeraars,
welzijn op het werk als beleidsplatform voor zichzelf en klanten → spelregels ARAB in dienstverlening
gieten)
2) Digitalisering is niet hetzelfde als papierloos → in de productieprocessen als verzekeraar, zoveel
mogelijk tussenstappen uitschakelt en informatiedoorstroom zo geautomatiseerd mogelijk (bv. offerte
stappen ingekort) = automatiseren van het volledige proces → zodat verzekeraar zich kan focussen op
taak van adviesverlening
3) Meer aanbieders → nieuwe aanbieders via internetapplicatie
4) Mobile → mobiele bereikbaarheid hebben in de sector om ter plaatse meteen schade te kunnen
regelen
5) hogere verwachtingen → bv. bij schade verwacht men ook dakwerker om schade op te lossen
6) Regelgeving → IDD (insurance distribution directive) opgelegd → zet business onder druk
7) Lage intrestvoet → impact van deze lage intrestvoet → groot tot zeer grote impact
8) Duurzaam werken → begint te evolueren → verandering van klimaat gaat veel geld kosten (bv. AXA
stopt met beleggen in tabaksindustrie 5 jaar geleden) → op ethischere en duurzamere manier gaan
werken
o Acceptatie kan een element zijn om iets te kopen (bv. elektrische wagens zijn pas vanaf
100.000 euro duur en niet 70.000 euro bij gewone auto’s)
1.1.1 DE 8 UITDAGINGEN VOOR U EN UW VERZEKERAAR : BEYOND INSURANCE
• verzekeren is zoals baywatch :
o Vermijden van verdrinking
o Helpen bij problemen
o Schade herstellen
Voorbeeld van go beyond insurance → zorgen dat iemand niet in de moeilijkheden komt
1
,1.2 FUNDAMENTEEL: EEN POLIS IS EEN CONTRACT
• verzekeringscontract =
o Rechten en plichten
o Evenwichtig
o Consensus
• Verzekeringscontract ≠
o Spaarpot
o Belegging
o Gokspel
Contract duidt op rechten en plichten van 2 klanten → moeten evenwichtig zijn (bepaald in burgerlijk wetboek)
→ moet in consensus zijn (beide partijen akkoord)
Evenwicht tussen beide partijen moet er altijd zijn en onevenwicht moet hersteld worden.
Verzekeringscontract is geen spaarpot, geen belegging en ook geen gokspel (bepaald in wet).
Als er zich iets voordoet is er eigenlijk altijd een verlies en niemand heeft er belang bij dat het zich zou
voordoen.
Een evenwichtige polis nu, zal in de toekomst niet meer evenwichtig zijn.
bv. dingen 20 jaar geleden onevenwichtig en nu wel evenwichtig.
1.3 DE UITDAGINGEN IN VERZEKERINGEN
• GDPR
• De nieuwe wet op de decenale verzekering
• De wet op de afkoop studiejaren
• De nieuwe erfwetgeving
• Het pensioensparen-bis
• De POZ verzekering
• De VAPW-polis
• Nieuwe vennootschapsbelasting
• Vernieuwd huwelijksvermogensrecht
• De verplichte brandverzekering n.a.v. de nieuwe huurwetgeving in Vlaanderen, Brussel en
Wallonië.
• e-bikes en drones
• autonome auto
• verzekering echtscheiding en bouwconflicten
• AI
• blockchain
• verzekering protheses
• IoT
• nieuwe wetten ?
HB p27
Alle nieuwigheden van 2019
autonome auto → incasso is een indrukwekkende som → autonome auto gaat wereld van autoverzekering
veranderen! → kleiner risico → kleinere premie/incasso
bv. passagier doet deur open en er komt net fietser aan → burgerlijke aansprakelijkheid
Blockchain → impact op business model
Internet of Things → impact op verzekeringen
Verzekering prothese → bv. moeder in relatief goede gezondheid met pacemaker → verschillende types
pacemakers met opties → kan deze pacemaker gehackt worden (indien optie: informatie doorsturen via
internet)? → prothese kan ook gehackt worden
➔ cyberpolissen
Nieuwe wetten komen zeker → gaan deze goed of slecht zijn?
2
,1.4 IS ER EEN RECHT OP VERZEKERING?
• Waarom geen absoluut recht ?
o Contractvrijheid
o Risico op antiselectie
o P” = f (risicograad = R = f x g x Ex)
o Evenwichtige ptf : wet /3/2016
o Solvabiliteitsplicht
▪ Solvency II
▪ WER
Is er een recht op verzekeringen? Nee
Waarom niet?
• Contractvrijheid die in burgerlijk wetboek is voorzien (komt uit Franse revolutie: liberté → vrijheid tot
handelen → je kan of mag niemand tot contract dwingen) → er zijn tussenvormen (vrijheid aan
verzekeraar om risico’s te weigeren, niet aan verzekeringssector) → tarriferingsbureau gaat
voorwaarden bepalen (wie polis opstelt en wie schade regelt, maar schade wordt bepaald door
<gemeenschap>)
• Risico op antiselectie (HB p40-41) →
o Voorbeelden probleemgevallen:
▪ bv. Persoon die kanker heeft gehad (en genezen is) en moeilijk aan schuldsaldo
verzekering geraakt → te maken met antiselectie: een hospitalisatieverzekering kan
niet afgedwongen worden
▪ Persoonlijk risico is hoger dan normaal (abnormaal hoog) → dus meer neiging tot
afsluiten
▪ bv. Iemand zet kras op auto → dan omniumverzekering afsluiten
▪ Dit alles zorgt voor problemen in de sector, want verzekeraar weet het risico niet en
de persoon wel
▪ bv. Rechtsbijstand & echtscheiding → botert niet meer, dan meer geneigd tot
rechtsbijstand → kosten kunnen doorschuiven naar verzekeraar bij echtscheiding →
oplossing: inbouwen van wachttijd (bv. 3 jaar)
• 13/3/2016 → verzekeringsmaatschappij is verplicht evenwichtige portefeuille af te sluiten
• Solvency 2 wetgeving & Wetboek economisch recht → verplichten verzekeraars om solvabel te zijn
(accepteren dus geen risico’s die niet binnen normale patroon vallen)
• Oplossing :
o Markteconomie met wettelijke correcties
o Collectieve waarborg :
▪ Tarificatiebureau auto
▪ Tarificatiebureau catnat
▪ Tarificatiebureau SSV
Catnat = catastrofisch en natuurrampen
SSV = schuldsaldoverzekering
1.5 KANSSOLIDARITEIT VERSUS SUBSIDIËRENDE SOLIDARITEIT
• Subsidiërende
• Kanssolidariteit
o Concurrentie : jacht op goede chauffeur
o Technisch : juiste premie voor welomschreven risico
o Maatschappelijk : limiet solidariteit.
o Geen draagvlak hogere premie (zelfs < 20 €)
Verschil kanssolidariteit & subsidiërende solidariteit
• subs. → belgische sociale zekerheid is iedereen verzekerd ongeacht de kans op medische kosten →
iedereen die kan draagt bij in het systeem dmv bijdrage, bijdrage is losgekoppeld van risico (want voor
iedereen hetzelfde)
3
, • kanssolidariteit → vertrekpunt verzekeringen → binnen segment/cohort van verzekerde → kans op
schade wordt hetzelfde geacht en premie wordt hierop berekend (bv. autoverzekering, want binnen
zelfde cohort/groep van zelfde risico → zelfde premie)
o Is die automobilist bereid om iets meer premie te betalen om kanssolidariteit te verhogen →
zodanig dat premie voor jongere premie lager is? nee!
o Gesubsidiërde solidariteit moet bij wet opgelegd worden, anders komt er niets van!
o Er zijn tussenvormen (bv. autoverzekering)
1.6 INDELING VERZEKERINGEN
• All risk versus multirisk
• Verplicht of niet ?
o Wettelijke plicht
▪ Doel van de verplichting
▪ Vb : BA auto, AO, OA
▪ Wet, decreet, vergunning
o Contractuele plicht
▪ SSV
▪ brand
o Morele plicht
▪ TV
▪ Brand
▪ Aansprakelijkheid tov nalatenschap
HB p45
All risk: alle schadeoorzaken dekken, behalve oorzaken die ik uitdrukkelijk ga uitsluiten
• Voordelen:
o verzekeringnemer weet zeer goed wanneer hij niet zal worden betaald, nl. bij de uitsluitingen
o bewijslast ligt bij de verzekeraar, dat de schade veroorzaakt is door een oorzaak die
uitgesloten is (bv. kwaad opzet)
• Nadelen:
o niet alle verzekeraars zijn bereid om zomaar alle polissen in zo’n all risk te dekken → niet veel
verzekeraars dekken all risk (bv. voor brand) → indien wel, dan rekenen ze extra premie aan
Multirisk: Alleen gedekt wat is opgesomd in de polis
• Voordelen zijn hier de nadelen van all risk en andersom
• Nadeel: Als er zich iets voordoet dat niet is omgesomd, dan is het niet gedekt (bv. reisverzekering bij
corona)
• Nadeel: bewijslast ligt bij de klant! (kosten opzoeken ten laste van klant)
• Voordelen: Premie lager
• Voordeel: Meer geneigd te onderscheiden door verzekeraar
Verplicht:
• Objectieve aansprakelijkheidsverzekering (OA) → schade vergoeden ongeacht of er een fout is
gebeurd of niet → horeca uitbater verplicht zich hiervoor te verzekeren (gelinkt aan vergunning)
• Contractuele plicht: Hypothecaire lening → waarborg voor krediet → verplicht brandverzekering &
SSV
• Morele plicht: aansprakelijkheid tov nalatenschap → schulden overgaan op erfgenamen
o Verzekering tegen vroegtijdig overlijden → studiekosten komt in gedrang bij 1 ouder
overleiden
1.6.1 INDELING VERZEKERINGEN: VOLGENS DOELSTELLING
• Zaakschadeverzekering
• aansprakelijkheidsverzekering
Zaakschadeverzekering: goederen gaat verzekeren
Aansprakelijkheidverzekering: aansprakelijkheid verzekeren (auto, D&O (directors & officers → bestuurders in
vennootschap kunnen aansprakelijk worden gesteld voor schade aan anderen) , ba)
4
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur birgitvs. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €15,49. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
