Volledige samenvatting van het vak Kredietverlening gegeven door mevrouw V. Rits in het derde jaar Automotive management. De samenvatting is gebaseerd op de cursus van Febelfin. Dit vak maakt deel uit van het onderdeel Verzekeringen en kredietverlening voor de automotive sector.
Kredietverlening
Inhoud
1 Juridische en financiële omgeving ...............................................................................................1
1.1 Kredietgevers ......................................................................................................................1
1.2 Kredietbemiddelaars ...........................................................................................................1
1.3 Toezichthouders ..................................................................................................................2
1.3.1 FSMA (autoriteit voor fin diensten of markten) ............................................................2
1.3.2 NBB (Nationale Bank België) ........................................................................................2
1.3.3 FOD Economie .............................................................................................................3
1.4 Betrokken instellingen .........................................................................................................3
1.4.1 Centrale kredieten aan particulieren – CKP ..................................................................3
1.4.2 Febelfin........................................................................................................................3
1.5 Ombudsdienst financiële diensten – ombudsfin...................................................................3
2 Wetten raakvlakken met financiële sector ...................................................................................4
2.1 Marktpraktijken en consumentenbescherming WER............................................................4
2.2 Wet op de collectieve schuldenregeling ...............................................................................5
3 Compliance .................................................................................................................................6
3.1 Begrip “compliance” ............................................................................................................6
3.2 Antiwitwaswetgeving ..........................................................................................................6
3.3 Cel Financiële Informatieverwerking (CFI) ............................................................................6
3.4 Belangrijkste verplichtingen anti-witwas..............................................................................6
3.5 Gedragscodes ......................................................................................................................7
4 Contractueel recht ......................................................................................................................7
4.1 Totstandkoming van een contract en vormvereisten ...........................................................7
4.1.1 Totstandkoming van een contract ................................................................................7
4.1.2 Geldigheidsvereisten van een contract.........................................................................8
4.2 Contractuele modaliteiten ...................................................................................................8
5 Gevolgen van het huwelijksvermogenstelsel op het krediet ........................................................8
5.1 Het begrip huwelijksvermogenstelsel ..................................................................................8
5.2 Primair huwelijksvermogenstelsel .......................................................................................8
5.3 Secundair huwelijksvermogenstelsel ...................................................................................9
5.3.1 Wettelijk secundair stelsel ...........................................................................................9
5.3.2 Het contractueel secundair stelsel ...............................................................................9
5.4 Wettelijk samenwonen ...................................................................................................... 10
,6 Bescherming van de persoonlijke levenssfeer............................................................................ 10
6.1 Doelstelling van de wetgeving ........................................................................................... 10
6.2 Rechten van de betrokken persoon ................................................................................... 10
1 Betalingsverkeer: debetkaart en kredietkaart............................................................................ 11
1.1 Debetkaart ........................................................................................................................ 11
1.1.1 Beschrijving ............................................................................................................... 11
1.1.2 Functies van de debetkaart ........................................................................................ 12
1.1.3 Veilig gebruik van een betaalkaart ............................................................................. 12
1.2 Kredietkaart ...................................................................................................................... 12
1.2.1 Beschrijving kredietkaart............................................................................................ 12
1.2.2 Inhoud bancaire kredietkaart ..................................................................................... 13
1.2.3 Veilig gebruik van de kredietkaart .............................................................................. 13
1.2.4 Betalingsproces bij gebruik van een bancaire kredietkaart ......................................... 14
1.2.5 De kredietkaarten en andere betaalmiddelen binnen de SEPA ................................... 14
1.2.6 Voor- en nadelen van een bancaire kredietkaart ........................................................ 14
1.3 Betaalbehoeften klant en kaartkeuze ................................................................................ 15
1.3.1 Geografisch gebruik ................................................................................................... 15
1.3.2 Risicoprofiel klant ...................................................................................................... 15
1.3.3 Kredietbehoefte......................................................................................................... 15
1.3.4 Bedrag betaalverrichtingen ........................................................................................ 15
1.3.5 Aard en kosten betaalverrichtingen ........................................................................... 15
Bankcheque .............................................................................................................................. 16
De overschrijving....................................................................................................................... 16
Interbancaire afwikkeling .......................................................................................................... 17
Toekomst van retailbetalingen .................................................................................................. 19
Payment Services Directive (PSD2) EU-Directive ........................................................................ 20
PSD2 Directive: Legal changes? ................................................................................................. 20
Toekomst van retailbetalingen .................................................................................................. 21
PSD2 Directive: INSTANT PAYMENTS (SCT Instant) .................................................................... 21
Verschillende betaalinstrumenten............................................................................................. 22
Fraudetechnieken ..................................................................................................................... 22
2 De zekerheden .......................................................................................................................... 22
2.1 Belang en functie van de kredietzekerheden ..................................................................... 22
2.2 Vormvereisten en openbaarmaking ................................................................................... 22
2.3 Soorten zekerheden .......................................................................................................... 22
2.3.1 De overdracht van schuldvordering............................................................................ 22
, 2.3.2 De borgstelling ........................................................................................................... 23
3 Boek VII WER: Consumentenkrediet .......................................................................................... 25
3.1 Doel van titel 4, hoofdstuk 1 van boek VII WER .................................................................. 25
3.2 Toepassingsgebied van boek VII WER ................................................................................ 25
3.2.1 Betrokken kredieten .................................................................................................. 25
3.2.2 Consument ................................................................................................................ 25
3.2.3 Kredietovereenkomst ................................................................................................ 25
3.2.4 Territoriaal toepassingsgebied ................................................................................... 25
- Voor consument: gewone verblijfplaats is bepalend .......................................................... 25
3.2.5 Uitzonderingen .......................................................................................................... 25
3.3 Onderscheid tussen diverse kredietvormen ....................................................................... 26
3.3.1 De kredietopening ..................................................................................................... 26
3.3.2 De geoorloofde debetstand op een rekening ............................................................. 26
3.3.3 Verkoop op afbetaling (VOA) ..................................................................................... 26
3.3.4 Lening op afbetaling (LOA) ......................................................................................... 26
3.3.5 De financieringshuur .................................................................................................. 27
3.4 maximumlooptijd van een VOA, LOA en financieringshuur ................................................ 27
3.5 Nulstelling en minimale terugbetalingen van kredietopeningen......................................... 27
3.5.1 Algemeen .................................................................................................................. 27
3.5.2 Nulstellingstermijnen ................................................................................................. 28
3.5.3 Informatie over de verplichting van nulstelling........................................................... 28
3.5.4 Minimale termijnbedragen ........................................................................................ 28
3.6 Niet-geoorloofde debetstand en overschrijding van kredietopening .................................. 28
3.6.1 Niet-geoorloofde debetstand ..................................................................................... 28
3.6.2 Overschrijding............................................................................................................ 28
4 Precontractuele bescherming consumenten ............................................................................. 29
4.1 Regels betreffende reclame ............................................................................................... 29
4.1.1 Begrip ........................................................................................................................ 29
4.1.2 Verplichte vermeldingen ............................................................................................ 30
4.1.3 Grootte van lettertype van sommige vermeldingen ................................................... 30
4.1.4 Verboden reclame en vermeldingen .......................................................................... 30
4.2 Verplichtingen bij het commercieel benaderen van de klant .............................................. 30
4.3 Verplichting om info in te winnen over de financiële toestand ........................................... 31
4.4 Precontractuele info .......................................................................................................... 31
4.4.1 Europese standaardinformatie inzake consumentenkrediet (SECCI) ........................... 32
4.4.2 Algemene gedragsregel bij het verstrekken van een krediet aan consumenten .......... 32
, 4.4.3 Verplichting tot passende toelichting en tot raadgeving ............................................. 32
4.4.4 bijzondere informatieplicht van de kredietbemiddelaar ............................................. 33
4.4.5 Ontwerpkredietovereenkomst ................................................................................... 33
4.5 Raadpleging CKP ................................................................................................................ 33
4.5.1 Draagwijdte van de verplichting tot raadpleging ........................................................ 33
4.5.2 Verplichtingen bij geregistreerde wanbetaling ........................................................... 33
4.5.3 Bewaarplicht van het bewijs van raadpleging ............................................................. 34
4.6 Nevendiensten .................................................................................................................. 34
5 Identificatie en controle identiteitsgegevens ............................................................................. 34
6 Het sluiten van de kredietovereenkomst ................................................................................... 35
6.1 Vormvoorwaarden opgelegd door boek VII van het WER ................................................... 35
6.1.1 Specifieke regels voor de totstandkoming van de overeenkomst ............................... 35
6.1.2 Verplichte vermeldingen ............................................................................................ 35
6.2 Overdracht van rechten ..................................................................................................... 36
6.3 Betaling ............................................................................................................................. 36
6.4 Herroepingsrecht van de consument ................................................................................. 36
7 Vervroegde terugbetaling ......................................................................................................... 36
8 Niet uitvoering van de kredietovereenkomst ............................................................................. 37
9 Toegang kredietgevers en -bemiddelaars .................................................................................. 37
9.1 Bevoegde toezichthouders ................................................................................................ 37
9.2 Kredietgever inzake CK ...................................................................................................... 37
9.3 De bemiddelaars inzake consumentenkrediet.................................................................... 37
9.3.1 Definitie ..................................................................................................................... 37
9.3.2 Categorieën bemiddelaars inzake consumentenkrediet ............................................. 37
9.3.3 de verantwoordelijken voor de distributie en de personen in contact met het publiek
38
9.4 inschrijvingsvoorwaarden van de kredietbemiddelaars ...................................................... 38
9.5 Collectieve inschrijving ...................................................................................................... 38
9.6 Inschrijvingsprocedure: register enkel in 1 categorie ......................................................... 38
9.7 Sancties ............................................................................................................................. 39
9.7.1 Burgerlijke sancties .................................................................................................... 39
9.7.2 Strafrechtelijke sancties ............................................................................................. 39
9.7.3 Administratieve sancties ............................................................................................ 39
Kredietwaardigheid .......................................................................................................................... 39
Lening naar doel ........................................................................................................................... 39
Kredietwaardigheid....................................................................................................................... 39
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