Hoofdstuk 2 Financiële dienstverlening in Nederland
Geld heeft drie functies:
1. Ruil- of betaalmiddel.
Door het gebruiken van geld als ruilmiddel wordt het relatief eenvoudig om goederen aan te schaffen.
2. Rekenmiddel.
Door de waarde van een product in geld uit te drukken is het mogelijk de waarden van verschillende
producten te vergelijken.
3. Oppotmiddel.
Het is door het gebruik van geld mogelijk geworden om te sparen. Goederen zijn vaak beperkt
houdbaar maar geld kan wel worden bewaard om later alsnog te gebruiken.
Spelers op de markt
Er zijn verschillende spelers actief op de markt, als groep worden zij financiële ondernemingen
genoemd. We kunnen de spelers indelen in de volgende groepen:
• Banken.
• Verzekeraars.
• Kredietverstrekkers.
• Beleggingsondernemingen.
• Tussenpersonen.
• Ministerie van Financiën.
• College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD).
Banken
Samengevat kunnen we zeggen dat algemene banken de volgende drie functies hebben:
1. Transformatiefunctie.
Een bank trekt geld aan in de vorm van spaargeld en zet geld uit in de vorm van kredieten en
1
RRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRR
Downloaded by Abdra Sree (shahdd2014@gmail.com)
, lOMoARcPSD|10935195
hypotheken.
2. Verzorgen betalingsverkeer.
De infrastructuur van een bank zorgt ervoor dat klanten zowel met munten en bankbiljetten
(chartaal) als via hun betaalrekening (giraal) kunnen betalen.
3. Bemiddelingsfunctie.
Een bank bemiddelt bijvoorbeeld in verzekeringen en beleggingsproducten. Deze producten brengen
ze vaak onder bij een dochtermaatschappij. Een voorbeeld van de bemiddelingsfunctie is het aan- en
verkopen van aandelen op de beurs. Wanneer een bank de opdracht krijgt de aandelen van een klant
te verkopen zal zij eerst proberen of zij deze aandelen kan verkopen aan een andere klant van de
bank voordat zij dit via de beurs zal proberen. Het afwikkelen van aan- en verkooporders via het
interne systeem van de bank, heet inhouse matching.
Geldtransactiekantoren
Wanneer we spreken over geldtransactiekantoren spreken we over instellingen die zich concentreren
op munten en bankbiljetten wisselen en geld uitbetalen. Dit laatste bijvoorbeeld door middel van het
geld opnemen van een creditcard of het inleveren van een reischeque.
Geldtransactiekantoren worden ook wel geldwisselkantoren genoemd. Omdat het risico van
witwassen groot is moeten deze kantoren een inschrijving aanvragen bij de DNB en is DNB als
toezichthouder aangesteld.
Verzekeraars
Art. 7:925 BW omschrijft een verzekering als volgt:
Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen genot van premie
jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en
bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk
bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal
duren. Zij is hetzij een schadeverzekering, hetzij een sommenverzekering.
Zoals je hebt kunnen lezen heeft een verzekeraar de plicht tot het doen van een uitkering wanneer
een bepaalde gebeurtenis zich voordoet. In Nederland kennen we drie partijen die daartoe bereid
zijn:
1. De overheid.
Er bestaan risico’s waarvan de overheid heeft vastgesteld dat het belangrijk is om ze te verzekeren.
Zou dit echter aan de markt worden overgelaten bestaat de angst dat dit of niet goed geregeld kan
worden door de private verzekeraars of dat de Nederlandse bevolking het risico zelf niet goed inschat
en daarom ervoor kiest om zich niet te verzekeren. Daarom heeft de overheid deze taak op zich
genomen. We hebben het hier over volks- en werknemersverzekeringen, bijvoorbeeld de Algemene
Ouderdomswet (AOW) en de Werkloosheidswet (WW).
2. Pensioenfondsen en pensioenverzekeraars. De overheid heeft middels de AOW zorggedragen voor
een basisvoorziening bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd. Om deze basisvoorziening
aan te vullen is het mogelijk om via een pensioenfonds of pensioenverzekeraar een verzekering af te
2
RRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRR
Downloaded by Abdra Sree (shahdd2014@gmail.com)
, lOMoARcPSD|10935195
sluiten.
3. Verzekeraars van private verzekeringen.
De verzekeringen die niet worden aangeboden door de overheid of pensioenfondsen en
pensioenverzekeraars worden aangeboden door private partijen. Voorbeelden van verzekeringen die
door deze partijen worden aangeboden zijn de brandverzekering voor het woonhuis en de
autoverzekering. Dat deze verzekeringen worden aangeboden door private partijen wil niet zeggen
dat deze verzekeringen allemaal vrijwillig zijn. Sommige verzekeringen heeft de overheid verplicht
gesteld. Hierover lees je meer in deel 3 ‘Informeren en doorverwijzen’.
Een verzekeraar moet net als een bank een vergunning hebben om zijn activiteiten uit te mogen
voeren.
Kredietverstrekkers
Er zijn verschillende soorten kredietverstrekkers die, natuurlijk met een vergunning, op de
Nederlandse kredietmarkt opereren:
1. Financieringsmaatschappijen.
Je kunt hierbij bijvoorbeeld denken aan de financiering van een wasmachine die op afbetaling
gekocht is. Omdat de leverancier van een wasmachine vaak niet voldoende kapitaalkrachtig is om
deze mogelijkheid aan alle klanten te bieden, betrekt men hierbij een financieringsmaatschappij.
De klant krijgt de wasmachine van de leverancier, de leverancier krijgt het geld van de
financieringsmaatschappij en de klant betaalt de lening terug aan de financieringsmaatschappij. We
noemen dit ook wel een driepartijencontract.
2. Banken.
Banken bieden tal van kredietvormen aan, bijvoorbeeld een persoonlijke lening of de mogelijkheid
tot roodstand op de betaalrekening.
3. Creditcardmaatschappijen.
De creditcardmaatschappijen verstrekken creditcards. Wanneer de consument afspreekt om het
verbruikte limiet in termijnen terug te betalen spreken we van kredietverlening.
4. Postorderbedrijven.
Postorderbedrijven zijn bedrijven waarbij je bijvoorbeeld via post of internet een bestelling doet.
Wanneer je deze bestelling in termijnen betaalt is sprake van kredietverlening. Je kunt dan denken
aan de Wehkamp of Otto.
5. Gemeentelijke kredietbanken.
Gemeentelijke kredietbanken zijn oorspronkelijk bedoeld om kredieten te verlenen aan consumenten
die elders moeilijk een krediet af kunnen sluiten. Tegenwoordig staat de gemeentelijke kredietbank
open voor een bredere groep consumenten, mits zij aan bepaalde voorwaarden voldoen.
3
RRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRR
Downloaded by Abdra Sree (shahdd2014@gmail.com)
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur divedmark. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €7,49. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
