Toolbox marktkennis
1. Residentieel vastgoed
1.1 Woonlandschap
• Woning, appartement, co-housing, zorgwoning, stapelwoning, woonboot, …
• Domeinen => kopen (privaat, sociaal), huren (privaat, sociaal), investeren en beleggen
• Cijfers => 71.6 is eigenaar, 19.3 private huurder, 7.3 sociale huurder, 1.7 gratis bewoner
1.2 Residentieel vastgoed/kopen
1.2.1 Eindgebruiker-eigenaar
• Cyclus => Initiatief (waarom beslissing tot kopen)
• Kwantitatief (oppervlakte, voldoende ruimtefuncties)
• Kwalitatief (functies, technische eisen, andere doelstellingen, imago – Oxfam)
• Locatie (woonwerk-verkeer, natuur, station)
• Financieel (betaalbaar, te duur, mag duurder)
• Behoefte aan een vraag => aanbod volgt
• Dynamische vraag => statisch aanbod
Wat bepaalt de woningprijs?
• Besteedbaar budget = ability
• Wil om te kopen = willingness
• Vraag en aanbod (niet de kostprijs!!)
,• Woningprijzen → BASISPRINCIPE:
• VRAAG & AANBOD
• Ability KUNNEN (koopkracht → eigen middelen + ontleningscapaciteit)
• Willingness WILLEN (bereidheid, vertrouwen)
ABILITY (KUNNEN) – waar haal je je budget om te kopen?
• Eigen middelen
• Hypothecaire lening (onroerend onderpand/hypotheek)
• Andere
Ability => eigen middelen (EM) en hypothecaire lening (HL), verhouding afhankelijk =>
• Leeftijd, gezinstoestand, spaarsnelheid, ingeschatte inkomensevolutie, toevalligheden
(erfenis, slimme investering, …)
• Woningprijzen zeer hoog => lenen => factoren ontleningscapaciteit =>
1. Inkomen => inkomen (besteedbaar inkomen => woonquote), fiscaliteit (woonbonus)
2. Uitgaven => intrestvoet, fiscaliteit (BTW, registratie), hypotheektype
• Laatste 40 jaar => inkomen x10 (opletten inflatie)
• Laatste jaren => lage interestvoeten hypothecaire lening => gunstig om te lenen => ideaal
koopmarkt, minder voor huurmarkt (minder huurders)
• Voorbeeld => hypothecaire lening en beleningsbedrag (1300€/md – 20 jaar):
• 2,5% → 243.000€ kunnen lenen
• 4,5% → 200.000€ …
• 14,5% → 100.000 …
• Hefboomeffect => kost voor lening lager is dan de huurprijs
,• 2005 ongeveer => woonbonus => meer geld krijg je terug => meer ademruimte om te kunnen
kopen omdat de rente enorm hoog stond
• Afbetalingsratio => initiële afbetaling hypotheek in verhouding tot het inkomen
• Vuistregel => woonquote afbetaling + woonkosten (lening, verzekering, onderhoud, …) =>
max 30% van inkomen
• Vlaanderen gemiddeld 25%, Europa 25%
• Woonquote private huurders => 35% => hoge huur of lage inkomsten
• Ontleningscapaciteit stijgt => inflatie, loonstijging, herfinanciering, relatieve ontleningslast
stijgt
• Bijvoorbeeld loon van 2600 en lening van 1300 => 50% => loon later 3000 => kleiner
percentage => loonlast daalt
• Woningprijs sterk stijgen als de afbetalingsratio bijna niet verandert => inkomensevolutie,
evolutie hypothecaire intrestvoeten, fiscaliteit (bouwsparen en woonbonus), looptijd
hypothecaire lening, beleningsgraad (80% waarde woning)
1. Inkomensevolutie => lichte stijging eerder vlak
, 2. Evolutie hypothecaire intrestvoeten => vanaf 1982 sterke daling (meer kapitaal lenen)
3. Fiscaliteit => bouwsparen en woonbonus (toename ontleningscapaciteit)
4. Looptijd hypothecaire lening => langere looptijd (lagere maandelijkse afbetaling &
omgekeerd)
5. Beleningsgraad => 90% vd starters lenen + lenen hoog percentage (80% - 100%)
Doorstromers lenen minder + meer eigen inbreng
• Basisprincipe => vraag en aanbod => ability (koopkracht => eigen middelen +
ontleningscapaciteit) & willingness (bereidheid, vertrouwen)
• Vertrouwen discrete goederen (4 indicatoren) vooruitzicht 1 jaar =>
1. Economische situatie
2. Werkloosheid
3. Financiële situatie van de gezinnen
4. Spaarcapaciteit van de gezinnen
• Woonkost bestaat uit =>
• Netto woonkost (annkoop)
• Bruto woonkost (maandelijkse kost voor het wonen) = netto-woonkost (per maand) + woon-
gerelateerde kosten
• Netto woonkost => kosten aankoop => aankoopprijs (maandelijkse afbetaling) & verbonden
kosten (verbonden aan de aankoop, hypothecaire lening, fiscale kosten)
• Bruto woonkost => woon gerelateerde kosten
Kosten verbonden aan de aankoop zelf
• Aan de koper => aankoopsom, soms aandeel in OV
• Aan de overheid => belastingen (registratie 10%) of BTW 21%, Kosten verbonden aan
overschrijvingen van de overdracht, retributies voor de hypotheekstaat, administratieve
kosten (eigen aan de diverse overheden), openstaande schulden …., BTW ereloon notaris
• Aan derden => (bank, landmeter,…) plankosten, administratie, …
• Aan de notaris => ereloon (wettelijk), werkingskosten (opzoekingen, werkingskosten)
Kosten verbonden aan de hypothecaire lening