Resume
SAMENVATTING VERZEKERINGSRECHT
- Cours
- Verzekeringsrecht
- Établissement
- Arteveldehogeschool (Artevelde)
Ik heb alles wat ik heb gezien in de les en wat te kennen moet zijn van het boek goed en duidelijk samengevat.
[Montrer plus]
Aperçu du contenu
VERZEKERINGSRECHTHOOFDSTUK 1: INLEIDING
A. ALGEMEEN
- Mens heeft een onzeker bestaan drang naar zekerheid is groot
= denk aan bv de pandemie, energiecrisises
- Leven vol risico’s
Systemen om de bestaanszekerheid te verhogen:
Sparen
Sparen leidt tot eigendom voor als het slechter gaat (ziekte, werkonbekwaam,..) eigendom is wel
kwetsbaar want als je bv met je geld diamanten koopt, dat kan ook gestolen worden
Behoren tot een familie/gezin verhoogt de bestaanszekerheid
Behoren tot een gezin/familie verhoogt ook de bestaanszekerheid
Voorbeeld: De pater familias in het romeinse recht: was de oudste van een familie en hij had o.m. alle macht
over de goederen van de familie. Daardoor was de oudste zeker van zijn levensonderhoud (bestaanszekerheid)
tot zijn overlijden.
Kinderen verhogen de bestaanszekerheid
Nadelen
o Adoptie (als men geen kinderen kan krijgen)
o Onderhoudsverplichting van (schoon)kinderen naar (schoon)ouders toe als deze behoeftig zijn
geworden (art. 205en 206 oudBW)
o Kindersterfte: veel kinderen
o Probleem in overlevingseconomie: veel kinderen
Sociale zekerheid
Sinds sociaal pact 1944:
= 1e zitten WN en WG aan dezelfde tafel kwamen tot een akkoord dat WN niet zouden staken, de sociale
vrede zou bewaren & WG hadden fondsen voor de WN
o Aanvankelijk enkel arbeiders, nadien uitgebreid tot andere categorieën: verschillende
behandeling is historisch ontstaan.
o Grosso modo drie stelsels: werknemers, ambtenaren en de restcategorie: de zelfstandigen
(veel later kwamen zij erbij).
Verzekeringen: vergroot bestaanszekerheid + (ook spaarfunctie)
= tekortkomingen zijn o.m.:
o selectie en antiselectie: resulteert in hoge premies of onverzekerbaarheid
1e probleem in verzekeringen antiselectie
Niet alle risico’s zijn verzekerbaar. De verzekeraars selecteren enkel de interessante risico’s (zijn de risico’s die
vermoedelijk weinig gaan voordien of minstens weinig schade veroorzaken). De kandidaat-verzekeringsnemer
selecteert op zijn beurt, enkel degene met een verhoogd risico neemt deze verzekering (=antiselectie)
Oplossingen (hoe kan je de antiselectie uitschakelen): verplichte verzekeringen/verplichte dekkingen (= bv
voor overstroming, ook al woon je op het 12 de verdiep heb je het recht op, ook al is de klans kleiner dat het
daar gaat overstrommen)
1
,2de probleem in verzekeringen: Moral Hazard in verzekeringsrecht
Moral Hazard (= als je weet dat je verzekerd bent, dat je slordiger gaat worden risicoverhogend gedrag of
meer kosten gaat maken): werkt schadeverhogend
Bijvoorbeeld
Een verzekerde heeft een omniumverzekering voor zijn wagen. Hij zal eerder geneigd zijn om zijn wagen bv op
een ‘gevaarlijke plaats’ te parkeren waar het gevaar dat de spiegels afgereden worden groot is of gevaarlijker
rijden met zijn voertuig.
Oplossingen: verval van dekking bij zware fouten (zware fouten moet duidelijk omschreven zijn MAAR kan
verschillen van maatschappij tot maatschappij), vrijstellingen (bv de eerste 500 euro wordt niet vergoedt)
B. WETGEVING VERZEKERINGEN
B. Algemene wet: Wet betreffende de verzekeringen van 4 april 2014 (W. Verz.)
DEEL 4. De landverzekeringsovereenkomst vind je onder economisch recht in codex
B.1 Deel 4. Landverzekeringsovereenkomst
Dit deel heeft het over de verzekeringsovereenkomst en beoogt in hoofdzaak de bescherming van de
verzekeringsnemer.
Voorbeelden
o Bescherming VN (= verzekeringsnemer)
Art.85 §11, lid 1 W.Verz. Regel: 1 jaar (duur van een verzekeringsovereenkomst) gevolg:
concurrentie tussen verzekeraars sterk aangenomen
Art.90 § 2W.Verz.: verbod scheidsrechterlijk beding.
- Bij geschil naar rechtbank gaan of moment van geschil kom je overeen dan kan je bij privaat
scheidsrechters voorleggen
o Soms bescherming VA
Art.62, lid 1W. Verz: geen dekking bij opzettelijke schadegevallen (behoudens anders
overeengekomen)
Verjaringstermijn: 3 jaar dit is een kortere verjaringstermijn dan de gemeenrechtelijke
verjaringstermijnen
Kenmerk
Dwingend recht (Art. 56 W. Verz)
o Meestal dwingende recht ter bescherming van private belangen (relatieve nietigheid2 & geen
absolute nietigheid3)
o Tenzij wetgever toelaat om af te wijken
Vb.: geen dekking bij opzet4 tenzij anders overeengekomen
(Toepassingsgeval in de praktijk B.A. Gezinsverzekering tot 16 jaar wel gedekt - minderjarig)
1
Wetboek: economische recht – wet verzekeringe - 1776
2
Betreffen niet de openbare orde en beschermen regels inzake private belangen
3
Sanctioneert een regel van algemeen belang, openbare orde, of de goede zeden
4
Het weten dat een misdrijf gepleegd wordt
2
,17 jarige jongen doet opzettelijk een valse bommelding op luchthaven zaventem. Dovo komt en vliegtuigen
mogen niet vertrekken. Is dit gedekt in de familiale verzekering? Neen want geen dekking bij opzet
- Veel verzekeringsmaatschappijen hebben wel dekking bij opzet tot 16 jaar (minderjarigen)
Deze verzekering vallen niet onder deel 4 omdat ze van mening zijn dat zij sterk genoeg staan om te
onderhandelen
o Herverzekeringen
o Transportverzekeringen ook op de weg, met uitsluiting van bagage en verhuisverzekeringen
Dus niet op: zee- en binnenwaterenverzekeringen, luchtvaartverzekeringen
Verzekeringen die niet vallen onder Deel 4 (= landverzekeringsovereenkomst) vallen onder deel 5: is de oude
verzekeringswet van van 11 juni 1874.
C. Bijzondere (verzekerings-) wetten ivm bepaalde verzekeringstakken
Als algemeen principe geldt dat de bijzondere wetten altijd voorrang hebben op de algemene wet
Voorbeelden:
o KB-brand van 24 december 1992
o KB tot vaststelling van mininumdekkingen in de zgn. ‘familiale verzekering’ van 12 januari 1984
o Wet van 21 november 1989: W.A.M. - wet
Wet verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen van 21 november 1989 (W.A.M –wet).
Vallen o.m. niet onder de verplichte verzekering:
1. Motorrijtuigen die door de mechanische kracht 25km/h niet overschrijden, met uitzondering van
bromfietsen klasse A
2. Voertuigen toebehorend aan de staat of aan bepaalde openbare instellingen (art. 10): als er geen
verzekering is zijn zij hun ‘eigen verzekeraar’.
“Bijzondere wetten hebben voorrang op de algemene wet”
Bv W.A.M. WET = voorrang op algemene wet
Voorbeeld:
Art. 95 W. Verz kent aan de verzekeraar die de schadevergoeding betaald heeft een onbeperkt verhaalsrecht 5
toe in een aantal gevallen.
o Art. 44 KB minimumvoorwaarden BA-auto van 16 april 2018 beperkt het verhaal tot een bepaald bedrag
nl. tot 31.000 EURO bij dronkenschap achter het stuur (moet in oorzakelijk verband staan bv je hebt
tegen die autogereden doordat je zat was):
o Tot €11.000: verhaal integraal
o Boven €11.000: de helft tot max € 31.000
D. Burgerlijk wetboek (= Gemeen recht)
Waar het BR (burgerlijk recht) gaat spelen
Voorbeelden
o Overeenkomsten moeten te goeder trouw uitgevoerd worden (art.5.73 BW)
5
Verhaalsrecht betekent dat uw verzekeraar de schadevergoeding die hij betaalde aan de slachtoffers,
volledig of gedeeltelijk van u terug kan eisen.
3
, Bv een persoon een verzekering aangegaan omdat hij op skivakantie vertrok & hij heeft een ski ongeval & hij
wordt gerepatrieerd naar België en hij nam zijn bagage mee maar dit zat niet bij de polis weigerde de
bagage
Verzekeringsnemer heeft de rechtszaak uiteindelijk gewonnen want bagage hoort bij “normale bagage”
de skilatten enz.
o Toetredingscontracten (= contract waar de algemene voorwaarden opgemaakt zijn door 1 partij door
bv de verzekeringsmaatschappij) bij twijfel uitleggen ten nadele van de opsteller (art. 5.66,1°BW)
E. Wetboek Economisch Recht (WER):
Vooral Boek VI. Marktpraktijken en Consumentenbescherming: enkel van toepassing op ‘consument’.
F. Antidiscriminatiewetten: wetten van 10 mei 2007:
o Discriminatie mannen/vrouwen verboden
Was er vroeger wel bv vrouwen maken minder ongelukken dus moesten ze een lagere premie bepalen
o Bepaalde vormen van discriminatie: niet absoluut, “onderscheid maken” kan indien het objectief
gerechtvaardigd is (bv per stad maar moe gerechtvaardigd worden a.d.h.v. schadestatistieken).
Voorbeelden
1. Zieke/gehandicapte personen:
o Art 206 W. Verz: verzekeraars zijn verplicht op een ziektekostenverzekering af te sluiten met
personen met een handicap/ziekte op vw. Dat zij de leeftijd van 65 jaar niet bereikt hebben (de
kosten i.v.m. de ziekte/handicap kunnen uitgesloten worden)
= art niet te vinden in wetboek
2. Genezen personen
o Art 61/1 W. Verz. Voert een recht om vergeten te worden bij kankervrij na 10 jaar in o.m. de
schuldsaldoverzekeringen6.
Want mensen die in het verleden worden geconfronteerd met een ernstig aandoening, zoals knanker,
moet zodoende vaak hoge bijpremies betalen of worden zelfs geweigerd door de verzekaars.
G. Antiwitwaswetgeving (voor producten leven)
Cfr. Financieel recht
H. Europees recht
o Privacywetgeving om GDPR-verordeningen, richtlijnen
o MiFID-richtlijnen, IDD-richtlijn
HOOFDSTUK 2: INDELINGEN VERZEKERINGEN
1. Verplichte en facultatieve verzekeringen
Heel wat verzekeringen zijn wettelijk niet verplicht af te sluiten.
o Bv brandverzekering, familiale verzekering,.. = facultatieve verzekering
Sommige verzekeringen moeten wettelijk of door een beroepsorganisatie verplicht afgesloten worden.
Wettelijk verplichte verzekeringen
Voorbeelden:
6
Wanneer u een krediet aangaat, kunt u een verzekering afsluiten om uw partner, uw erfgenamen of naaste
familieleden in geval van overlijden te beschermen. Wanneer u dan overlijdt voordat uw krediet helemaal is
terugbetaald, betaalt die verzekering het schuldsaldo van uw lening of een gedeelte ervan terug aan uw
kredietgever.
4
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur amberfiers. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €4,49. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
Peut-on faire confiance à Stuvia ?
4.6 étoiles sur Google & Trustpilot (+1000 avis)
67474 résumés ont été vendus ces 30 derniers jours
Fondée en 2010, la référence pour acheter des résumés depuis déjà 14 ans