Resume
Samenvatting Verzekeringsrecht
- Cours
- Verzekeringsrecht
- Établissement
- Vrije Universiteit Brussel (VUB)
Samenvatting verzekeringsrecht van de lessen, aangevuld met de twee handboeken. Geslaagd in eerste zit!
[Montrer plus]
2 revues
Par: ladygraci11 • 2 année de cela
Par: nathalieenis • 2 année de cela
Aperçu du contenu
VerzekeringsrechtInhoudsopgave
Inleiding................................................................................................................................................................ 7
Deel I: Regels gemeenschappelijk aan alle soorten verzekeringen..........................................................................7
Hoofdstuk 1: De verzekeringsovereenkomst................................................................................................................7
Afdeling 1. Begripsomschrijving...............................................................................................................................7
Afdeling 2. Wezenlijke bestanddelen.......................................................................................................................8
§1. Het risico........................................................................................................................................................8
§2. Het verzekerde belang...................................................................................................................................9
§3. De premie (art 5 19° W.Verz.).......................................................................................................................9
§4. De verzekeringsprestatie.............................................................................................................................10
Afdeling 3. Verzekering tegen premie versus onderlinge verzekering..................................................................11
Afdeling 4. Toepasselijke wetgeving......................................................................................................................11
Hoofdstuk 2: Totstandkoming van de verzekeringsovereenkomst.............................................................................12
Afdeling 1: Gemeenrechtelijke beginselen............................................................................................................12
Afdeling 2. Het verzekeringsvoorstel, de verzekeringsaanvraag en de voorafgetekende polis............................14
§1. Het verzekeringsvoorstel.............................................................................................................................14
§2. De verzekeringsaanvraag.............................................................................................................................14
§3. De voorafgetekende polis............................................................................................................................14
§4. De verzekeringsovereenkomst op afstand..................................................................................................15
Hoofdstuk 3: Bewijs en interpretatie van de verzekeringsovereenkomst..................................................................15
Afdeling 1. Bewijs...................................................................................................................................................15
§1. Tussen partijen............................................................................................................................................15
§ 2. T.a.v. derden...............................................................................................................................................16
Afdeling 2. Interpretatie.........................................................................................................................................16
Hoofdstuk 4: verplichtingen van de verzekeringnemer..............................................................................................17
Afdeling 1: Juiste opgave van het risico.................................................................................................................17
Afdeling 4: Alle maatregelen nemen ter voorkoming en beperking van de schade..............................................22
Afdeling 1. De verzekeringsprestatie.....................................................................................................................24
§1. Te leveren bewijs.........................................................................................................................................24
§2. Uitsluitingen.................................................................................................................................................24
§3. Verval van recht...........................................................................................................................................24
A. Het begrip opzet.......................................................................................................................................25
B. Bewijslast..................................................................................................................................................26
§2. Grove fout in verzekeringsrechtelijke zin....................................................................................................26
§3. Oorlog..........................................................................................................................................................27
Hoofdstuk 6: Het einde van de verzekeringsovereenkomst:.......................................................................................28
Afdeling 2. Opzegging na schadegeval...................................................................................................................29
Afdeling 1. De verjaring..........................................................................................................................................30
§1. Welke vorderingen?....................................................................................................................................30
§2. Vertrekpunt van de verjaringstermijn.........................................................................................................30
§4. Schorsing en stuiting....................................................................................................................................31
Afdeling 2. De territoriaal bevoegde rechter.........................................................................................................31
1
, Afdeling 3. Scheidsrechterlijke bedingen (arbitrage).............................................................................................31
Hoofdstuk 8: Medeverzekering en herverzekering.....................................................................................................32
Afdeling 1. Medeverzekering.................................................................................................................................32
Afdeling 2. Herverzekering.....................................................................................................................................33
Deel II: Regels eigen aan de verschillende soorten van verzekeringen...................................................................33
Hoofdstuk 1. Regels eigen aan de schadeverzekeringen (zaak – en aansprakelijkheidsverzekeringen)....................33
Afdeling 1. Verzekerbaar belang............................................................................................................................33
Afdeling 2. Indemnitair beginsel............................................................................................................................33
Afdeling 3. Subrogatie............................................................................................................................................34
§1. Wettelijke regeling.......................................................................................................................................34
§2. Tegenwerpelijke excepties..........................................................................................................................35
Afdeling 4. Oververzekering...................................................................................................................................35
§1. Oververzekering te kwader trouw...............................................................................................................36
§2. Oververzekering te goeder trouw...............................................................................................................36
Afdeling 5. Samenloop of pluraliteit van verzekeringen........................................................................................36
§1. Begrip...........................................................................................................................................................36
§2. Welke verzekeraar aanspreken?.................................................................................................................36
§3. Verdeling van de schadelast........................................................................................................................37
Afdeling 6. Onderverzekering.................................................................................................................................37
Afdeling 7. Overlijden van verzekeringnemer in de loop van de overeenkomst (= overgang).............................38
Afdeling 8. Reddingskosten....................................................................................................................................38
Hoofdstuk 2: Regels eigen aan zaakverzekeringen....................................................................................................38
Afdeling 1. Waardebepaling...................................................................................................................................38
Afdeling 2. Overdracht onder de levenden............................................................................................................39
§1. Onroerende goederen.................................................................................................................................40
§2. Roerende goederen.....................................................................................................................................40
Afdeling 3. Zakelijke subrogatie ten voordele van de hypothecaire en bevoorrechte schuldeisers.....................40
Afdeling 4. Voorrecht van de verzekeraar.............................................................................................................41
Hoofdstuk 3: Regels eigen aan aansprakelijkheidsverzekeringen..............................................................................41
Afdeling 1. Posterioriteitsdekking..........................................................................................................................41
§1. De algemene regel.......................................................................................................................................41
§2. De uitzonderingsregeling.............................................................................................................................42
§3. De voorgevallen schade...............................................................................................................................42
Afdeling 2. Leiding van het geschil.........................................................................................................................43
Afdeling 3. De door de verzekeraar verschuldigde schadevergoeding..................................................................44
§1. Betaling van de hoofdsom, intresten en (gerechts)kosten.........................................................................44
§2. Vrij beschikkingsrecht van het slachtoffer...................................................................................................44
§3. Kwitantie ter afrekening..............................................................................................................................44
Afdeling 4. Eigen recht van de benadeelde (rechtstreekse vordering)..................................................................45
Afdeling 5. Tegenwerpelijke excepties...................................................................................................................46
§1. Verplichte aansprakelijkheidsverzekering...................................................................................................46
§4. Regresvordering...........................................................................................................................................47
Hoofdstuk 4. Regels die eigen zijn aan de persoonsverzekeringen............................................................................47
Afdeling 1. Verzekerbaar belang............................................................................................................................48
Afdeling 2. Geen indeplaatsstelling........................................................................................................................48
Afdeling 3. Samenloop van verzekeringen en vergoedingen.................................................................................48
Afdeling 4. Medische informatie:...........................................................................................................................48
Afdeling 5. Ziekteverzekeringsovereenkomsten....................................................................................................50
§1. Beroepsgebonden ziekteverzekeringsovereenkomsten.............................................................................50
2
, A. Recht op individuele voortzetting............................................................................................................50
B. Informatieplicht........................................................................................................................................51
C. Individueel voortgezette verzekeringsovereenkomst..............................................................................51
Deel III: Bijzondere gereglementeerde verzekeringscontracten.............................................................................52
Hoofdstuk 1: De brandverzekering.............................................................................................................................52
I. De brandverzekering – zaakverzekering.............................................................................................................52
Afdeling 1. Aard van de brandverzekeringsovereenkomst...............................................................................52
Afdeling 2. Toepasselijke wetgeving.................................................................................................................52
Afdeling 3. De verzekerde risico’s.....................................................................................................................53
A. Brand........................................................................................................................................................53
B. Bijkomende dekkingen.............................................................................................................................53
Afdeling 4. De verzekerde personen.................................................................................................................56
Afdeling 5. De duur van de verzekeringsovereenkomst...................................................................................56
Afdeling 6. De minimumwaarborgen................................................................................................................57
A. Waardering van het goed.........................................................................................................................57
B. Oververzekering en onderverzekering.....................................................................................................57
C. Omvang van de vergoeding......................................................................................................................58
D. Uitkeringstijdstip......................................................................................................................................59
II. De aansprakelijkheidsverzekering in geval van brand.......................................................................................60
Afdeling 1. Algemeenheden – toepasselijke wetgeving....................................................................................60
Afdeling 2. De verzekering van het huurrisico..................................................................................................60
Afdeling 3. De verzekering tegen het verhaal van derden................................................................................61
III. De wet van 30 juli 1979 betreffende de verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake brand en
ontploffing voor inrichtingen toegankelijk voor het publiek.................................................................................63
Hoofdstuk 2: De gezinsaansprakelijkheidsverzekering...............................................................................................64
Afdeling 1. Aard van de gezinsaansprakelijkheidsverzekering..............................................................................64
Afdeling 2. Toepasselijke wetgeving......................................................................................................................64
A. Wet verzekeringen........................................................................................................................................64
B. KB van 12 januari 1984..................................................................................................................................65
a. Minimumdekking......................................................................................................................................65
b. Toepassingsgebied....................................................................................................................................65
Afdeling 3. Verzekerde risico’s...............................................................................................................................65
A. De burgerlijke aansprakelijkheid buiten overeenkomst met betrekking tot het privéleven.......................66
a. Artikelen art 1382 – 1382bis BW..............................................................................................................66
b. Objectieve aansprakelijkheden en hinder uit nabuurschap.....................................................................66
c. Milieuschade.............................................................................................................................................67
B. Bijkomende dekkingen..................................................................................................................................67
a. Rechtsbijstand...........................................................................................................................................67
b. Onvermogen van derden..........................................................................................................................67
C. Uitsluitingen..................................................................................................................................................67
a. Verplichte uitsluitingen.............................................................................................................................67
i. Contractuele aansprakelijkheid............................................................................................................67
ii. Professionele aansprakelijkheid...........................................................................................................67
iii. Aansprakelijkheid tegen brand...........................................................................................................68
b. Facultatieve uitsluitingen..........................................................................................................................68
Afdeling 4. De verzekerde personen......................................................................................................................69
Afdeling 5. De omvang van de vergoeding – vrijstelling........................................................................................70
Afdeling 7. De verjaring..........................................................................................................................................71
Hoofdstuk 3: De verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen....................................................71
Afdeling 1. Aard van de verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen...................................71
3
,Afdeling 2. Toepasselijke wetgeving......................................................................................................................71
Afdeling 3. Het toepassingsgebied van de verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen......72
A. Het begrip motorrijtuig.................................................................................................................................72
B. De verzekeringsplicht....................................................................................................................................72
a. Onder welke voorwaarden geldt de verzekeringsplicht?.........................................................................73
b. Op wie rust de verzekeringsplicht?..........................................................................................................73
C. Uitzonderingen..............................................................................................................................................73
Afdeling 4. Het bewijs van de verzekeringsovereenkomst....................................................................................74
A. Tussen contracterende partijen....................................................................................................................74
B. T.a.v. derden..................................................................................................................................................74
Afdeling 5. De verzekerde risico’s..........................................................................................................................75
A. De burgerrechtelijke aansprakelijkheid m.b.t. deelname aan het verkeer..................................................75
B. De vergoeding van de zwakke weggebruiker................................................................................................75
C. Dekkingsuitbreidingen (privéterreinen)........................................................................................................76
Afdeling 6. De verzekerde personen......................................................................................................................76
A. De houder van het motorrijtuig....................................................................................................................77
B. De bestuurder................................................................................................................................................77
C. De vervoerde personen – de inzittenden......................................................................................................77
D. De personen aansprakelijk voor de voornoemde personen........................................................................77
E. Dekking uitgesloten bij diefstal, geweldpleging of heling.............................................................................78
Afdeling 7. De gedekte schade en de omvang van de vergoeding........................................................................78
A. De gedekte schade........................................................................................................................................78
B. Van de dekking uitgesloten schade...............................................................................................................79
C. Omvang van de vergoeding...........................................................................................................................79
a. Lichamelijke en materiële schade.............................................................................................................79
b. Dubbele schatting.....................................................................................................................................80
c. BTW...........................................................................................................................................................80
d. Belasting op de inverkeerstelling en accijnscompenserende belasting...................................................80
Afdeling 8. De werking van de verplichte motorrijtuigenverzekering...................................................................80
A. Eigen recht van de benadeelde.....................................................................................................................81
B. Niet – tegenwerpelijke excepties..................................................................................................................81
C. Tegenwerpelijke excepties............................................................................................................................81
D. Verhaalrecht van de verzekeraar (regresvordering).....................................................................................81
E. Mechanismen ter bespoediging van de schadeafwikkeling..........................................................................81
a. De rechtstreekse vordering tegen de motorrijtuigenverzekeraar...........................................................82
b. De schaderegelaar....................................................................................................................................82
c. De behandeling en afwikkeling van de schadevergoedingseis.................................................................82
d. Het informatiecentrum en schadevergoedingsorgaan............................................................................83
Afdeling 9. De premie en het bonus-malussysteem..............................................................................................83
A. De berekeningscriteria van de premie..........................................................................................................83
B. Het bonus – malusstelsel (a posteriori – personalisatiestelsel)....................................................................84
a. Voor 2002..................................................................................................................................................84
b. Na 2002.....................................................................................................................................................84
C. Het tariferingsbureau....................................................................................................................................85
Afdeling 10. Het geschil..........................................................................................................................................86
A. Territoriaal bevoegde rechter.......................................................................................................................86
B. Materieel bevoegde rechter..........................................................................................................................86
C. De verjaring...................................................................................................................................................86
Afdeling 11. Het Gemeenschappelijk Waarborgfonds...........................................................................................86
A. Tussenkomstgevallen....................................................................................................................................86
a. Motorrijtuig dat het ongeval veroorzaakt heeft is niet geïdentificeerd:..................................................87
b. Toevallig feit..............................................................................................................................................87
4
, c. Diefstal, geweldpleging en heling.............................................................................................................87
d. Geen verzekering of niet – geïdentificeerde verzekeringsfonds..............................................................88
e. Ingetrokken toelating of faillissement van de verzekeraar......................................................................88
f. Geen met redenen omkleed antwoord binnen de drie maanden of geen schaderegelaar.....................88
B. Gedekte schade.............................................................................................................................................88
Hoofdstuk 4. De levensverzekering.............................................................................................................................88
Afdeling 1. Aard van de levensverzekering............................................................................................................89
Afdeling 2. Toepasselijke wetgeving......................................................................................................................89
Afdeling 3. Geldigheidsvoorwaarden.....................................................................................................................89
Afdeling 4. Totstandkoming, inwerkingtreding en duur van de overeenkomst....................................................89
Afdeling 5. De verzekerde risico’s..........................................................................................................................90
A. De verzekering bij overlijden.........................................................................................................................90
a. De verzekering voor het hele leven..........................................................................................................90
b. De tijdelijke overlijdensverzekering..........................................................................................................90
c. De overlevensverzekering.........................................................................................................................90
B. De verzekering bij leven................................................................................................................................90
C. De gemengde verzekering.............................................................................................................................90
D. Specifieke levensverzekeringen....................................................................................................................91
a. De schuldsaldoverzekering.......................................................................................................................91
b. TAK 23 – of levensverzekeringen verbonden met een of meerdere beleggingsfondsen........................91
E. Uitsluitingen...................................................................................................................................................92
a. Oorlog en gelijkaardige feiten...................................................................................................................92
b. Zelfmoord.................................................................................................................................................92
c. Bewijslast...................................................................................................................................................92
Afdeling 6. De begunstigde....................................................................................................................................92
A. Aanduiding van de begunstigde....................................................................................................................93
a. De echtgenoot...........................................................................................................................................93
b. De kinderen...............................................................................................................................................93
c. De wettelijke erfgenamen.........................................................................................................................93
d. Geen of vooroverleden begunstigde........................................................................................................94
B. Beding ten gunste van een derde en aanvaarding........................................................................................94
C. Tegenwerpelijke excepties............................................................................................................................95
D. Herroeping van de begunstiging...................................................................................................................95
Afdeling 7. De verplichtingen van de verzekeringnemer.......................................................................................95
A. Juiste opgave van het risico..........................................................................................................................95
a. Spontane mededelingsplicht....................................................................................................................95
b. Sanctionering en onbetwistbaarheid.......................................................................................................95
c. Aids............................................................................................................................................................96
d. Erfelijkheidsonderzoek (genetic screening)..............................................................................................96
B. Mededeling van risicoverzwaringen..............................................................................................................96
C. De betaling van de premie............................................................................................................................96
Afdeling 8. De premie en de wiskundige reserve...................................................................................................97
A. De premieberekening....................................................................................................................................97
a. De verzekering bij overlijden....................................................................................................................98
b. De verzekering bij leven............................................................................................................................98
c. De gemengde verzekering.........................................................................................................................99
B. De rechten op de wiskundige reserve...........................................................................................................99
a. Recht van afkoop......................................................................................................................................99
b. Recht van reductie..................................................................................................................................100
c. Recht van voorschot................................................................................................................................100
d. Recht van inpandgeving..........................................................................................................................101
e. Recht van overdracht..............................................................................................................................101
5
, f. Winstdeling..............................................................................................................................................101
Afdeling 9. De vervanging en de overname van de levensverzekeringsovereenkomst......................................101
Afdeling 10. De verjaring van de verzekeringsprestatie......................................................................................102
Hoofdstuk 5. De rechtsbijstandsverzekering............................................................................................................102
Afdeling 1. Aard van de rechtsbijstandsverzekering............................................................................................102
Afdeling 2. Toepasselijke wetgeving....................................................................................................................103
A. KB 12 oktober 1990 en wet verzekeringen.................................................................................................103
B. Toepassingsgebied KB 12 oktober 1990 – uitsluitingen..............................................................................103
a. Geschillen of risico’s in verband met gebruik van zeeschepen (art 2 1° KB).........................................103
b. Verzekeraar van de burgerrechtelijke aansprakelijkheid (art 2 2° KB)..................................................104
c. Verzekeraar van hulpverlening (art 2 3° KB)..........................................................................................104
Afdeling 3. De verzekerde risico’s........................................................................................................................104
A. Verzekerde is verwerende partij.................................................................................................................105
B. Verzekerde is eisende partij........................................................................................................................105
Afdeling 4. De dekkingswaarborgen....................................................................................................................105
A. Gerechtelijke kosten...................................................................................................................................105
B. Buitengerechtelijke kosten..........................................................................................................................106
C. Andere diensten en prestaties in natura.....................................................................................................106
a. Andere diensten......................................................................................................................................106
b. Prestaties in natura.................................................................................................................................106
D. Verleende dekking en goede trouw............................................................................................................106
E. De objectiviteitsclausule..............................................................................................................................107
a. Meningsverschillen.................................................................................................................................107
b. De objectiviteitsclausule.........................................................................................................................108
i. Informatieplicht..................................................................................................................................108
ii. Procedure...........................................................................................................................................108
Afdeling 5. Beschermingsbepalingen ten gunste van de verzekerden................................................................109
A. Afzonderlijke overeenkomst of hoofdstuk en afzonderlijke premie..........................................................109
B. Beheerformules inzake schaderegeling......................................................................................................109
a. Ratio legis................................................................................................................................................109
b. Gescheiden beheer.................................................................................................................................110
c. Schaderegelingskantoor..........................................................................................................................110
d. Aanstelling van een vrij gekozen advocaat.............................................................................................110
e. Algemene beoordeling............................................................................................................................110
C. Belangenconflictenregeling.........................................................................................................................111
Afdeling 6. De verhouding tussen de rechtsbijstandsverzekeraar en de advocaat.............................................111
Afdeling 7. De duur van de verzekeringsovereenkomst......................................................................................113
6
,Inleiding
Wet 4 april 2014 is opgebouwd volgens een piramidale structuur.
- De eerste bepalingen zijn bepalingen die de basis vormen van de piramide (zijn van toepassing op alle
verzekeringsovereenkomsten)
- Tweede laag: bepalingen die toepasselijk zijn op schadeverzekeringen. Een schadeverzekering is een
verzekering die de verzekerde indekt tegen een patrimoniumverlies.
Bv: brandverzekering. Je wordt gedekt tegen een beschadiging of het totaal verlies van woning door een brand.
Patrimonium wordt daardoor aangetast.
Bv: motorrijtuigenverzekering, professionele aansprakelijkheidsverzekering.
o Zakenverzekering (zaak wordt gedekt)
o Aansprakelijkheidsverzekeringen
- Derde laag: levensverzekeringen
Deel I: Regels gemeenschappelijk aan alle soorten
verzekeringen
Hoofdstuk 1: De verzekeringsovereenkomst
Afdeling 1. Begripsomschrijving
Indien niet aan (een van) de wezensbestanddelen van een verzekering voldaan is kan het wel zijn dat er nog sprake is
van een overeenkomst (wanneer voldaan is aan de 4 wezensbestanddelen van een overeenkomst – art 1108 BW)
De verzekeringsovereenkomst wordt gedefinieerd in art 5-14 waarin we de 4 voorwaarden van de overeenkomst
vinden. (= juridische betekenis)
Voorwaarden:
- Betaling van een premie: kan zowel in geld als in natura.
- Prestatie van de verzekeraar: de verzekeraar moet zich ertoe verbinden dat als het schadegeval zich
voordoet hij moet presteren. Meestal in geld maar kan ook in natura. (Bv: reisbijstandsverzekering waarbij
men wordt gerepatrieerd, wordt opgenomen in het ziekenhuis)
- Risico: de verzekeraar zal enkel presteren wanneer het risico (onzekere gebeurtenis) zich verwezenlijkt.
- Verzekerbaar belang: de verzekeringsnemer moet er belang hebben dat het risico niet verwezenlijkt wordt.
Alles kan in principe worden verzekerd.
Bv: voetballers die benen verzekeren,..
Economische betekenis: de verzekeraar heeft een onderneming die gaat proberen om homogene (gelijkwaardige)
risico’s op te nemen zodat die onderling compenseerbaar zijn. De basis van verzekeren is de risico’s van de
verzekerden mutualiseren/verdelen.
het is omwille van die mutualisatie dat een huis tegen brand kan worden verzekerd voor +/- 600 euro per maand.
Terwijl dat huis veel meer waard is.
Statistici zullen o.b.v. de historische gegevens bepalen hoeveel de verzekeraar per jaar zal moeten uitkeren aan zijn
verzekerden. (= waarschijnlijkheidsleer)
Het is belangrijk een onderscheid te maken tussen de verzekeringsnemer en de verzekerde:
7
,- Verzekeringnemer: de rechtstreekse medecontractant van de verzekeraar. Degene die de verzekering afsluit.
Bv: men verzekert zijn huis tegen brand dus is verzekeringnemer maar indien huis in vlammen op gaat is men
ook verzekerde omdat men wordt vergoed.
Bv: vader sluit een verzekering voor motorrijtuig voor zoon. Zoon is de verzekerde want hij rijdt met het
motorrijtuig.
≠
- Verzekerde
Afdeling 2. Wezenlijke bestanddelen
De wezenlijke bestanddelen vinden we terug in art 5 14° W.Verz.
Indien een van de wezensbestanddelen verdwijnt tijdens de duur van de overeenkomst dan verdwijnt de
overeenkomst. Zij moeten dus zowel aanwezig zijn bij de totstandkoming van de overeenkomst als tijdens de ganse
duur van de overeenkomst.
§1. Het risico
Het risico is een onzekere gebeurtenis waaruit het schadegeval ontstaat en waartegen men zich verzekert. Onzekere
gebeurtenis is een gebeurtenis die veroorzaakt wordt door toeval.
Zowel de gebeurtenis zelf kan onzeker zijn (bv: brandverzekering. Het ontstaan van de brand zelf moet toevallig
zijn.) als het tijdstip waarop de gebeurtenis plaatsvindt kan toevallig zijn (Bv: levensverzekering. Verzekering in geval
van leven: de levensverzekeraar betaalt kapitaal uit indien men nog in leven is op een bepaalde datum. Meestal
pensioenleeftijd. Daarnaast overlijdensverzekering: kapitaal wordt uitbetaald wanneer men komt te overlijden. Dit is
geen toeval want men sterft allemaal vroeg of laat maar het tijdstip is wel toevallig.)
Een zuiver potestatief risico is niet voor verzekering vatbaar. De verzekeraar is niet gehouden tot dekking indien de
verzekerde het schadegeval opzettelijk heeft veroorzaakt. (art 62 lid 1 W.Verz.)
Bv: Wanneer een fabriek gassen uitstoot die eigen zijn aan de productie van zijn producten en deze gassen schade
berokkenen aan buurtbewoners zal er geen enkele verzekering tussenkomen.
reden: er is geen sprake van een onzekere gebeurtenis
Normale slijtage of verrotting van voedingsmiddelen zijn natuurlijke processen dus kan niet worden verzekerd.
Een verzekeringsovereenkomst is een kanscontract. Een kanscontract is een overeenkomst waarbij minstens voor
een van beide partijen, de kans op winst of verlies afhankelijk moet zijn van toeval. (art 1964 BW)
Opm: geldt niet meer voor de levensverzekering
Toegepast: de mate waarin de verzekeraar winst of verlies zal maken, is afhankelijk van de verwezenlijking van
het gedekte risico en dit is een onzekere gebeurtenis.
Het is risico moet bestaan gedurende de gehele overeenkomst. Het risico mag nog niet verwezenlijkt zijn. (art 79 lid
1 W.Verz.)
Bv: men heeft een buitenverblijf in het buitenland en sluit een verzekeringsovereenkomst af in België voor de woning
in Spanje en men weet niet dat de woning reeds in de vlammen is opgegaan de dag van het sluiten van de
verzekering.
8
,§2. Het verzekerde belang
Verzekerde belang: de verzekeringsnemer of derde – begunstigde moet er belang bij hebben dat het risico niet
verwezenlijkt wordt. (art 5, 14° W.Verz.)
In geval van een zaakverzekering heeft men enkel een verzekerd belang vanaf het ogenblik dat men een zakelijk
recht heeft op de zaak. (art 91 W.Verz.)
In geval van een aansprakelijkheidsverzekering heeft men er alle belang bij dat men niet aansprakelijk wordt gesteld
en dat patrimonium ‘gaaf’ gehouden wordt zodat men geen schade oploopt.
Ratio legis is tweeledig:
- Opzettelijke schadegevallen vermijden: de voorwaarde van het verzekerd belang is een bepaling van openbare
orde omdat dit vermijdt dat er opzettelijke schadegevallen zouden worden gepleegd.
- Verhinderen dat de verzekering een weddenschap wordt: indien er geen verzekerd belang is dan heeft men
een weddenschap. Weddenschap is ook een kanscontract die is gestoeld op het verwezenlijken van een risico.
Bestaan van een verzekerd belang wordt beoordeeld in hoofde van de verzekerde die niet noodzakelijk de
contractspartij is.
§3. De premie (art 5 19° W.Verz.)
De premie kan zowel in de vorm van een prijs (geld) zijn maar kan ook in natura.
De hoogte van de premie staat in functie van het risico dat ter verzekering wordt aangeboden.
Hoe groter het risico, hoe groter de premie en vice versa.
3 onderdelen:
- Zuivere of technische premie: o.b.v. de statistieken. Stuk van de premie dat absoluut nodig is om de
schadegevallen die zich in dat jaar zullen voordoen, te vergoeden.
- Beheers – en administratie of schaderegelingskosten: kosten van de verzekeraar om onderneming te voeren.
Bv: personeelskosten, installatie, locatie, commissielonen die worden betaald aan verzekeringsagenten en
makelaars
- Winst
- Premietaks: taksen die men betaalt. Algemene regeling: 9,25% - bijzondere regeling: lager of hoger.
Segmentatie
Een verzekeraar probeert zijn verzekerden in te delen in categorieën van homogene of gelijkwaardige risico’s.
Groepen die ongeveer hetzelfde risico vertegenwoordigen worden ingedeeld in een categorie. Dit wil zeggen dat
men dus differentieert.
Deze indeling is toegelaten voor zover deze indeling niet in strijd is met de Antidiscriminatiewetten.
Bv: brandverzekering. De meeste verzekerden hebben een woning met een pannendak. Er zijn ook een aantal
verzekerden die een strooiendak hebben. Men kan dus die verzekerden in een aparte categorie onderbrengen.
Woningen naast tankstation gelegen,…
Bv: autoverzekering. Bonus malus: men houdt rekening met het rijgedrag van de chauffeur.
9
, Segmentatie is verenigbaar met de antidiscriminatiewet indien: (art 44 W.Verz.)
- De differentiatie gebeurt o.b.v. objectieve criteria.
- Indien men een legitiem doel nastreeft bij het differentiëren. Legitiem doel is bereikt wanneer men premie wil
aanpassen in functie van risico.
- De differentiatie proportioneel zijn. Dit wil zeggen dat men mag differentiëren maar niet ineens de premie maal
10 mag doen.
Gevaar: hoe meer men segmenteert, hoe kleiner de mutualisering en dit kan leiden tot uitsluiting van bepaalde
categorieën van verzekerden. Men moet dus steeds de gulden middenweg vinden.
Transparantie is van belang en vandaar informatieverplichtingen indien de verzekeringsnemer een consument is en
wanneer het gaat om een van de verzekeringen bepaald in art 43 §1 W.Verz.
Informatieverplichtingen:
1. Algemene informatieverplichting: de verzekeringsmaatschappij moet de verzekerde op voorhand informeren
over de segmentatiecriteria die hij hanteert en de uitlegging van de segmentatie. (art 45 §1 W.Verz.)
De verzekeringsmaatschappij is vrij de segmentatiecriteria te gebruiken maar uit de toelichting moet blijken dat
ze de anti-discriminatietoets doorstaan.
2. Aanbod aan de verzekeringsnemer: indien de verzekeringsmaatschappij een aanbod doet aan iemand die een
verzekering wil nemen dan moet in dat aanbod de segmentatiecriteria die toepasselijk zijn op die persoon
vermeld staan. (art 46 §1 W.Verz.)
3. Gewijzigd risico in de loop van de verzekeringsovereenkomst: indien in de loop van de
verzekeringsovereenkomst iets wordt gewijzigd aan het verzekerde goed en de verzekeringsmaatschappij
merkt dat men onder een andere categorie valt, moet de verzekeraar uitleggen dat men in een andere
categorie valt, o.b.v. welke segmentatiecriteria enz. (art 46 §2 W.Verz.)
zelfde verplichting geldt bij opzegging van de verzekeringsovereenkomst door de verzekeraar wegens
gewijzigd risico. (art 46 §3 W.Verz.)
4. Weigering om te verzekeren: indien de verzekeringsmaatschappij een verzekering weigert aan een persoon
dan moeten zij motiveren en o.b.v. welke segmentatiecriteria men weigert. (art 46 §4 W.Verz.)
De mededeling kan ook gebeuren voor een verzekeringstussenpersoon (makelaar of agent) die in contact staat
met de kandidaat – verzekeringsnemer.
tussenpersoon handelt als lasthebber van de verzekeraar.
De verzekeraar is enkel vrijgesteld van de mededelingsplicht indien de bekendmaking van de weigeringsgrond
ernstige schade zou kunnen toebrengen aan de verzekeringsonderneming ofwel tot schending zou leiden van
een wettelijke geheimhoudingsplicht. (art 46 § 4 derde lid W.Verz.)
§4. De verzekeringsprestatie
De verzekeringsprestatie is de uitkering van een bedrag of een prestatie in natura. (art 55 2° W.Verz.)
Bv: prestatie in natura kan zijn het geven van advies, bijstand in onderhandelingen, pechverhelping, repatriëring,..
10
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur student121001. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €8,49. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
Peut-on faire confiance à Stuvia ?
4.6 étoiles sur Google & Trustpilot (+1000 avis)
67096 résumés ont été vendus ces 30 derniers jours
Fondée en 2010, la référence pour acheter des résumés depuis déjà 14 ans