Goederen- & aansprakelijkheidsverzekeringen
Deel 1: Inleiding
Hoofdstuk 1: inleidende begrippen
1.1 Wat is een verzekering?
EEN VERZEKERING = ‘een contract waardoor een verzekeringsmaatschappij zich verbindt
tegenover een particulier (de verzekerde) en waarbij, mits er een premie betaald wordt, de
onderschrijver (degene die ondertekent) zelf of een derde door deze aangewezen, een
schadeloosstelling ontvangt bij een bepaald voorval (brand, ongeval, afsterven of overleven)’
Volgens de nieuwe wet op landverzekering: VERZEKERING = ‘een overeenkomst, waarbij een
partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie, toe
verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een
onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de
begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet’
Uit deze definitie onthouden we een aantal belangrijke elementen:
Een overeenkomst: d.w.z. dat er een wederkerigheid is van verplichtingen, namelijk
de premie betalen door degene die zich verzekert en een schadevergoeding
ontvangen wanneer een onzekere gebeurtenis zich voortdoet
Belangrijk is dat je de verzekeringspremie altijd op tijd betaalt, anders ontbind je het
contract. De verzekeringsmakelaar moet de schuld komen halen (haalbaar en niet draagbaar
= schuld moet door schuldenaar niet gebracht worden, maar de schuldeiser moet de schuld
komen halen)
Verzekering mag betaald worden via domiciliëring.
3 maand voor einde van termijn kan je verzekering opzeggen (verzekering is 1 jaar contract,
kan niet vroeger opgezegd worden)
Het multualiteitsbeginsel dat bij de moderne verzekering niet mag ontbreken.
De premie kan een vast of variabele geldsom zijn, die ineens of op gezette tijden
betaalbaar is.
De prestatie kan bestaan uit één bedrag of uit meerdere bedragen
Multualiteitsprincipe = de wet van de grote getallen. De bevolking draagt bij voor elkaar, je
betaalt voor een verzekering, maar het kan zijn dat je het niet gebruikt hebt, een andere die
wel veel tegenkomt kan dan gebruik maken van jouw geld dat je in de grote pot stopt.
Het onzeker karakter van de prestatie van de verzekeraar
Dit wil zeggen dat een risico zich al dan niet zal voordoen.
Prestatie = kan in 1 keer uitbetalen of uit meerdere bedragen uitbetalen.
1
,Er moet een onzeker karakter zijn, er moet een risico voortdoen. Je kan niet na iets gebeurd
is een verzekering aangaan. Je moet van vooraf verzekerd zijn.
Levensverzekering heb je wel een zekerheid, want iedereen sterft, maar de onzekerheid zit
in het feit dat je niet weet wanneer je sterft.
We mogen echter niet uit het oog verliezen dat deze nieuwe wet alleen van
toepassing is op de landverzekering en dus niet van toepassing op de verzekering
inzake goederenvervoer, de herverzekering, de zee-en
binnenscheepvaartverzekering, de luchtvaartverzekering, de transportverzekering
dat niet hoofdzakelijk over land gebeurt. In deze 5 gevallen moet de oude wet
gebruikt worden.
We hebben 3 grote groepen verzekeringen:
1. Goederenverzekering of cargoverzekering: ik die als producent mijn goederen gaat
vervoeren en die gaan verzekeren.
2. Cascoverzekering: verzekering van het vervoermiddel bv. schip, truck, trein
3. Aansprakelijkheidsverzekering: de vervoerder is aansprakelijk voor de goederen die
hij vervoert.
1.2 Wat is een risico?
Risico’s zijn niet weg te denken uit ons leven. We kunnen er op verschillende manieren op
reageren.
We kunnen het risico aanvaarden:
Omdat we beseffen dat we het risico zelf opzoeken omwille van de
aantrekkingskracht die van het risico uitgaat.
Omdat we anders de voordelen die daarmee samengaan willen behouden of
verwerven.
Omdat we er toch niets aan kunnen doen, de mens heeft er geen vat op.
We kunnen ook de risico’s ontwijken of zelfs weigeren.
We kunnen trachten een risico zo klein mogelijk te houden en de gevolgen ervan te
beperken als het risico zich voortdoet.
Daarnaast kunnen we ook het risico spreiden.
En we kunnen het risico overdragen aan anderen (=herverzekeren): ik verzeker en
een andere maatschappij herverzekert mij door het zware risico.
Medeverzekeren = met een aantal verzekeraars samen een verzekering afsluiten. Bv. met 5
personen gaat er iets gebeuren dan word je voor 1/5 schade gesteld.
2
,1.3 De grondslagen van de verzekering
De voorwaarden om die overdracht van het risico mogelijk te maken:
Er moet een groot aantal te verzekeren risico’s zijn
Aan het voorvallen van een risico zit een onzeker aspect vast
Risico’s moeten voldoende homogeen zijn (= spreiding van de leeftijd)
De risico’s moeten voldoende geobserveerd worden en er moet statistisch materiaal
ter beschikking zijn om daaruit algemene richtlijnen te distilleren.
1.4 Bestanddelen van een premie en hun
bestemming
In de eerste plaats zal de premie bestaan uit de ‘zuivere premie’: d.w.z. dat de kostprijs
van het risico zelf zal bepaald worden
Daarenboven zal men moeten bijdragen in de algemene onkosten van de
verzekeringsmaatschappijen, de commissielonen die aan de makelaar of agent betaald
worden en de winstmarge die de verzekeraar verwacht = ‘commerciële premie’
De staat moet daarenboven ook nog een graantje meepikken en zal een aantal taksen
opleggen. Met deze premie legt de verzekeringsmaatschappij een reserve aan om eventuele
voorgedane risico’s te kunnen betalen.
Daarom is het noodzakelijk dat deze premies zeer goed belegd worden. Om een goede
belegging van de premies te waarborgen staan alle verzekeringsbedrijven onder
staatstoezicht.
Met de premies legt de verzekeringsmaatschappij een reserve aan.
Bv. 2001 twintowers: de reserves waren op , om het geld terug te incasseren hebben ze geld
aan de staat gevraagd.
1.5 De verzekering: een kanscontract
Kanscontract = overeenkomsten waarvan de gevolgen met betrekking tot winst en verlies
van een onzekere gebeurtenis afhangen.
Bv. 1/1000 voor verzekeraar dat brandverzekering zal gebruikt worden of bv. lotto
Voor de verzekeraar heeft de verzekering geen aleatoir karakter want het mogelijke verlies
op één contract zal hij opvangen met een winst op andere contracten;
De verzekering heeft immers voor doel de onzekere risico’s die verspreid zijn in tijd en n
ruimte collectief zeker te maken met behulp van statistieken, zodat de verzekeraar steeds
het hoofd kan bieden aan rampen bij middel van de bijdragen van al diegene die in het
vooruitzicht van die rampen, deze hebben betaald.
3
, Ten opzichte van de verzekerde is de verzekering louter een kanscontract, want voor hem is
de prestatie van zijn medecontractant helemaal onzeker. Een essentieel element van de
overeenkomst is dus het onzekere van de prestatie van de verzekeraar.
OPMERKING:
Een zekere gebeurtenis kan men met niets compenseren. Bijgevolg zou de vergoeding
ervan gelijk zijn met de premie.
Een gebeurtenis waarvan men weet dat zij zich zeker zal vooroden heeft toch een
onzeker karakter wanneer men onmogelijk kan weten op welk tijdstip zij zich zal
verwezenlijken.
1.6 De verzekering is een wederkerige
overeenkomst
Alhoewel de prestatie van de verzekeraar afhangt van een onzekere, toekomstige
gebeurtenis, zijn de verplichtingen van beide partijen wederkerig.
De verplichting van de verzekeraar is echt aan een voorwaarde verbonden. Het wederkerig
karakter van een verzekeringsovereenkomst heeft voor gevolg dat de verplichting van de
ene partij aan de verplichting van de andere partij gebonden is en dat bij niet nakomen van
zijn verplichting door de ene partij de andere niet meer gebonden is.
1.7 Bijzondere kenmerken
1.7.1 De compensatietechniek
= compensatie wanneer risico’s vergelijkbaar zijn, dan kan je als verzekeraar een
compensatie voorstellen.
De compensatie techniek stelt zekere eisen. Men kan slechts compensatie toepassen tussen
risico’s die vergelijkbaar zijn. Daarom moet het risico beantwoorden aan de
standaardnormen die de verzekeraar bij de compensatie weerhoudt.
Bij het afsluiten van de overeenkomst is de verzekeringnemer verplicht de hem bekende
omstandigheden mee te delen die van invloed kunnen zijn op de veroordeling van het risico
door de verzekeraar d.w.z. dat het risico moet meegedeeld worden. De verzekeringsnemer
moet geen omstandigheden meedelen die de verzekeraar reeds kende of redelijkerwijze had
moeten kennen.
Bij opzettelijke verwijzing of het opzettelijk onjuist meedelen van de gegevens is de
overeenkomst NIETIG indien de verzekeraar misleid is bij de beoordeling van het risico.
Kan er geen opzet bewezen worden dan is de overeenkomst NIET NIETIG maar de
verzekeraar kan da wel beslissen om de overeenkomst te wijzigen en eventueel een
premieverzwaring doorvoeren. Indien in dit laatste geval de verzekeringnemer deze wijziging
weigert of te lang wacht om ze te aanvaarden kan de verzekeraar de overeenkomst
opzeggen.
4
