Zakenverzekeringen
Hoofdstuk 1: Zakenverzekeringen
1 De verzekeringsovereenkomst
Overeenkomst waarbij de verzekeraar zich er tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie
tegenover de verzekeringnemer toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren
in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet, waarbij de verzekerde of de begunstigde belang
heeft dat die zich niet voordoet.
1.1 Partijen in verzekeringsovereenkomst
A. De verzekeringnemer
₋ Onderschrijver van de verzekeringsovereenkomst
₋ Degene die overeenkomst met de verzekeraar sluit
₋ Persoon die contract onderschrijft, baas van het contract
B. De verzekerde
₋ Bij schadeverzekering: degene die door de verzekering is gedekt tegen vermogensschade
₋ Bij persoonsverzekering: degene in wiens persoon het risico van het zich voordoen van het
verzekerde voorval is gelegen
₋ Kan verzekeringnemer zelf zijn
₋ Kan andere persoon zijn, namelijk in het geval van verzekering voor rekening van anderen waarbij
verzekeringnemer de overeenkomst onderschrijft voor rekening van verzekerde
₋ Alle personen die verzekerd zijn, zij vallen onder de dekking van de polis
C. De begunstigde
₋ Degene in wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn
₋ De onderschrijver zelf ofwel de verzekerde indien hij niet de onderschrijver is
₋ Kan ook een derde persoon zijn in geval van toekenning aan een begunstigde
2 Types van verzekeringen
Schadeverzekeringen
₋ De aansprakelijkheidsverzekering
₋ De zaakverzekering
Sommenverzekeringen
2.1 Schadeverzekering versus sommenverzekering
Schadeverzekering
₋ Verzekeraar verbindt zich ertoe de prestatie te leveren die nodig is om schade die verzekerde
geleden heeft of waarvoor hij aansprakelijk is, geheel of gedeeltelijk te vergoeden
₋ De prestatie van verzekeraar is afhankelijk van omvang van schade
Sommenverzekering
₋ De prestatie van verzekeraar is niet afhankelijk van omvang van schade
1
, ₋ Verzekeraar keert een afgesproken som geld uit
2.2 Schadeverzekering
Verzekering waarbij verzekeringsprestatie afhankelijk is van onzeker voorval dat schade
veroorzaakt aan iemands vermogen
Alle schadeverzekeringen zijn van het type vergoeding
Er wordt geen afgesproken som geld uitgekeerd, er wordt gekeken naar hoe groot de schade is
Men mag niet verrijken
Er is verhaal mogelijk
2.2.1 Persoonsverzekering
Verzekering waarbij verzekeringsprestatie afhankelijk is van onzeker voorval dat iemands leven,
fysieke integriteit of gezinstoestand aantast
Type vast bedrag: bv. levensverzekering
Type vergoeding van schade: bv. hospitalisatieverzekering
2.2.2 Aansprakelijkheidsverzekering
Schadeverzekering van het type schadevergoeding
Vergoedt schade aan derden die werd aangericht door verzekerde
Betreft het vermogen als geheel
Doel is verzekerde dekking geven tegen alle vorderingen tot vergoeding wegens het voorvallen
van schade die in de overeenkomst is beschreven en zijn vermogen binnen de grenzen van de
dekking te vrijwaren tegen alle schulden uit vaststaande aansprakelijkheid
Slachtoffer van schade waarvoor verzekerde aansprakelijk is = benadeelde persoon
Benadeeld persoon kan rechtstreeks verhaal uitoefenen op verzekeraar van verantwoordelijke
voor de schade
2.2.3 Zaakverzekering
Schadeverzekering van het type schadevergoeding
Vergoedt de verzekerde voor de schade aan eigen goederen/zaken
Betreft een bepaalde zaak
Heeft steeds betrekking op zaken:
₋ Kan betrekking hebben op roerende zaken bv. kunstcollectie, juweel, inboedel,…
₋ Kan betrekking hebben op onroerende zaken bv. woning, kantoorgebouw,…
₋ Kan betrekking hebben op lichamelijke zaken bv. motorvoertuig, tafel,…
₋ Kan betrekking hebben op onlichamelijke zaken bv. patenten, octrooien,…
Verzekeraar betaalt het bedrag dat noodzakelijk is voor het herstel van het door de verzekerde
geleden nadeel, in functie van het bewijs van de schade op het ogenblik dat het schadegeval zich
heeft voorgedaan
3 Soorten zaakverzekeringen
De belangrijkste zakenverzekeringen:
₋ Brandverzekering
₋ Diefstalverzekering
₋ Bedrijfsschadeverzekering
₋ Kredietverzekering
₋ Alle risicoverzekering
₋ Omniumverzekering
2
,₋ ….
3
, Brandverzekering
Hoofdstuk 2: Brandverzekering – eenvoudige risico’s
1 Onderscheid tussen eenvoudige en speciale risico’s
Met betrekking tot verzekering ‘brand en aanverwante gevaren’ moet onderscheid worden gemaakt
naargelang de verzekering betrekking heeft op eenvoudig risico dan wel op speciaal risico.
Onderscheid tussen eenvoudig en speciaal risico wordt bepaald op grond van verzekerde waarde.
A. Eenvoudig risico
₋ Elk goed of elk geheel van goederen waarvan verzekerde waarde < 743 680,57 EUR
₋ Gekoppeld aan ABEX 1988: 375
B. Speciaal risico
₋ Elk goed of geheel van goederen waarvan verzekerde waarde > 743 680,57 EUR
₋ Goed kan niet ondergebracht worden in één van onderstaande categorieën
C. Uitzonderingen: 9 categorieën
₋ Voor bepaalde categorieën wordt het criterium op 23 921 725,00 EUR gebracht, namelijk voor:
Landbouw-, tuinbouw-, wijnbouw-, fruitteeltbedrijven en fokkerijen
Lokalen bestemd voor uitoefening van vrije beroepen, behalve apotheken
….
1.1 Begrip verzekerde waarde
Hoe moet het begrip ‘verzekerde waarde’ worden opgevat om te bepalen of men te maken heeft
met eenvoudig of met speciaal risico.
1.1.1 Verzekerde waarde bepalen
Om de verzekerde waarde te bepalen moet rekening gehouden worden met:
₋ Verzekeringsovereenkomsten die hetzelfde voorwerp hebben = gebouw + inhoud
₋ Verzekeringsovereenkomsten die betrekking hebben op goederen die op zelfde plaats zijn
₋ Verzekeringsovereenkomsten onderschreven door eenzelfde verzekeringnemer of door een
daarmee gelijkgestelde natuurlijke of rechtspersoon
1.1.2 Aanpassing van grensbedragen
Grensbedragen van respectievelijk 743 680,57 EUR en 23 921 725,00 worden tot op heden elk
half jaar aangepast op grond van een bijzondere coëfficiënt
Bedragen worden gepubliceerd door Ministerie van Economische Zaken
ABEX index = Association Belge des Experts
1.1.3 Verzekerde waarde of te verzekeren waarde
Er is altijd sprake van verzekerde waarde en niet van te verzekeren waarde
Er wordt rekening gehouden met bedragen zoals deze in polis zijn vastgesteld en niet met
bedragen die hadden moeten verzekerd zijn
Te laag bedrag laten verzekeren om risico te doen beschouwen als eenvoudig risico biedt geen
oplossing, want de evenredigheidsregel treedt op
Indien verzekerde waarde < verzekerde waarde = onderverzekerd
4
,1.2 Verschilpunten tussen eenvoudige en speciale risico’s
Tussen een brandverzekering met betrekking tot een eenvoudig risico en deze betrekking tot een
speciaal risico bestaan er heel wat verschilpunten.
A. Eenvoudige risico’s
₋ Sterk gereglementeerd
₋ Eén premie voor alle verzekerde risico’s
₋ Bescherming van de consument
B. Speciale risico’s
₋ Niet gereglementeerd
₋ Premie per onderdeel
₋ Klant heeft keuze van te verzekeren risico’s
1.3 Soorten brandverzekeringen
Brandverzekering = zakenverzekering waaraan vaak aansprakelijkheidsverzekering is gekoppeld
₋ Als zakenverzekering: brandverzekering biedt dekking voor schade aan een welbepaald goed
(bv. een woning, kantoorgebouw, meubelen,…) dat wordt veroorzaakt door verzekerd gevaar
₋ Als aansprakelijkheidsverzekering: brandverzekering biedt dekking voor schade die een
verzekerde lijdt omdat zijn aansprakelijkheid in het gedrang komt wegens schade veroorzaakt
aan derden door een verzekerd gevaar die hem toerekenbaar is
Verschillende soorten brandverzekeringen:
₋ Brandverzekering als eigenaar
₋ Brandverzekering als huurder
₋ Brandverzekering met een luik aansprakelijkheidsverzekering (ba gebouw)
Voorbeeld:
Wanneer ik door mijn schuld een brand veroorzaak in mijn woning die ook een belendende woning
beschadigt, zal ik aansprakelijk zijn tegenover mijn buurman voor de schade aan diens woning
belendende woning. Die aansprakelijkheid wordt gedekt door de waarborg ‘verhaal van derden’ in
mijn brandverzekering als aansprakelijkheidsverzekering.
1.3.1 De verzekerde in brandverzekering: eenvoudige risico’s
Verzekerde personen in de brandpolis:
₋ Verzekeringnemer
₋ De bij de verzekernemer inwonende personen
₋ Personeel van de verzekeringnemer
₋ Lasthebbers en vennoten van de verzekeringnemer
₋ Elke andere persoon die als verzekerde is aangeduid
In brandverzekering is verzekerde = begunstigde
₋ Degene in wiens voordeel de verzekeringsprestaties zijn bedongen
5
,1.4 Totstandkoming van verzekeringsovereenkomst
De wet op de landverzekeringsovereenkomst onderscheidt:
₋ Het verzekeringsvoorstel
₋ De verzekeringsaanvraag
₋ De voorafgetekende polis
1.4.1 Het verzekeringsvoorstel
Verzekeringsvoorstel = voorgedrukt formulier dat van verzekeraar uitgaat en door de kandidaat –
verzekeringnemer ingevuld moet worden om aan de verzekeraar overhandigd te worden met het
doel hem het risico voor te stellen.
Verzekeringsvoorstel bevat volgende zaken:
₋ Wensen van kandidaat – verzekeringnemer
₋ Alle inlichtingen over de aard van het te dekken risico
₋ Alle inlichtingen over de te verzekeren goederen en personen
₋ Alle inlichtingen over alle feiten, omstandigheden en bijzonderheden die verzekeraar moeten
toelaten het aangeboden risico te beoordelen en zijn beslissing tot verzekeren met kennis
van zaken te nemen
Heeft geen bindende kracht
₋ Verzekeraar moet er zich wel toe verbinden de verzekeringsovereenkomst te sluiten als hij
binnen de 30 dagen geen weigering tot verzekering heeft ontvangen van de kandidaat –
verzekeringnemer
₋ Zodra een aanbod is gedaan, het aanbod aanvaard is en de aanvaarding de medecontractant
bereikt heeft, is de overeenkomst tot stand gekomen
1.4.2 De verzekeringsaanvraag
Verzekeringsaanvraag = voorgedrukt formulier dat van de verzekeraar uitgaat en door de
verzekeringsnemer ingevuld wordt met het verzoek een onmiddellijk ingaande voorlopige
dekking te verkrijgen.
Heeft bindende kracht
₋ Verzekeringsovereenkomst komt tot stand bij ondertekening van de aanvraag
₋ Zowel verzekeraar als verzekeringnemer krijgen 30 dagen de tijd om de tot stand gekomen
overeenkomst alsnog op te zeggen
₋ Opzegging verzekeringnemer: heeft onmiddellijke uitwerking
₋ Opzegging verzekeraar: krijgt slechts uitwerking 8 dagen na de kennisgeving
1.4.3 De voorafgetekende polis
Voorafgetekende polis = een verzekeringspolis die vooraf door de verzekeraar ondertekend is
₋ Houdt een aanbod in tot het sluiten van een verzekeringsovereenkomst onder de
voorwaarden die erin beschreven zijn
₋ Door de ondertekening van deze polis gaat de verzekeringnemer in op het door de
verzekeraar gedane aanbod
6
, 2 De verzekerde gevaren en waarborgen
In dit gedeelte zullen de verzekerde gevaren en waarborgen besproken worden vanuit de
brandverzekering met betrekking tot de eenvoudige risico’s. Heel wat interpretaties zijn daarbij ook
toepasselijk op de speciale risico’s.
2.1 De verzekerde basisgevaren
Een brandverzekeringsovereenkomst met betrekking tot eenvoudig risico wordt meestal opgesteld
onder de vorm van een blokpolis.
De verzekerde basisgevaren (=blokpolis):
Afdeling brand
Afdeling storm & hagel
Afdeling waterschade
Afdeling glasbraak
Afdeling burgerlijke aansprakelijkheid gebouw
Afdeling natuurrampen
Afdeling diefstal (afzonderlijk)
Bedrijfsschade (afzonderlijk)
2.1.1 De afdeling brand
Binnen afdeling brand wordt schade aan verzekerde goederen vergoed indien deze gevolg is van:
₋ Brand
₋ Ontploffing & implosie
₋ Blikseminslag
₋ Inwerking van de elektriciteit
₋ Aanraking door lucht-, ruimt- of landvoertuigen
₋ Aanslagen en arbeidsconflicten
₋ Braak in onroerend goed
₋ Ontsnappen van rook of roet
₋ Schade door temperatuursverandering in koeltoestel
Afwijkingen en uitbreidingen zijn steeds mogelijk via de afzonderlijke polisvoorwaarden van de
maatschappijen zoals:
₋ Braak in onroerend goed
₋ Ontsnappen van rook of roet
₋ Schade door temperatuurverandering in een koeltoestel
7
