WFT SCHADE verslag Maart 2024
Professioneel gedrag van de financieel adviseur
Er bestaat een cruciaal verschil tussen het centraal stellen van de klant en het centraal stellen van het
klantbelang.
Het centraal stellen van de klant is gericht op klanttevredenheid, bijvoorbeeld via goede bereikbaarheid of
snelle service. In die zin betekent het ‘geven wat de klant wil’. Het belang van de klant ligt in de korte termijn.
Het centraal stellen van het klantbelang gaat verder en kan zelfs botsen met het centraal stellen van de klant. In
het belang van de klant is het nodig dat de adviseur alleen producten met toegevoegde waarde adviseert. Dit
komt neer op ‘geven wat de klant nodig heeft’. Het belang van de klant ligt hier in de lange termijn.
Klantbelang centraal stellen
Proactief handelen
Empathie tonen
Gevoel reflecteren
Geen vaktaal gebruiken
Transparantie
Doorverwijzen:
Een financieel adviseur moet soms afwegen of hij z’n klant voldoende kan helpen of dat hij de klant moet
doorverwijzen naar een collega of andere expert. Deze afweging heeft niets te maken met een tekortkoming,
maar is juist een kenmerk van professioneel gedrag.
Consumptief Krediet:
Om advies te kunnen geven over consumptieve leningen, is behalve de module Basis ook de module
Consumptief Krediet vereist. Alleen voor hypothecaire leningen is de module Hypothecair Krediet vereist.
Inkomen:
Een inkomensadviseur geeft advies over de risico’s van ziekte, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. De
adviseur geeft advies aan zowel zakelijke klanten als particuliere klanten.
Eigenrisicodragersverzekering voor werkgevers
WIA-excedentverzekering voor werknemers
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers
Woonlastenverzekering voor particulieren
Schade Particulier:
Inboedelverzekering
Woonhuisverzekering (opstalverzekering)
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP) (Premier Risque)
Autoverzekering
Reisverzekering
Zorgverzekering
, Vermogen:
Een vermogensadviseur geeft advies over levensverzekeringen en beleggingen.
Levensverzekeringen zijn verzekeringen die zijn gekoppeld aan het leven of overlijden van een persoon. In
tegenstelling tot schadeverzekeringen zijn levensverzekeringen zogeheten sommenverzekeringen. Dit zijn
verzekeringen waarbij vooraf een bedrag wordt afgesproken dat de basis van de uitkering vormt. De hoogte
van het bedrag staat los van de daadwerkelijke schade. Voorbeelden van levensverzekeringen zijn:
Overlijdensrisicoverzekering
Lijfrenteverzekering
Een vermogensadviseur mag ook advies geven over beleggingen
Hypothecair Krediet:
Om te mogen adviseren over hypothecaire leningen, is de module Hypothecair Krediet vereist. Een
hypothecaire lening is een geldlening die de klant gebruikt voor de aanschaf of verbetering van een woning.
Zorg:
De module Zorg is alleen bedoeld voor het adviseren over zorgverzekeringen en eventuele aanvullende
ziektekostenverzekeringen. Basis en schade niet vereist, alleen zorg.
Algemeen verzekeringswezen
algemeen verzekeringswezen
verzekeringsovereenkomst
schadeverzekeringsrecht
verzekeringspremie en opzegbaarheid
Sociale zekerheid: (verplicht) (publiekrechtelijk stelsel)
De sociale zekerheid bestaat uit sociale voorzieningen en sociale verzekeringen. Dit betreft regelingen vanuit
de overheid (publiek).Zie onderstaand onderverdeeld.
Sociale voorzieningen: Uit algemene middelen.
Participatiewet (bijstand)
Wet arbeidsongeschiktheid jonggehandicapten (Wajong)
Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo)
Volksverzekeringen (box 1): Uit volksverzekeringspremie. (sociale verzekeringen)
Algemene Ouderdomswet (AOW)
Wet langdurige zorg (Wlz)
Algemene nabestaandenwet (Anw)
De Zorgverzekeringswet (Zvw) wordt vaak beschouwd als een volksverzekering, maar theoretisch gezien klopt
dit niet. De Zvw is namelijk een private (particuliere) verzekering waarbij de zorgverzekeraars moeten voldoen
aan publieke (sociale) voorwaarden.
Werknemersverzekeringen: Uit werknemerspremie. (sociale verzekeringen)
Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
Werkloosheidswet (WW)
Ziektewet (ZW)
2/48 | Coöperatieve Rabobank UA gevestigd te Amsterdam +30046259
, Particuliere verzekeringen: (Vrijwillig)
Particuliere verzekeringen worden niet geregeld door de overheid (publiek), maar door verzekeraars (privaat).
We kennen twee soorten particuliere verzekeringen: schadeverzekeringen en sommenverzekeringen.
Schadeverzekeringen vergoeden een financieel nadeel. (niet meer dan de daadwerkelijke schade)
Een verzekerde mag financieel echter niet beter worden van de uitkering uit een schadeverzekering. De
uitkering mag dus niet hoger zijn dan het bedrag van de daadwerkelijke schade. (indemniteitsbeginsel). Enige
uitzondering is als een deskundige de waarde van de verzekerde zaak heeft vastgesteld door een taxatie.
Schadeverzekeringen zijn te onderscheiden in materiële, vermogensbeschermende en persoonsverzekeringen:
Materiële verzekeringen: (Schade aan bezittingen)
Inboedelverzekering
Woonhuisverzekering
Opstalverzekering
Kostbaarhedenverzekering
Motorrijtuigverzekering
Pleziervaartuigenverzekeringen
Vermogensbeschermende verzekeringen: (Financiële schade door bijvoorbeeld aanspraak of kosten)
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP)
Wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM)
Rechtsbijstandsverzekering
Annuleringsverzekering
Persoonsverzekeringen:
Persoonsverzekeringen kunnen zowel schade- als sommenverzekeringen zijn. Persoonsverzekeringen
verzekeren de risico’s van leven en gezondheid.
Zorgverzekering
De zorgverzekering is een persoonsverzekering die een schadeverzekering is. Vergoedt alleen financiële
schade (zorgkosten).
Ongevallenverzekering
Behalve over de zorgverzekering mag je ook over de ongevallenverzekering adviseren. Ook de
ongevallenverzekering is een persoonsverzekering, maar dan als combinatie van een schade- en een
sommenverzekering.
Sommenverzekeringen zijn niet bedoeld om een schade(bedrag) te vergoeden, maar vergoeden een
vooraf afgesproken bedrag wanneer zich een bepaald risico voordoet. De risico’s die worden gedekt door een
sommenverzekering, zijn namelijk moeilijk uit te drukken in geld. Van de uitkering uit een sommenverzekering
kan een verzekerde dus financieel beter worden; het indemniteitsbeginsel is hier dus niet van toepassing.
Persoonsverzekeringen zijn sommenverzekering, onderscheid in levensverzekeringen en
inkomensverzekeringen.
Levensverzekeringen: (keren uit bij leven en/of overlijden) indemniteitsbeginsel is niet van toepassing.
Adviseur Schadeverzekeringen particulier mag niet adviseren over levensverzekeringen: Dit is voor Vermogen.
Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Lijfrenteverzekering
3/48 | Coöperatieve Rabobank UA gevestigd te Amsterdam +30046259
, Inkomensverzekeringen: (keren uit bij inkomensterugval bij ziekte, arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid)
Adviseur Schadeverzekeringen particulier mag niet adviseren: Dit is voor Inkomen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) (dekt alleen de daadwerkelijke schade)
Woonlastenverzekering. (dekt alleen de daadwerkelijke schade)
Particuliere schadeverzekeringen: (Verplicht)
De zorgverzekering
De wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM-verzekering)
Het jagersrisico (verzekeren via aansprakelijkheidsverzekering (AVP) of
aansprakelijkheidsverzekering voor jagers (AVJ))
Schadevormen
Materiële schade: (vermogensschade) Financieel nadeel
zaakschade (object)
personenschade (letsel- en overlijdensschade)
zuivere vermogensschade (economische schade/winstlies) (financieel nadeel zonder zaakschade of
persoonsschade)
Immateriële schade: (ander nadeel) Niet-financieel nadeel Moeilijk in geld uit te drukken
Voorbeeld: geestelijke pijn (gemis, verdriet, verlies van levensvreugde) of imagoschade o.i.d.
Smartengeld: (Slachtoffer pijn) (Geen Standaardvergoeding)
Shockschade: (Derden pijn) (Geen Standaardvergoeding)
Affectieschade: (Naasten pijn) (Standaardvergoeding tussen €12.500,- tot €20,000,-)
Risicomanagement: (risicoanalyse, risicomaatregelen, risicobereidheid en advieskwaliteit)
Inventariseren van de aanwezige risico’s
Beoordelen van deze risico’s
Bepalen van de risicomaatregelen die de klant moet nemen
Advies moet aansluiten op de risicobereidheid van de klant
Risicoanalyse: (verwachte schade bepalen door: kans x omvang)
Voorbeelden: (Groot risico als de kans en omvang groot zijn. )
Het weer: Vorst in de winter is groot, omvang van de schade is meestal klein.
Personenschade algemeen flink oplopen: Omvang is dus zeer groot en daardoor is het risico al snel groot.
Brand brengt grote risico’s met zich mee: Kans erop is niet klein en de omvang van de schade is groot.
Risicomaatregelen: (bestaan enerzijds uit preventie en anderzijds uit het afdekken van het risico)
Preventie (verminderen of voorkomen van schade (risicoreductie))
Afdekken (risico’s vindt plaats door het vormen van een buffer (om daarmee het financieel
nadeel te kunnen opvangen)
Met buffer kan de klant het risico zelf dragen.
Met verzekering besteedt de klant een risico uit aan een verzekeraar.
Bij combinatie beide verzekert hij risico via een verzekeraar en deel eigen risico.
Risicobereidheid: (bepalen hoe ver een klant het risico kan en wil lopen)
Willen is bewust. Kunnen is financieel (dankzij buffer).
4/48 | Coöperatieve Rabobank UA gevestigd te Amsterdam +30046259
Professioneel gedrag van de financieel adviseur
Er bestaat een cruciaal verschil tussen het centraal stellen van de klant en het centraal stellen van het
klantbelang.
Het centraal stellen van de klant is gericht op klanttevredenheid, bijvoorbeeld via goede bereikbaarheid of
snelle service. In die zin betekent het ‘geven wat de klant wil’. Het belang van de klant ligt in de korte termijn.
Het centraal stellen van het klantbelang gaat verder en kan zelfs botsen met het centraal stellen van de klant. In
het belang van de klant is het nodig dat de adviseur alleen producten met toegevoegde waarde adviseert. Dit
komt neer op ‘geven wat de klant nodig heeft’. Het belang van de klant ligt hier in de lange termijn.
Klantbelang centraal stellen
Proactief handelen
Empathie tonen
Gevoel reflecteren
Geen vaktaal gebruiken
Transparantie
Doorverwijzen:
Een financieel adviseur moet soms afwegen of hij z’n klant voldoende kan helpen of dat hij de klant moet
doorverwijzen naar een collega of andere expert. Deze afweging heeft niets te maken met een tekortkoming,
maar is juist een kenmerk van professioneel gedrag.
Consumptief Krediet:
Om advies te kunnen geven over consumptieve leningen, is behalve de module Basis ook de module
Consumptief Krediet vereist. Alleen voor hypothecaire leningen is de module Hypothecair Krediet vereist.
Inkomen:
Een inkomensadviseur geeft advies over de risico’s van ziekte, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. De
adviseur geeft advies aan zowel zakelijke klanten als particuliere klanten.
Eigenrisicodragersverzekering voor werkgevers
WIA-excedentverzekering voor werknemers
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers
Woonlastenverzekering voor particulieren
Schade Particulier:
Inboedelverzekering
Woonhuisverzekering (opstalverzekering)
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP) (Premier Risque)
Autoverzekering
Reisverzekering
Zorgverzekering
, Vermogen:
Een vermogensadviseur geeft advies over levensverzekeringen en beleggingen.
Levensverzekeringen zijn verzekeringen die zijn gekoppeld aan het leven of overlijden van een persoon. In
tegenstelling tot schadeverzekeringen zijn levensverzekeringen zogeheten sommenverzekeringen. Dit zijn
verzekeringen waarbij vooraf een bedrag wordt afgesproken dat de basis van de uitkering vormt. De hoogte
van het bedrag staat los van de daadwerkelijke schade. Voorbeelden van levensverzekeringen zijn:
Overlijdensrisicoverzekering
Lijfrenteverzekering
Een vermogensadviseur mag ook advies geven over beleggingen
Hypothecair Krediet:
Om te mogen adviseren over hypothecaire leningen, is de module Hypothecair Krediet vereist. Een
hypothecaire lening is een geldlening die de klant gebruikt voor de aanschaf of verbetering van een woning.
Zorg:
De module Zorg is alleen bedoeld voor het adviseren over zorgverzekeringen en eventuele aanvullende
ziektekostenverzekeringen. Basis en schade niet vereist, alleen zorg.
Algemeen verzekeringswezen
algemeen verzekeringswezen
verzekeringsovereenkomst
schadeverzekeringsrecht
verzekeringspremie en opzegbaarheid
Sociale zekerheid: (verplicht) (publiekrechtelijk stelsel)
De sociale zekerheid bestaat uit sociale voorzieningen en sociale verzekeringen. Dit betreft regelingen vanuit
de overheid (publiek).Zie onderstaand onderverdeeld.
Sociale voorzieningen: Uit algemene middelen.
Participatiewet (bijstand)
Wet arbeidsongeschiktheid jonggehandicapten (Wajong)
Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo)
Volksverzekeringen (box 1): Uit volksverzekeringspremie. (sociale verzekeringen)
Algemene Ouderdomswet (AOW)
Wet langdurige zorg (Wlz)
Algemene nabestaandenwet (Anw)
De Zorgverzekeringswet (Zvw) wordt vaak beschouwd als een volksverzekering, maar theoretisch gezien klopt
dit niet. De Zvw is namelijk een private (particuliere) verzekering waarbij de zorgverzekeraars moeten voldoen
aan publieke (sociale) voorwaarden.
Werknemersverzekeringen: Uit werknemerspremie. (sociale verzekeringen)
Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
Werkloosheidswet (WW)
Ziektewet (ZW)
2/48 | Coöperatieve Rabobank UA gevestigd te Amsterdam +30046259
, Particuliere verzekeringen: (Vrijwillig)
Particuliere verzekeringen worden niet geregeld door de overheid (publiek), maar door verzekeraars (privaat).
We kennen twee soorten particuliere verzekeringen: schadeverzekeringen en sommenverzekeringen.
Schadeverzekeringen vergoeden een financieel nadeel. (niet meer dan de daadwerkelijke schade)
Een verzekerde mag financieel echter niet beter worden van de uitkering uit een schadeverzekering. De
uitkering mag dus niet hoger zijn dan het bedrag van de daadwerkelijke schade. (indemniteitsbeginsel). Enige
uitzondering is als een deskundige de waarde van de verzekerde zaak heeft vastgesteld door een taxatie.
Schadeverzekeringen zijn te onderscheiden in materiële, vermogensbeschermende en persoonsverzekeringen:
Materiële verzekeringen: (Schade aan bezittingen)
Inboedelverzekering
Woonhuisverzekering
Opstalverzekering
Kostbaarhedenverzekering
Motorrijtuigverzekering
Pleziervaartuigenverzekeringen
Vermogensbeschermende verzekeringen: (Financiële schade door bijvoorbeeld aanspraak of kosten)
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP)
Wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM)
Rechtsbijstandsverzekering
Annuleringsverzekering
Persoonsverzekeringen:
Persoonsverzekeringen kunnen zowel schade- als sommenverzekeringen zijn. Persoonsverzekeringen
verzekeren de risico’s van leven en gezondheid.
Zorgverzekering
De zorgverzekering is een persoonsverzekering die een schadeverzekering is. Vergoedt alleen financiële
schade (zorgkosten).
Ongevallenverzekering
Behalve over de zorgverzekering mag je ook over de ongevallenverzekering adviseren. Ook de
ongevallenverzekering is een persoonsverzekering, maar dan als combinatie van een schade- en een
sommenverzekering.
Sommenverzekeringen zijn niet bedoeld om een schade(bedrag) te vergoeden, maar vergoeden een
vooraf afgesproken bedrag wanneer zich een bepaald risico voordoet. De risico’s die worden gedekt door een
sommenverzekering, zijn namelijk moeilijk uit te drukken in geld. Van de uitkering uit een sommenverzekering
kan een verzekerde dus financieel beter worden; het indemniteitsbeginsel is hier dus niet van toepassing.
Persoonsverzekeringen zijn sommenverzekering, onderscheid in levensverzekeringen en
inkomensverzekeringen.
Levensverzekeringen: (keren uit bij leven en/of overlijden) indemniteitsbeginsel is niet van toepassing.
Adviseur Schadeverzekeringen particulier mag niet adviseren over levensverzekeringen: Dit is voor Vermogen.
Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Lijfrenteverzekering
3/48 | Coöperatieve Rabobank UA gevestigd te Amsterdam +30046259
, Inkomensverzekeringen: (keren uit bij inkomensterugval bij ziekte, arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid)
Adviseur Schadeverzekeringen particulier mag niet adviseren: Dit is voor Inkomen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) (dekt alleen de daadwerkelijke schade)
Woonlastenverzekering. (dekt alleen de daadwerkelijke schade)
Particuliere schadeverzekeringen: (Verplicht)
De zorgverzekering
De wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM-verzekering)
Het jagersrisico (verzekeren via aansprakelijkheidsverzekering (AVP) of
aansprakelijkheidsverzekering voor jagers (AVJ))
Schadevormen
Materiële schade: (vermogensschade) Financieel nadeel
zaakschade (object)
personenschade (letsel- en overlijdensschade)
zuivere vermogensschade (economische schade/winstlies) (financieel nadeel zonder zaakschade of
persoonsschade)
Immateriële schade: (ander nadeel) Niet-financieel nadeel Moeilijk in geld uit te drukken
Voorbeeld: geestelijke pijn (gemis, verdriet, verlies van levensvreugde) of imagoschade o.i.d.
Smartengeld: (Slachtoffer pijn) (Geen Standaardvergoeding)
Shockschade: (Derden pijn) (Geen Standaardvergoeding)
Affectieschade: (Naasten pijn) (Standaardvergoeding tussen €12.500,- tot €20,000,-)
Risicomanagement: (risicoanalyse, risicomaatregelen, risicobereidheid en advieskwaliteit)
Inventariseren van de aanwezige risico’s
Beoordelen van deze risico’s
Bepalen van de risicomaatregelen die de klant moet nemen
Advies moet aansluiten op de risicobereidheid van de klant
Risicoanalyse: (verwachte schade bepalen door: kans x omvang)
Voorbeelden: (Groot risico als de kans en omvang groot zijn. )
Het weer: Vorst in de winter is groot, omvang van de schade is meestal klein.
Personenschade algemeen flink oplopen: Omvang is dus zeer groot en daardoor is het risico al snel groot.
Brand brengt grote risico’s met zich mee: Kans erop is niet klein en de omvang van de schade is groot.
Risicomaatregelen: (bestaan enerzijds uit preventie en anderzijds uit het afdekken van het risico)
Preventie (verminderen of voorkomen van schade (risicoreductie))
Afdekken (risico’s vindt plaats door het vormen van een buffer (om daarmee het financieel
nadeel te kunnen opvangen)
Met buffer kan de klant het risico zelf dragen.
Met verzekering besteedt de klant een risico uit aan een verzekeraar.
Bij combinatie beide verzekert hij risico via een verzekeraar en deel eigen risico.
Risicobereidheid: (bepalen hoe ver een klant het risico kan en wil lopen)
Willen is bewust. Kunnen is financieel (dankzij buffer).
4/48 | Coöperatieve Rabobank UA gevestigd te Amsterdam +30046259
