INLEIDING ...........................................................................................................................................5
1. GELD IN HET RECHT .........................................................................................................................6
1.1 FUNCTIES VAN GELD .............................................................................................................6
1.2 SOORTEN GELD ..........................................................................................................................6
1.2.1 CHARTAAL GELD ............................................................................................................6
1.2.2 GIRAAL GELD .......................................................................................................................6
1.2.3 ELEKTRONISCH GELD ..........................................................................................................9
1.2.4 (VIRTUEEL GELD) .......................................................................................................... 11
1.3 BETALING IN GELD.................................................................................................................... 14
1.3.1 KOOPKRACHTVERMINDERING ............................................................................................ 14
1.3.2 INTERNATIONALE ASPECTEN .............................................................................................. 15
A) OORZAKEN VAN ONDERSCHEIDEN VERBINTENIS- EN BETAALMUNT ..................................... 15
B) OMREKENING VERBINTENISMUNT NAAR BETAALMUNT ........................................................ 16
C) MANIER WAAROP GEANTICIPEERD KAN WORDEN MET WISSELKOERSSCHOMMELINGEN ..... 17
2. GELDREKENINGEN: CAPITA SELECTA ............................................................................................. 20
2.1 OPENEN VAN DE REKENING ...................................................................................................... 20
2.1.1 PRECONTRACTUELE INFORMATIEVERPLICHTINGEN ........................................................... 20
A) INHOUD WORDT BEPAALD DOOR: ....................................................................................... 20
B) PRINCIPES .......................................................................................................................... 20
C) VOORBEELDEN ................................................................................................................... 22
D) PRIVAATRECHTELIJKE SANCTIES ......................................................................................... 25
2.1.2 WITWASREGLEMENTERING ................................................................................................ 27
2.1.3 RISICO’S TEN AANZIEN VAN DERDEN .................................................................................. 28
2.1.4 BASISBANKDIENST ONDERNEMINGEN ............................................................................... 29
2.1.5 BLOKKERINGSCLAUSULE ................................................................................................... 31
2.2 CONTROLE REKENINGINFORMATIE EN PROTESTVERPLICHTING ................................................ 32
2.3 BESLAG OP REKENING .............................................................................................................. 33
2.3.1 BESLAG OP EEN BANKREKENING ........................................................................................ 33
2.3.2 OEFENING ......................................................................................................................... 36
2.4 BEËINDIGING REKENINGOVEREENKOMST ................................................................................ 37
1
, 2.4.1 SLUITING VAN DE REKENING .............................................................................................. 37
2.4.2 SLUITING VAN DE REKENING: ENKELE BIJZONDERE TOEPASSINGEN ................................... 40
3. BEËINDIGING VAN DE KREDIETOVEREENKOMSTEN ........................................................................ 41
3.1 OVERZICHT .............................................................................................................................. 41
3.2 ONTBINDING DOOR KREDIETGEVER ......................................................................................... 42
3.2.1 ONTBINDING ..................................................................................................................... 42
A) WANNEER & HOE ................................................................................................................ 42
I) CONSUMENTENKREDIET ................................................................................................... 42
II) HYPOTHECAIR KREDIET (ALLE) ......................................................................................... 45
III) HYPOTHECAIR KREDIET MET ROERENDE BESTEMMING .................................................... 47
IV) GEMEEN RECHT .............................................................................................................. 47
B) VERSCHULDIGDE VERGOEDING .......................................................................................... 49
I) CONSUMENTENKREDIET + HYPOTHECAIR KREDIET MET ROERENDE BESTEMMING: ............ 49
II) HYPOTHECAIR KREDIET MET ONROERENDE BESTEMMING ................................................ 50
III) GEMEEN RECHT .............................................................................................................. 52
C) MOGELIJKHEID OM EEN DERDE AAN TE SPREKEN ................................................................ 54
3.2.2 OEFENING ......................................................................................................................... 55
3.3 OPZEGGING ............................................................................................................................. 58
3.3.1 CONSUMENTENKREDIET .................................................................................................... 58
3.3.2 KMO-KREDIETEN .......................................................................................................... 59
3.3.3 GEMEEN RECHT ........................................................................................................... 60
4. BETALINGSDIENSTEN: NIET-TOEGESTANE BETALINGSTRANSACTIES ............................................... 61
4.1. NIET-TOEGESTANE BETALINGSTRANSACTIES ........................................................................... 61
4.2 FACTUURFRAUDE ..................................................................................................................... 63
4.3 BANKKLUISFRAUDE ............................................................................................................. 65
4.4 WHALING ................................................................................................................................. 66
4.5 MICROSOFT FRAUDE ................................................................................................................ 66
4.6 PHISHING, SMSHING, VISHING & QUISHING ........................................................................ 67
4.7 NIET-TOEGESTANE BETALINGSTRANSACTIES ............................................................................ 67
5. CAPITA SELECTA VERVROEGDE TERUGBETALING ........................................................................... 77
2
, 5.1 RECHT VERVROEGDE TERUGBETALING ..................................................................................... 77
5.2 WEDERBELEGGINGSVERGOEDING ........................................................................................... 78
5.3.1 ALGEMEEN ........................................................................................................................ 78
5.3.2 KREDIETNEMER IS GEEN CONSUMENT/KMO ................................................................. 81
6. GASTLES: PROJECTFINANCIERING ................................................................................................. 84
6.1 INLEIDING ................................................................................................................................ 84
6.1.1 DEFINITIE ........................................................................................................................... 84
6.1.2 CORPORATE LENDING VS. PROJECT FINANCE .................................................................... 86
A) CORPORATE LENDING ........................................................................................................ 86
B) PROJECT FINANCE LENDING ............................................................................................... 86
6.2 BASIS STRUCTUUR ................................................................................................................... 86
6.2.1 PROJECT COMPANY ........................................................................................................... 86
6.2.2 BANK SYNDICATE ............................................................................................................... 86
6.2.3 PROJECT COSTS ................................................................................................................. 87
6.2.4 TYPICAL CONTRACTUAL STRUCTURE AND PARTICIPANTS IN PROJECT FINANCING .............. 87
6.2.5 MAIN CONTRACTS .............................................................................................................. 89
A) PROJECT DOCUMENTS ........................................................................................................ 89
B) CONCESSION AGREEMENTS ............................................................................................... 90
C) MAIN SPONSOR/EQUITY DOCUMENTS ................................................................................ 90
D) FINANCE DOCUMENTS ....................................................................................................... 91
E) INFORMATION MEMORANDUM ............................................................................................ 91
F) CORPORATE DOCUMENTS .................................................................................................. 91
6.3 KEY PLAYERS ............................................................................................................................ 91
6.4 PROJECT RISKS ......................................................................................................................... 92
6.4.1 DEMAND RISK .................................................................................................................... 92
6.4.2 OPERATING RISK ................................................................................................................ 92
6.4.3 DAMAGE RISK .................................................................................................................... 92
6.4.4 POLITICAL RISK .................................................................................................................. 92
6.5 WRAP UP .................................................................................................................................. 92
6.6 CONTRACTS & CONCESSIONS .................................................................................................. 93
3
, 6.7 RISK PERIODS ........................................................................................................................... 93
6.8 LOAN AGREEMENT ................................................................................................................... 94
6.9 SECURITY DOCOUMENTATION.................................................................................................. 94
7. KREDIETRECHT: AANSPRAKELIJKHEID KREDIETGEVER .................................................................... 96
7.1 AANSPRAKELIJKHEID VAN DE KREDIETVERLENER: ALGEMEEN ................................................... 96
7.2 KG – KN (TOEKENNING): GEMEEN RECHT .................................................................................. 97
7.3 KG – KN (TOEKENNING): CONSUMENTEN- EN HYPOTHECAIR KREDIET ....................................... 98
7.4 KG – KN: VERPLICHTING TIJDENS UITVOERING VAN DE OVEREENKOMST ................................. 109
7.5. KG – KN (TOEKENNING): KMO-FINANCIERINGSWET ................................................................ 110
7.6 KG – DERDEN ......................................................................................................................... 110
8. GASTLES STAATSSECRETARIS VOOR BEGROTING EN CONSUMENTENBESCHERMING ................... 114
8.1 PHISHING .............................................................................................................................. 114
8.2 GETROUWHEIDSPREMIE ......................................................................................................... 116
8.3 BEGROTING ........................................................................................................................... 116
9. BELEGGERSBESCHERMING ......................................................................................................... 118
9.1 RECHTSKADER ....................................................................................................................... 118
9.2 GEDRAGSREGELEN ................................................................................................................ 122
9.2.1 TOEPASSINGSGEBIED ...................................................................................................... 122
9.2.2 ZORGPLICHT .................................................................................................................... 126
A) PRODUCT GOVERNANCE-VEREISTEN ................................................................................ 127
B) INDUCEMENTS.................................................................................................................. 127
C) ONAFHANKELIJK BELEGGINGSADVIES............................................................................... 128
9.2.3 ONDERZOEKS- EN INFORMATIEVERPLICHTINGEN ............................................................. 129
A) ONDERZOEKSPLICHT ........................................................................................................ 130
B) INFORMATIEPLICHT (NK) ................................................................................................... 132
9.2.4 DE TOTSTANDKOMING VAN DE OVEREENKOMST .............................................................. 132
9.2.4 RAPPORTERINGSVERPLICHTINGEN .................................................................................. 133
9.2.5 CIVIELRECHTELIJKE AANSPRAKELIJKHEID ......................................................................... 133
9.2.7 ADMINISTRATIEFRECHTELIJKE AANSPRAKELIJKHEID .................................................... 135
9.3 KID ......................................................................................................................................... 135
4
,INLEIDING
Cursus: documentatie via Ufora (maar eigenlijk geen cursus, slides zijn belangrijkst) & wetgeving zelf te
verzamelen (wetboek financieel recht + verdere reglementering naar waar wordt verwezen)
Examen: wat behandeld wordt in de les → schriftelijk examen:
- 3 casussen 50% die we zullen beoefenen in de les over beslag op rekening & gevolgen van
wanbetaling bij consumentenkrediet of hypothecair krediet & over ander onderwerp bv. ASH bij
betalingstransacties, ontbinding/terugbetaling kredietovereenkomst…
- 3 korte theorievragen 50%)
Leesopdrachten: voorbereiding voor een les
Mail gekregen van Prof 28/02, weet niet waar te plaatsen
op 22/2/2024 velde het Hof van Justitie een arrest in verband met het begrip "elektronisch geld". Dit
arrest, dat integraal deel uitmaakt van de leerstof voor het examen (zelfstudie), kan u raadplegen
via https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf;jsessionid=1EF94F4AD44839A958DDE0E2E9A9A
DED?text=&docid=283050&pageIndex=0&doclang=NL&mode=req&dir=&occ=first&part=1&cid=3384749
Vooral de volgende overwegingen zijn van essentieel belang:
47 Ook al is een boeking op een betaalrekening eveneens een in geld uitgedrukte schuldvordering op de
betrokken instelling jegens een gebruiker van haar diensten die tegen overmaking van geld is uitgegeven, dan
nog kan uit deze definitie van elektronisch geld in artikel 2, punt 2, van richtlijn 2009/110 worden afgeleid dat
de uitgifte van elektronisch geld zich onderscheidt van de loutere opneming van geld op een betaalrekening
doordat zij met name, alvorens voor een dergelijke betaling te worden gebruikt, elektronisch moet worden
„opgeslagen”, hetgeen betekent dat zij vooraf moet zijn uitgegeven, dat wil zeggen omgezet in een monetair
actief dat losstaat van de ontvangen geldmiddelen, en dat het gebruik ervan als betaalmiddel wordt aanvaard
door een andere natuurlijke of rechtspersoon dan de uitgever van elektronisch geld.
48 Zoals de advocaat-generaal in de punten 66 tot en met 69 van zijn conclusie heeft benadrukt, is het,
opdat een activiteit onder de uitgifte van „elektronisch geld” in de zin van artikel 2, punt 2, van
richtlijn 2009/110 valt, op zijn minst noodzakelijk dat er tussen de gebruiker en de uitgever van elektronisch
geld een contractuele overeenkomst bestaat volgens welke deze partijen uitdrukkelijk overeenkomen dat
deze uitgever een afzonderlijk monetair actief zal uitgeven ten belope van de monetaire waarde van de door
de gebruiker betaalde geldmiddelen. Het overmaken en aanhouden van geldmiddelen op een betaalrekening
zonder dat onmiddellijk betalingen ten belope van de waarde van die geldmiddelen worden gelast, betekent
echter niet dat de betalingsdienstgebruiker uitdrukkelijk of stilzwijgend heeft ingestemd met de uitgifte van
elektronisch geld.
5
, 1. GELD IN HET RECHT
1.1 FUNCTIES VAN GELD
- Circulatiefunctie/betaalfunctie → geld is een algemeen aanvaard ruilmiddel
- Waardemeter/rekeneenheid → de euro is een rekeneenheid & biedt de mogelijkheid en om op een
eenvoudige manier de waarde van een goed of dienst in uitdrukking te brengen
o Uitdrukking in prijs (biedt ook de mogelijkheid om prijzen te vergelijken)
- Koopkrachtreserve → het geld dat je in je bezit hebt hoef je niet meteen uit te geven
o Sparen, beleggen, investeren
1.2 SOORTEN GELD
1.2.1 CHARTAAL GELD
- Munten, biljetten
- Wordt ook wel eens ‘fiatgeld’ genoemd → het briefje zelf heeft geen intrinsieke waarde
(<-> vroeger koperen, gouden munten)
→ €50 is €50 waarde in ons hoofd omdat we vertrouwen (= fiat) dat er een zekere waarde aan
vasthangt
- Sinds de laatste 50-60j is men meer beginnen werken met giraal geld & elektronische betalingen
1.2.2 GIRAAL GELD
- = het geld op je rekening (tegoed op rekening)
- Je hebt een schuldvordering t.a.v. je financiële instelling → je bent geen eigenaar in de klassieke
betekenis van het woord van het geld op je rekening, je hebt enkel een schuldvordering
→ wanneer je beschikt over een gewone schuldvordering is je positie relatief precair & de
wetgever heeft naar oplossing gevonden om de rekeninghouders-schuldeisers te beschermen
door middel van de depositobescherming (in geval van faillissement beschikt men over een
zekerheid van 100 000 euro wanneer de financiële instelling failliet gaat van het deposito
garantiesysteem)
→ Groot verschil met effectenrekening: die worden juridisch door de wetgeving wel als een
eigendomsrecht bestempeld
- Er bestaat een obligatoire en geen zakenrechtelijke verhouding tussen rekeninghouder & bank met
als je gevolg dat je in geval van faillissement niet kan revindiceren maar gewoon over vordering kan
gaan beschikken
6
1. GELD IN HET RECHT .........................................................................................................................6
1.1 FUNCTIES VAN GELD .............................................................................................................6
1.2 SOORTEN GELD ..........................................................................................................................6
1.2.1 CHARTAAL GELD ............................................................................................................6
1.2.2 GIRAAL GELD .......................................................................................................................6
1.2.3 ELEKTRONISCH GELD ..........................................................................................................9
1.2.4 (VIRTUEEL GELD) .......................................................................................................... 11
1.3 BETALING IN GELD.................................................................................................................... 14
1.3.1 KOOPKRACHTVERMINDERING ............................................................................................ 14
1.3.2 INTERNATIONALE ASPECTEN .............................................................................................. 15
A) OORZAKEN VAN ONDERSCHEIDEN VERBINTENIS- EN BETAALMUNT ..................................... 15
B) OMREKENING VERBINTENISMUNT NAAR BETAALMUNT ........................................................ 16
C) MANIER WAAROP GEANTICIPEERD KAN WORDEN MET WISSELKOERSSCHOMMELINGEN ..... 17
2. GELDREKENINGEN: CAPITA SELECTA ............................................................................................. 20
2.1 OPENEN VAN DE REKENING ...................................................................................................... 20
2.1.1 PRECONTRACTUELE INFORMATIEVERPLICHTINGEN ........................................................... 20
A) INHOUD WORDT BEPAALD DOOR: ....................................................................................... 20
B) PRINCIPES .......................................................................................................................... 20
C) VOORBEELDEN ................................................................................................................... 22
D) PRIVAATRECHTELIJKE SANCTIES ......................................................................................... 25
2.1.2 WITWASREGLEMENTERING ................................................................................................ 27
2.1.3 RISICO’S TEN AANZIEN VAN DERDEN .................................................................................. 28
2.1.4 BASISBANKDIENST ONDERNEMINGEN ............................................................................... 29
2.1.5 BLOKKERINGSCLAUSULE ................................................................................................... 31
2.2 CONTROLE REKENINGINFORMATIE EN PROTESTVERPLICHTING ................................................ 32
2.3 BESLAG OP REKENING .............................................................................................................. 33
2.3.1 BESLAG OP EEN BANKREKENING ........................................................................................ 33
2.3.2 OEFENING ......................................................................................................................... 36
2.4 BEËINDIGING REKENINGOVEREENKOMST ................................................................................ 37
1
, 2.4.1 SLUITING VAN DE REKENING .............................................................................................. 37
2.4.2 SLUITING VAN DE REKENING: ENKELE BIJZONDERE TOEPASSINGEN ................................... 40
3. BEËINDIGING VAN DE KREDIETOVEREENKOMSTEN ........................................................................ 41
3.1 OVERZICHT .............................................................................................................................. 41
3.2 ONTBINDING DOOR KREDIETGEVER ......................................................................................... 42
3.2.1 ONTBINDING ..................................................................................................................... 42
A) WANNEER & HOE ................................................................................................................ 42
I) CONSUMENTENKREDIET ................................................................................................... 42
II) HYPOTHECAIR KREDIET (ALLE) ......................................................................................... 45
III) HYPOTHECAIR KREDIET MET ROERENDE BESTEMMING .................................................... 47
IV) GEMEEN RECHT .............................................................................................................. 47
B) VERSCHULDIGDE VERGOEDING .......................................................................................... 49
I) CONSUMENTENKREDIET + HYPOTHECAIR KREDIET MET ROERENDE BESTEMMING: ............ 49
II) HYPOTHECAIR KREDIET MET ONROERENDE BESTEMMING ................................................ 50
III) GEMEEN RECHT .............................................................................................................. 52
C) MOGELIJKHEID OM EEN DERDE AAN TE SPREKEN ................................................................ 54
3.2.2 OEFENING ......................................................................................................................... 55
3.3 OPZEGGING ............................................................................................................................. 58
3.3.1 CONSUMENTENKREDIET .................................................................................................... 58
3.3.2 KMO-KREDIETEN .......................................................................................................... 59
3.3.3 GEMEEN RECHT ........................................................................................................... 60
4. BETALINGSDIENSTEN: NIET-TOEGESTANE BETALINGSTRANSACTIES ............................................... 61
4.1. NIET-TOEGESTANE BETALINGSTRANSACTIES ........................................................................... 61
4.2 FACTUURFRAUDE ..................................................................................................................... 63
4.3 BANKKLUISFRAUDE ............................................................................................................. 65
4.4 WHALING ................................................................................................................................. 66
4.5 MICROSOFT FRAUDE ................................................................................................................ 66
4.6 PHISHING, SMSHING, VISHING & QUISHING ........................................................................ 67
4.7 NIET-TOEGESTANE BETALINGSTRANSACTIES ............................................................................ 67
5. CAPITA SELECTA VERVROEGDE TERUGBETALING ........................................................................... 77
2
, 5.1 RECHT VERVROEGDE TERUGBETALING ..................................................................................... 77
5.2 WEDERBELEGGINGSVERGOEDING ........................................................................................... 78
5.3.1 ALGEMEEN ........................................................................................................................ 78
5.3.2 KREDIETNEMER IS GEEN CONSUMENT/KMO ................................................................. 81
6. GASTLES: PROJECTFINANCIERING ................................................................................................. 84
6.1 INLEIDING ................................................................................................................................ 84
6.1.1 DEFINITIE ........................................................................................................................... 84
6.1.2 CORPORATE LENDING VS. PROJECT FINANCE .................................................................... 86
A) CORPORATE LENDING ........................................................................................................ 86
B) PROJECT FINANCE LENDING ............................................................................................... 86
6.2 BASIS STRUCTUUR ................................................................................................................... 86
6.2.1 PROJECT COMPANY ........................................................................................................... 86
6.2.2 BANK SYNDICATE ............................................................................................................... 86
6.2.3 PROJECT COSTS ................................................................................................................. 87
6.2.4 TYPICAL CONTRACTUAL STRUCTURE AND PARTICIPANTS IN PROJECT FINANCING .............. 87
6.2.5 MAIN CONTRACTS .............................................................................................................. 89
A) PROJECT DOCUMENTS ........................................................................................................ 89
B) CONCESSION AGREEMENTS ............................................................................................... 90
C) MAIN SPONSOR/EQUITY DOCUMENTS ................................................................................ 90
D) FINANCE DOCUMENTS ....................................................................................................... 91
E) INFORMATION MEMORANDUM ............................................................................................ 91
F) CORPORATE DOCUMENTS .................................................................................................. 91
6.3 KEY PLAYERS ............................................................................................................................ 91
6.4 PROJECT RISKS ......................................................................................................................... 92
6.4.1 DEMAND RISK .................................................................................................................... 92
6.4.2 OPERATING RISK ................................................................................................................ 92
6.4.3 DAMAGE RISK .................................................................................................................... 92
6.4.4 POLITICAL RISK .................................................................................................................. 92
6.5 WRAP UP .................................................................................................................................. 92
6.6 CONTRACTS & CONCESSIONS .................................................................................................. 93
3
, 6.7 RISK PERIODS ........................................................................................................................... 93
6.8 LOAN AGREEMENT ................................................................................................................... 94
6.9 SECURITY DOCOUMENTATION.................................................................................................. 94
7. KREDIETRECHT: AANSPRAKELIJKHEID KREDIETGEVER .................................................................... 96
7.1 AANSPRAKELIJKHEID VAN DE KREDIETVERLENER: ALGEMEEN ................................................... 96
7.2 KG – KN (TOEKENNING): GEMEEN RECHT .................................................................................. 97
7.3 KG – KN (TOEKENNING): CONSUMENTEN- EN HYPOTHECAIR KREDIET ....................................... 98
7.4 KG – KN: VERPLICHTING TIJDENS UITVOERING VAN DE OVEREENKOMST ................................. 109
7.5. KG – KN (TOEKENNING): KMO-FINANCIERINGSWET ................................................................ 110
7.6 KG – DERDEN ......................................................................................................................... 110
8. GASTLES STAATSSECRETARIS VOOR BEGROTING EN CONSUMENTENBESCHERMING ................... 114
8.1 PHISHING .............................................................................................................................. 114
8.2 GETROUWHEIDSPREMIE ......................................................................................................... 116
8.3 BEGROTING ........................................................................................................................... 116
9. BELEGGERSBESCHERMING ......................................................................................................... 118
9.1 RECHTSKADER ....................................................................................................................... 118
9.2 GEDRAGSREGELEN ................................................................................................................ 122
9.2.1 TOEPASSINGSGEBIED ...................................................................................................... 122
9.2.2 ZORGPLICHT .................................................................................................................... 126
A) PRODUCT GOVERNANCE-VEREISTEN ................................................................................ 127
B) INDUCEMENTS.................................................................................................................. 127
C) ONAFHANKELIJK BELEGGINGSADVIES............................................................................... 128
9.2.3 ONDERZOEKS- EN INFORMATIEVERPLICHTINGEN ............................................................. 129
A) ONDERZOEKSPLICHT ........................................................................................................ 130
B) INFORMATIEPLICHT (NK) ................................................................................................... 132
9.2.4 DE TOTSTANDKOMING VAN DE OVEREENKOMST .............................................................. 132
9.2.4 RAPPORTERINGSVERPLICHTINGEN .................................................................................. 133
9.2.5 CIVIELRECHTELIJKE AANSPRAKELIJKHEID ......................................................................... 133
9.2.7 ADMINISTRATIEFRECHTELIJKE AANSPRAKELIJKHEID .................................................... 135
9.3 KID ......................................................................................................................................... 135
4
,INLEIDING
Cursus: documentatie via Ufora (maar eigenlijk geen cursus, slides zijn belangrijkst) & wetgeving zelf te
verzamelen (wetboek financieel recht + verdere reglementering naar waar wordt verwezen)
Examen: wat behandeld wordt in de les → schriftelijk examen:
- 3 casussen 50% die we zullen beoefenen in de les over beslag op rekening & gevolgen van
wanbetaling bij consumentenkrediet of hypothecair krediet & over ander onderwerp bv. ASH bij
betalingstransacties, ontbinding/terugbetaling kredietovereenkomst…
- 3 korte theorievragen 50%)
Leesopdrachten: voorbereiding voor een les
Mail gekregen van Prof 28/02, weet niet waar te plaatsen
op 22/2/2024 velde het Hof van Justitie een arrest in verband met het begrip "elektronisch geld". Dit
arrest, dat integraal deel uitmaakt van de leerstof voor het examen (zelfstudie), kan u raadplegen
via https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf;jsessionid=1EF94F4AD44839A958DDE0E2E9A9A
DED?text=&docid=283050&pageIndex=0&doclang=NL&mode=req&dir=&occ=first&part=1&cid=3384749
Vooral de volgende overwegingen zijn van essentieel belang:
47 Ook al is een boeking op een betaalrekening eveneens een in geld uitgedrukte schuldvordering op de
betrokken instelling jegens een gebruiker van haar diensten die tegen overmaking van geld is uitgegeven, dan
nog kan uit deze definitie van elektronisch geld in artikel 2, punt 2, van richtlijn 2009/110 worden afgeleid dat
de uitgifte van elektronisch geld zich onderscheidt van de loutere opneming van geld op een betaalrekening
doordat zij met name, alvorens voor een dergelijke betaling te worden gebruikt, elektronisch moet worden
„opgeslagen”, hetgeen betekent dat zij vooraf moet zijn uitgegeven, dat wil zeggen omgezet in een monetair
actief dat losstaat van de ontvangen geldmiddelen, en dat het gebruik ervan als betaalmiddel wordt aanvaard
door een andere natuurlijke of rechtspersoon dan de uitgever van elektronisch geld.
48 Zoals de advocaat-generaal in de punten 66 tot en met 69 van zijn conclusie heeft benadrukt, is het,
opdat een activiteit onder de uitgifte van „elektronisch geld” in de zin van artikel 2, punt 2, van
richtlijn 2009/110 valt, op zijn minst noodzakelijk dat er tussen de gebruiker en de uitgever van elektronisch
geld een contractuele overeenkomst bestaat volgens welke deze partijen uitdrukkelijk overeenkomen dat
deze uitgever een afzonderlijk monetair actief zal uitgeven ten belope van de monetaire waarde van de door
de gebruiker betaalde geldmiddelen. Het overmaken en aanhouden van geldmiddelen op een betaalrekening
zonder dat onmiddellijk betalingen ten belope van de waarde van die geldmiddelen worden gelast, betekent
echter niet dat de betalingsdienstgebruiker uitdrukkelijk of stilzwijgend heeft ingestemd met de uitgifte van
elektronisch geld.
5
, 1. GELD IN HET RECHT
1.1 FUNCTIES VAN GELD
- Circulatiefunctie/betaalfunctie → geld is een algemeen aanvaard ruilmiddel
- Waardemeter/rekeneenheid → de euro is een rekeneenheid & biedt de mogelijkheid en om op een
eenvoudige manier de waarde van een goed of dienst in uitdrukking te brengen
o Uitdrukking in prijs (biedt ook de mogelijkheid om prijzen te vergelijken)
- Koopkrachtreserve → het geld dat je in je bezit hebt hoef je niet meteen uit te geven
o Sparen, beleggen, investeren
1.2 SOORTEN GELD
1.2.1 CHARTAAL GELD
- Munten, biljetten
- Wordt ook wel eens ‘fiatgeld’ genoemd → het briefje zelf heeft geen intrinsieke waarde
(<-> vroeger koperen, gouden munten)
→ €50 is €50 waarde in ons hoofd omdat we vertrouwen (= fiat) dat er een zekere waarde aan
vasthangt
- Sinds de laatste 50-60j is men meer beginnen werken met giraal geld & elektronische betalingen
1.2.2 GIRAAL GELD
- = het geld op je rekening (tegoed op rekening)
- Je hebt een schuldvordering t.a.v. je financiële instelling → je bent geen eigenaar in de klassieke
betekenis van het woord van het geld op je rekening, je hebt enkel een schuldvordering
→ wanneer je beschikt over een gewone schuldvordering is je positie relatief precair & de
wetgever heeft naar oplossing gevonden om de rekeninghouders-schuldeisers te beschermen
door middel van de depositobescherming (in geval van faillissement beschikt men over een
zekerheid van 100 000 euro wanneer de financiële instelling failliet gaat van het deposito
garantiesysteem)
→ Groot verschil met effectenrekening: die worden juridisch door de wetgeving wel als een
eigendomsrecht bestempeld
- Er bestaat een obligatoire en geen zakenrechtelijke verhouding tussen rekeninghouder & bank met
als je gevolg dat je in geval van faillissement niet kan revindiceren maar gewoon over vordering kan
gaan beschikken
6
