Dit document is een samenvatting van heel katern 4. In deze samenvatting is er ook gebruik gemaakt van grafieken/tabellen om de theorie te verduidelijken. Veel succes met leren!
In de loop van je leven veranderen je financiële omstandigheden. Het leven is in te delen in
verschillende levensfase. De levensfase hangt samen met je leeftijd. Levensloop: de opeenvolging
van levensfases. Ieder fase kent een andere financiële situatie. Je kunt de financiële situatie op twee
manieren beschrijven:
1. Voorraatgrootheden: financiële grootheden die je meet op een bepaald moment
(bezittingen, schulden) Voor gezinnen is vermogen het verschil tussen de bezittingen en
schulden op een bepaald moment.
2. Stroomgrootheden: financiële grootheden die je meet per tijdseenheid(inkomsten, uitgaven)
inkomen: de beloning voor het beschikbaar stellen van productiefactoren (arbeid, kapitaal)
Een studie is een investering in jezelf. Door een studie
vergroot je je menselijk kapitaal: de kennis en
vaardigheden die je verkrijgt door opleiding, training en
ervaring. Door het volgen van een opleiding kun je
tijdelijk minder werken, maar na het afronden van je
opleiding heb je een hogere verdiencapaciteit (de
mogelijkheid om een inkomen uit arbeid te verdienen)
omdat je kennisniveau en arbeidsproductiviteit is
toegenomen. Je ruilt in principe de tijd die je in je
studentenjaren niet werkt voor een hoger salaris in de
jaren dat je wel een baan hebt.
Ruilen over de tijd (intertemporele substitutie): het uitstellen of vervroegen van uitgaven. Door te
sparen of te lenen verschuif je je consumptie naar een later of eerder tijdstip in je leven. Door het
sluiten van een lening beschik je tijdelijk over het geld van een ander, zodat je een product eerder
kunt aanschaffen. Over een lening betaal je rente. Wanneer je spaart, ontvang je de rente voor het
ter beschikking stellen van geld. Een lening moet je gaan aflossen. Aflossingen en rentebetalingen
zijn stroomgrootheden.
4.1.2
Als je spaart bij een bank, krijg je rente. Bij sparen ruil je consumptie nu voor een consumptie later. je
bouwt een spaartegoed op, waarover je rente of interest ontvangt. Spaartegoeden uitrekenen:
- Van percentage naar getal: delen door 100 + 1
- Als er elk jaar iets word bijgestort doe je het eindbedrag van dat jaar x de rente enz.
Spaarders kunnen drie redenen hebben om te sparen. De drie spaarmotieven zijn:
- Zekerheidsmotief; sparen uit voorzorg. Je bent voorbereid op een slechte situatie
- Doelmotief; sparen voor een doel. Je wilt bijvoorbeeld een huis of auto kopen.
- Vermogensmotief; sparen om het vermogen te verhogen. Je wilt je vermogen verhogen door
het ontvangen van rente. Bij een lage rentestand is dit lastig, daarom is het vermogensmotief
de laatste jaren nagenoeg verdwenen.
Wanneer je een consumptiebehoefte hebt, terwijl je inkomen of vermogen niet toereikend is, kun je
gaan lenen. Bij lenen haal je je consumptie naar voren en betaal je die later terug.
, De drie verschillende leenmotieven (redenen om te gaan lenen):
- Je kunt geld lenen om een tegenslag op te vangen
- Je kunt lenen voor de aanschaf van (duurdere) consumptiegoederen.
- Je kunt lenen om een tijdelijk tekort op te vangen.
Er zijn verschillende soorten leningen. De meest voorkomende vormen voor gezinnen zijn:
- Consumptief krediet: alle leningen die bedoeld zijn voor de aanschaf van
consumptiegoederen. Bijna alle vormen van lenen voor gezinshuishoudingen horen hierbij.
- Hypothecaire lening (hypotheek): een lening met een onroerend goed als onderpand.
Omdat er maar weinig mensen zijn die een huis met eigen geld kunnen aanschaffen, is het
afsluiten van deze lening gebruikelijk. Als je niet kunt voldoen aan je rente- en
aflosverplichtingen, heeft de hypotheekverschaffer het recht om het onderpand te verkopen
en daarmee het geleende geld terug te krijgen.
Bij ruilen over tijd heb je keuze tussen consumptie nu en consumptie later. Daarbij maak je een
afweging tussen de algemene prijs van tijd (de rente die je betaald voor een lening) en de
individuele prijs van tijd (de prijs die je bereid bent te betalen voor een lening). Dit komt neer over
hoeveel geld je over hebt voor onmiddellijke consumptie. Tijdsvoorkeur: de mate waarin mensen
uitgaven kunnen uitstellen. Mensen met een lage tijdsvoorkeur kunnen makkelijk wachten met het
consumeren en hebben daarmee een lagere individuele prijs van tijd. Vaak zijn dat mensen die
risico’s willen vermijden. Omdat lenen risico’s met zich meebrengt, zullen ze minder snel geneigd zijn
om uitgaven naar voren te halen. Mensen met een hoge tijdsvoorkeur zijn ongeduldiger met het
doen van uitgaven en zullen eerder bereid zijn om een lening aan te gaan.
Als het risico van het uitlenen van geld groot is wil je ter compensatie van het risico een hoge(re) rent
ontvangen. Daarom is de rente van leningen met een lange looptijd hoger dan van leningen met een
korte looptijd. Bij een hypothecaire lening met een huis als onderpand is het risico dat je het
uitgeleende geld niet terug krijgt klein en zal de geldgever met een lagere rente genoegen nemen.
Rente op consumptief krediet is hoger dan de rente van een hypothecaire lening omdat er geen
onderpand is en de geldgever een groter risico loopt dan bij een hypothecaire lening. Hoe groter het
risico, hoe hoger de rente.
Aandelen en obligaties kun je gemakkelijk verkopen en omzetten in liquide middelen (geld). bij een
onderhandse lening (lening tussen twee partijen zonder tussenkomst van een bank) is dit niet zo
makkelijk. Een onderhandse lening kan pas in geld worden omgezet als de looptijd is verstreken. De
geldgever zal vanwege dit ongemak een hogere rente willen hebben.
De financiële sector zorgt ervoor dat je kunt betalen, sparen, lenen en verzekeren. Een belangrijke
taak van de financiële sector is om te bemiddelen tussen partijen die geld ter beschikking willen
stellen en partijen die geld nodig hebben. de aanbieders op deze markt die geld ter beschikking
stellen zijn banken, pensioenfondsen en verzekeringsmaatschappijen. De vragers zijn bedrijven,
overheden en particulieren die geld nodig hebben. uiteindelijk bepalen vraag en aanbod de prijs van
vermogen: de rente. Op de vermogensmarkt (alle vraag en aanbod van vermogenstitels) worden
vermogenstitels verruilt voor liquide middelen en omgekeerd. De vermogensmarkt kun je indelen
naar looptijd:
- Alle vraag en aanbod van vermogenstitels met een looptijd van één jaar is de geldmarkt
(rood staan, kortlopend consumptief krediet)
Voordelen van het kopen van samenvattingen bij Stuvia op een rij:
Verzekerd van kwaliteit door reviews
Stuvia-klanten hebben meer dan 700.000 samenvattingen beoordeeld. Zo weet je zeker dat je de beste documenten koopt!
Snel en makkelijk kopen
Je betaalt supersnel en eenmalig met iDeal, creditcard of Stuvia-tegoed voor de samenvatting. Zonder lidmaatschap.
Focus op de essentie
Samenvattingen worden geschreven voor en door anderen. Daarom zijn de samenvattingen altijd betrouwbaar en actueel. Zo kom je snel tot de kern!
Veelgestelde vragen
Wat krijg ik als ik dit document koop?
Je krijgt een PDF, die direct beschikbaar is na je aankoop. Het gekochte document is altijd, overal en oneindig toegankelijk via je profiel.
Tevredenheidsgarantie: hoe werkt dat?
Onze tevredenheidsgarantie zorgt ervoor dat je altijd een studiedocument vindt dat goed bij je past. Je vult een formulier in en onze klantenservice regelt de rest.
Van wie koop ik deze samenvatting?
Stuvia is een marktplaats, je koop dit document dus niet van ons, maar van verkoper carlijnk1. Stuvia faciliteert de betaling aan de verkoper.
Zit ik meteen vast aan een abonnement?
Nee, je koopt alleen deze samenvatting voor €2,99. Je zit daarna nergens aan vast.
