Bank en verzekeringen: samenvatting
H1: Belgisch financiewezen
1. Financiële sector in brede zin (p.15)
- Iedere instelling die beroep doet op het spaarwezen en/of fungeert als
tussenpersoon tussen het spaarwezen en de kredietnemers
o Kredietinstellingen, participatiemaatschappijen, belleggingsondernemingen &
institutionele beleggers
1.1: Kredietinstellingen (KI) (p.15)
= Belangrijkste categorie van financiële sector
1.1.1: KI: Bankwet 25 april 2014
Basis:
- Deposito’s
- Kredieten
- + andere (advies, vermogensbeheer, effectenbeheer, valutahandel, …)
Niet voor KI:
- NBB, ECB & BPost
- Ondernemingen die kapitaalsverrichtingen uitvoeren
1.1.2: KI: Functies
- Financiële intermediatie (H2)
o Hoofdactiviteit van KI, financiële tussenpersoon tussen actoren met te veel
aan financiële middelen – die met een tekort
- Beheer Betalingsverkeer (H3)
o Spil van betalingsverkeer, organiseren girale & elektronische kanalen voor
betalingen
- Financiële diensten (H4)
o Bv. verkoop verzekeringen
1.1.3: KI: register NBB
Actief als KI in België -> vergunning nodig & geregistreerd zijn bij NBB
2 soorten
- KI naar Belgisch recht
- Bijkantoren (buiten EER, Europese Economische Ruimte)
o Bv. Bank of India
1
,KI naar Belgisch recht
- Banken
o Op basis van grootte:
Grote: uitgebreid net van filialen, goed bereikbaar
Belgian Big 4: BNP Paribas Fortis, KBC, ING & Belfius
Gespecialiseerde/regionale: lokaal grote invloed
Kleine: klein aantal vestigingen, gespecialiseerd cliënteel
o Op basis van manier van werken
Traditioneel (Omnichannel)
Internetbanken (Keytrade, …)
- Spaarbanken
o Hoofdactiviteit: verstrekken van hypothecaire leningen
Retailbanking: bankieren voor iedereen
Wholesalebanking: voor ondernemingen, vermogende particulieren
- Effectenbanken (EKI: Effecten Krediet Instellingen)
o Tussen KI en beursvennootschap
o Effectenverrichtingen & vermogensbeheer
o Depositorekeningen
o Geen kredietverlening
2. Betalingsinstellingen (p.35)
- PSD (Betalingsdienstenrichtlijn)
o Betalingsdiensten
o Geen deposito’s
o Geen kredieten
- EGI (Instelling voor Elektronisch Geld)
o Uitgeven van elektronisch geld
o Geen krediet
Bv. Sodexo -> maaltijdcheques
3. Monetaire overheid (p. 37)
3.1: ECB
- Monetair beleid eurozone
- ESCB: ECB (voorzitter C. Lagarde) + centrale banken EU
- Doel: prijsstabiliteit, geld in omloop brengen, …
3.2: NBB
= Nationale Bank van België
- Centrale bank
- Voorzitter Pierre Wunsch
Taken: uitgifte bankbiljetten & munten, beheer goud- en deviezenreserves, studies &
statistieken, financieel toezicht, kassier van de staat, diensten voor financiële sector
2
, 4. Controleorganen (p. 43)
4.1: (ESFC) ECB (zie H5)
4.2: NBB (H5)
4.3: FSMA (zie H5)
4.4: FOD Financiën
- Minister van Financiën (Vincent Van Peteghem, CD&V)
4.5: HRF (Hoge Raad van Financiën)
- Advies
- Experten
Openbare financiën, fiscaliteit, begroting, beheer staatsschuld, …
4.6: FOD Economie
= “economische inspectie”
- Economische wetgeving
o Misleidende reclame, naleving WER (Wetboek van Economisch Recht)
o Koppelverkoop: niet bij financiële producten
o Gebundelde verkoop
o …
4.7: CFI (Cel voor Financiële Informatieverschaffing)
- Antiwitwascel
o Opsporen zwart geld/misdaadgeld
- Identificatie cliënten
- Meldingsplicht
- Compliance officer (interne toezichthouder)
4.8: Privacycommissie
- GDPR (Global Data Protection Regulation)
- AVG (Algemene Verordening Gegevensbescherming)
5. Centrales (p. 53)
5.1: CKO (Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen)
- Register professionele kredieten
Nut:
- Databank KI
3
, - Controle op risicospreiding KI (≤ bepaald % EV)
5.2: CKP (Centrale voor Kredieten aan Particulieren)
Positieve centrale
- Alle consumenten- en woonkredieten
Negatieve centrale (‘de zwarte lijst’)
- Achterstand van 3m
Kredietaanvraag: verplichte raadpleging
Kredietcontract: verplichte melding
≥ €1000 schulden -> Geen krediet meer
< €1000 schulden -> Krediet mag, maar motiveren
5.3: CAP (Centraal Aanspreekpunt)
= databank NBB, bevat
- Rekeningnummers & namen van houders
- Contracten
- Buitenlandse rekeningen
Raadpleging bij vermoeden fiscale fraude
6. Beroepsverenigingen (p.58)
- Febelfin, Assuralia, …
Gedragscodes & bankreclame
7. Ombudsdiensten (p.61)
- Klachten particulieren
- Gratis
- Schriftelijk
- Niet bindend
- Vertegenwoordiger consumentenorganisaties
8. Garantiefonds (p. 64)
Jaarlijkse bijdrage (KI + verzekeraars)
- Deposito’s (€100 000)
- Fin. instrumenten (€20 000)
- TAK-21 spaarrek. (€100 000)
Kan groter bij tijdelijke bescherming (tgv. verkoop woning, erfenis, uitkering
levensverzekering)
- Per persoon, niet per rekening (€120 000)
4
H1: Belgisch financiewezen
1. Financiële sector in brede zin (p.15)
- Iedere instelling die beroep doet op het spaarwezen en/of fungeert als
tussenpersoon tussen het spaarwezen en de kredietnemers
o Kredietinstellingen, participatiemaatschappijen, belleggingsondernemingen &
institutionele beleggers
1.1: Kredietinstellingen (KI) (p.15)
= Belangrijkste categorie van financiële sector
1.1.1: KI: Bankwet 25 april 2014
Basis:
- Deposito’s
- Kredieten
- + andere (advies, vermogensbeheer, effectenbeheer, valutahandel, …)
Niet voor KI:
- NBB, ECB & BPost
- Ondernemingen die kapitaalsverrichtingen uitvoeren
1.1.2: KI: Functies
- Financiële intermediatie (H2)
o Hoofdactiviteit van KI, financiële tussenpersoon tussen actoren met te veel
aan financiële middelen – die met een tekort
- Beheer Betalingsverkeer (H3)
o Spil van betalingsverkeer, organiseren girale & elektronische kanalen voor
betalingen
- Financiële diensten (H4)
o Bv. verkoop verzekeringen
1.1.3: KI: register NBB
Actief als KI in België -> vergunning nodig & geregistreerd zijn bij NBB
2 soorten
- KI naar Belgisch recht
- Bijkantoren (buiten EER, Europese Economische Ruimte)
o Bv. Bank of India
1
,KI naar Belgisch recht
- Banken
o Op basis van grootte:
Grote: uitgebreid net van filialen, goed bereikbaar
Belgian Big 4: BNP Paribas Fortis, KBC, ING & Belfius
Gespecialiseerde/regionale: lokaal grote invloed
Kleine: klein aantal vestigingen, gespecialiseerd cliënteel
o Op basis van manier van werken
Traditioneel (Omnichannel)
Internetbanken (Keytrade, …)
- Spaarbanken
o Hoofdactiviteit: verstrekken van hypothecaire leningen
Retailbanking: bankieren voor iedereen
Wholesalebanking: voor ondernemingen, vermogende particulieren
- Effectenbanken (EKI: Effecten Krediet Instellingen)
o Tussen KI en beursvennootschap
o Effectenverrichtingen & vermogensbeheer
o Depositorekeningen
o Geen kredietverlening
2. Betalingsinstellingen (p.35)
- PSD (Betalingsdienstenrichtlijn)
o Betalingsdiensten
o Geen deposito’s
o Geen kredieten
- EGI (Instelling voor Elektronisch Geld)
o Uitgeven van elektronisch geld
o Geen krediet
Bv. Sodexo -> maaltijdcheques
3. Monetaire overheid (p. 37)
3.1: ECB
- Monetair beleid eurozone
- ESCB: ECB (voorzitter C. Lagarde) + centrale banken EU
- Doel: prijsstabiliteit, geld in omloop brengen, …
3.2: NBB
= Nationale Bank van België
- Centrale bank
- Voorzitter Pierre Wunsch
Taken: uitgifte bankbiljetten & munten, beheer goud- en deviezenreserves, studies &
statistieken, financieel toezicht, kassier van de staat, diensten voor financiële sector
2
, 4. Controleorganen (p. 43)
4.1: (ESFC) ECB (zie H5)
4.2: NBB (H5)
4.3: FSMA (zie H5)
4.4: FOD Financiën
- Minister van Financiën (Vincent Van Peteghem, CD&V)
4.5: HRF (Hoge Raad van Financiën)
- Advies
- Experten
Openbare financiën, fiscaliteit, begroting, beheer staatsschuld, …
4.6: FOD Economie
= “economische inspectie”
- Economische wetgeving
o Misleidende reclame, naleving WER (Wetboek van Economisch Recht)
o Koppelverkoop: niet bij financiële producten
o Gebundelde verkoop
o …
4.7: CFI (Cel voor Financiële Informatieverschaffing)
- Antiwitwascel
o Opsporen zwart geld/misdaadgeld
- Identificatie cliënten
- Meldingsplicht
- Compliance officer (interne toezichthouder)
4.8: Privacycommissie
- GDPR (Global Data Protection Regulation)
- AVG (Algemene Verordening Gegevensbescherming)
5. Centrales (p. 53)
5.1: CKO (Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen)
- Register professionele kredieten
Nut:
- Databank KI
3
, - Controle op risicospreiding KI (≤ bepaald % EV)
5.2: CKP (Centrale voor Kredieten aan Particulieren)
Positieve centrale
- Alle consumenten- en woonkredieten
Negatieve centrale (‘de zwarte lijst’)
- Achterstand van 3m
Kredietaanvraag: verplichte raadpleging
Kredietcontract: verplichte melding
≥ €1000 schulden -> Geen krediet meer
< €1000 schulden -> Krediet mag, maar motiveren
5.3: CAP (Centraal Aanspreekpunt)
= databank NBB, bevat
- Rekeningnummers & namen van houders
- Contracten
- Buitenlandse rekeningen
Raadpleging bij vermoeden fiscale fraude
6. Beroepsverenigingen (p.58)
- Febelfin, Assuralia, …
Gedragscodes & bankreclame
7. Ombudsdiensten (p.61)
- Klachten particulieren
- Gratis
- Schriftelijk
- Niet bindend
- Vertegenwoordiger consumentenorganisaties
8. Garantiefonds (p. 64)
Jaarlijkse bijdrage (KI + verzekeraars)
- Deposito’s (€100 000)
- Fin. instrumenten (€20 000)
- TAK-21 spaarrek. (€100 000)
Kan groter bij tijdelijke bescherming (tgv. verkoop woning, erfenis, uitkering
levensverzekering)
- Per persoon, niet per rekening (€120 000)
4
