Zakenverzekeringen examen
H1: Zakenverzekeringen
1. De verzekeringsovereenkomst
= een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling
van een vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de
verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te
leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang
van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet
voordoet
Verschillende partijen bij overeenkomst
De verzekeringnemer
= de onderschrijver van de verzekeringsovereenkomst, degene die de polis
met de verzekeraar sluit
De verzekerde
= bij een schadeverzekering, degene die door de verzekering gedekt is
De begunstigde
= degene in wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn. Kan
maar kan ook niet de onderschrijver zijn
2. Types van verzekeringen
Schadeverzekering VS sommenverzekering
Schadeverzekeringen
o = de omvang van de schade die de verzekerde geleden heeft of
waarvoor hij aansprakelijk is, wordt geheel of gedeeltelijk vergoedt
o Verrijken is niet toegelaten
Aansprakelijkheidsverzekering
Schade aan derden door mijn fout (bv. BA auto of BA
familiale)
Zaakverzekering
Ik wil mijn eigen goederen verzekeren (bv.
brandverzekering)
Sommenverzekering
o Als er een in de overeenkomst bepaalde schade zich voordoet wordt
er een afgesproken som geld uitbetaald
o Verrijken is toegelaten
o (bv. levensverzekering, ongevallenverzekering)
3. Verschil verzekeringsmakelaar en verzekeringsagent
Zijn allebei tussenpersonen tussen de verzekeraar en de klant
Maar
o Verzekeringsmakelaar
Werkt met meerde verzekeraar
Krijgt commissie
o Verzekeringsagent
Werkt enkel met 1 verzekeraar
, Krijgt een loon
Voorbeeld
Stel je bent thuis en er komt een vriend op bezoek die vraagt of hij een sigaret
mag roken in de living. Na een tijdje is de sigaret op en vertrekken jullie. Maar
wat blijkt is dat de sigaret niet goed uit was en valt deze op het tapijt. Met als
gevolg dat de hele woonkamer uitbrand met een schadeomvang van 50.000€
Brandverzekering komt tussen en vergoedt de schade
Brand verzekering zal hierna verhalen bij de BA familiale verzekering
van die vriend aangezien hij door zijn fout schade berokkend heeft aan
derden
Stel jij was diegene die die sigaret niet goed uitgedaan had
Brandverzekering komt tussen in NIEUWWAARDE
Verhaalt nergens, aangezien jij verzekerde bent van de
brandverzekering door uw ouders onderschreven brandverzekering
Brandverzekering komt altijd tussen in NIEUWWAARDE
AH-verzekering komt altijd tussen in WERKELIJKE WAARDE
H2: De brandverzekering: eenvoudige risico’s
1. Onderscheid eenvoudige en speciale risico’s
1.1. Criterium voor het bepalen van het onderscheid
Onderscheid bepaald op grond van verzekerde waarde
Eenvoudig risico
o = verzekerde waarde niet meer dan 743.680,57€ (gekoppeld aan
ABEX van 1988: 375)
o Voor bepaald categorie goederen 23.921.725€
Bureaus en woning met inbegrip van appartements- of
kantoorgebouwen die niet meer dan 20% van de oppervlakte
gebruikt
Landbouw-, tuinbouw-, wijnbouw-, fruitteeltbedrijven en
fokkerijen
de lokalen bestemd voor de uitoefening van vrije beroepen,
behalve de apotheken;
de lokalen gebruikt door de religieuze instellingen zoals
cultusplaatsen, abdijen en kloosters, alsook de parochiezalen;
de lokalen bestemd voor culturele, sociale en filosofische
activiteiten;
de gebouwen bestemd voor het verstrekken van onderwijs,
met uitzondering van die bestemd voor hoger onderwijs;
de muziekconservatoria, de musea en de bibliotheken;
de inrichtingen die uitsluitend voor sportactiviteiten worden
aangewend;
, de medische verzorgingsinrichtingen, sanatoria, preventoria,
klinieken, hospitalen, kindertehuizen, rusthuizen voor
bejaarden
Ieder goed of geheel van goederen waarvan de verzekerde waarde hoger is dan
€743.680,57 en ook niet kan worden ondergebracht in één van deze categorieën
goederen zal worden gezien als een speciaal risico
1.2. Interpretatie van de verzekerde waarde
Met welke verzekeringsovereenkomsten moet er rekening gehouden worden om
verzekerde waarde te bepalen?
Die hetzelfde voorwerp hebben
o Verzekeringsovereenkomsten die dezelfde gevaren of minstens
éénzelfde gevaar dekken
Die betrekking hebben op goederen die zich op dezelfde plaats
bevinden
Onderschreven door eenzelfde verzekeringnemer of door een daarmee
gelijkgestelde natuurlijke of rechtspersoon
Aanpassingen van de grensbedragen
De grensbedragen van 743.680,57€ en 23.921.725€ worden halfjaarlijks
aangepast door Ministerie van Economische Zaken (ABEX index) met basis 375
Rekening houdend met het huidige ABEXcijfer van 1048 zijn deze:
743.680,57€ x (1048/375) => 2.078.339,30€
23.921.725€ x (1048/375) => 66.853.247,50€
1.3. Verschilpunten eenvoudige risico’s en speciale risico’s
De polisstructuur en tarifering
Eenvoudig risico van geheel van gebouw en inhoud, die op zelfde plaats
gelegen zijn, voor het geheel van de verzekerde gevaren verzekerd via één
enkele premievoet
Speciaal risico meer uitgerafeld:
o Vaststellen van afzonderlijke premievoet per verzekerd gevaar
o Vaststellen van afzonderlijke premievoet per gebouw en voor inhoud
van dat gebouw
Polisvoorwaarden
Onderschrijven van gevaar “brand” moet polis “eenvoudige risico’s” ook
waarborg bieden voor arbeidsconflicten en aanslagen (is geen verplichte
verbinding bij speciale risico’s)
Verzekerde bedrag eenvoudige risico’s voor de gevaren storm of
waterschade mag niet beperkt tot een zeker percentage van het verzekerde
bedrag voor het gevaar brand. (mag wel bij speciale risico’s)
Waarborg bij eenvoudige risico’s moet uitbreiding verhaal van derden
minimaal een waarborg bieden van 619.733,81€ voor schade aan goederen
(voor speciale risico’s geen minimumwaarborg)
Bij onderverzekering eenvoudig risico evenredigheidsregel niet toegepast
indien onderverzekering minder dan 10% bedraagt. (voor speciaal risico geen
, uitzondering van evenredigheidsregel)
