Samenvatting
Samenvatting Assurantie A Brand
- Instelling
- Assurantie A Brand
Samenvatting van de Assurantie A opleiding Brand
[Meer zien]Voorbeeld 4 van de 221 pagina's
Voorbeeld 4 van de 221 pagina's
In winkelwagengesponsord bericht van onze partner
Voorbeeld van de inhoud
Samenvatting Assurantie A BrandHST 1: Verzekerbare belangen en zaken
1.1 Verzekerbare belangen
Volgens artikel 7:946 BW dekt een schadeverzekering alleen het belang van de verzekeringnemer,
tenzij anders is overeengekomen. In lid 2 van dit artikel wordt daaraan toegevoegd dat bij een
huwelijk of geregistreerd partnerschap, zaken die in de gemeenschap vallen ook verzekerd zijn. In de
praktijk kunnen meer dan alleen de belangen van de verzekeringnemer worden gedekt.
In polisvoorwaarden wordt het verzekerd belang vaak als volgt beschreven:
‘Het belang van verzekerde bij het behoud van de gevaarsobjecten uit hoofde van eigendom of een
ander zakelijk recht dan wel het dragen van het risico voor het behoud daarvan.’
Of: ‘Het belang dat de genoemde verzekerden hebben bij de in de polis omschreven zaken en kosten.’
Als verzekerden worden dan aangemerkt:
• de verzekeringnemer;
• elke persoon met wie de verzekeringnemer in duurzaam gezinsverband samenwoont;
• elke andere (rechts)persoon, voor zover dit uit het polisblad blijkt (de verzekerden);
• elke andere (rechts)persoon die een financieel belang heeft bij het in de polis omschreven
bedrijf, beroep of de activiteit, zoals door aandeelhouderschap, mede-eigendom of
investering.
Hiermee onderkennen verzekeraars het belang van de eigenaar en het belang van de niet-eigenaar.
Niet-eigenaarsbelang is het belang van:
• degene die een zakelijk recht (anders dan het eigendomsrecht) op een zaak heeft, zoals het
hypotheekrecht, pandrecht en recht van vruchtgebruik;
• de persoon die voor de verzekerde zaak het risico voor het behoud of de aansprakelijkheid
draagt;
• een zaakgerechtigde die een bepaald recht ten opzichte van een bepaalde zaak heeft,
waardoor hij belang heeft bij het behoud van deze zaak.
1.2 Hypothecair belang
Met hypotheek wordt in het spraakgebruik meestal de geldlening om een gebouw te kopen bedoeld,
maar juridisch is hypotheek een zakelijk zekerheidsrecht dat op het onderpand (de onroerende zaak)
is gevestigd. De financieringsinstelling verstrekt een geldlening om het gebouw te kopen en bedingt
daarvoor het recht van hypotheek. De koper wordt eigenaar van het gebouw. Als de eigenaar niet
aan zijn verplichtingen voldoet, kan de bank op grond van het hypotheekrecht over het gebouw
1
,beschikken. De bank heeft het recht van parate executie. Dat wil zeggen dat de bank zonder
tussenkomst van de rechter kan overgaan tot openbare verkoop van het gebouw.
1.2.1 Hypotheek en verzekering van het gebouw
De eigenaar moet het gebouw volgens de financieringsovereenkomst verzekeren. Het recht van
hypotheek geeft de bank volgens artikel 3:229 BW een pandrecht op een eventuele
verzekeringsuitkering. De uitkering treedt dan als het ware in de plaats van de waardevermindering
van het gebouw. Dat wordt ‘zaaksvervanging’ genoemd. De verzekeraar moet dus voor de uitkering
controleren of er een hypotheekrecht is en of de bank aanspraak maakt op die uitkering.
Hypothecair financiers en verzekeraars hebben afgesproken dat verzekeraars uitkeringen tot €
25.000,- aan de verzekeringnemer mogen uitkeren, behalve als de bank tijdig aangeeft dat zij
aanspraak maakt op de uitkering. Voor uitkeringen boven € 25.000,- moet de verzekeraar dus
onderzoeken of er een hypotheekrecht is. Het recht van hypothecair financiers (banken en
dergelijke) op de verzekeringsuitkering is in de wet vastgelegd. Dat recht kunnen zij dus ook
uitoefenen als daarover niets specifieks in de polis van de eigenaar is geregeld. Het recht van pand en
hypotheek is geregeld in artikel 3:227 BW:
1. Het recht van pand en het recht van hypotheek zijn beperkte rechten, strekkende om op de
daaraan onderworpen goederen een vordering tot voldoening van een geldsom bij voorrang boven
andere schuldeisers te verhalen. Is het recht op een registergoed gevestigd, dan is het een recht van
hypotheek; is het recht op een ander goed gevestigd, dan is het een recht van pand.
2. Een recht van pand of hypotheek op een zaak strekt zich uit over al hetgeen de eigendom van de
zaak omvat. De vordering die de hypotheeknemer (de financier) heeft, is bevoorrecht boven
vorderingen van anderen.
Voorbeeld
Rein Visser heeft € 200.000,- van de bank geleend voor de aankoop van zijn woning. Door
omstandigheden is hij al een aantal maandtermijnen achter met het betalen van de rente en
aflossing. Een regeling blijkt niet mogelijk en de bank besluit over te gaan tot verkoop van de woning.
Rein heeft ook nog andere schuldeisers die beslag willen leggen op de woning. De bank gaat echter
voor. Stel dat de bank de woning verkoopt voor € 225.000,-. Op de opbrengst brengt de bank de
verkoopkosten, de openstaande schuld en de achterstallige rente in mindering. Als er dan nog iets
resteert, kunnen de overige schuldeisers alleen daarop beslag leggen.
Als Rein meer dan één recht van hypotheek heeft verstrekt, komt het oudste hypotheekrecht vóór
het tweede, het tweede voor het (eventuele) derde enzovoort.
Een hypotheekrecht vestigen op een roerende zaak is niet mogelijk, op twee uitzonderingen na:
1. Schepen boven de 20 ton die staan ingeschreven in het scheepsregister
2. Luchtvaartuigen die staan ingeschreven in het luchtvaartuigenregister
1.2.2 Hypothecairbelangverzekering
2
,De hypotheeknemer (ook geldverstrekker of hypothecair financier genoemd) kan zijn belang bij het
gebouw waarop hij een hypothecaire lening heeft gegeven ook zelf verzekeren. Dit heet een
hypothecairbelangverzekering.
De hypotheeknemer heeft hiermee zekerheid dat hij bij verlies van het onderpand toch zijn financieel
belang uitgekeerd krijgt. Zo stelt de hypotheeknemer zijn (hypothecair) belang veilig voor het geval
de eigenaar van het gebouw geen verzekering heeft afgesloten of bijvoorbeeld de premie van zijn
verzekering niet heeft betaald en bij schade dus geen uitkering krijgt.
Het belang, het verzekerd bedrag dus, voor de hypothecairbelangverzekering is het bedrag van de
hypotheek dat nog niet is afgelost, vermeerderd met rente en kosten. Bij schade is het verzekerd
bedrag de basis van de schadevaststelling. Als het gebouw niet totaal verloren is en dus nog een
waarde heeft, wordt die waarde van de schadevaststelling afgetrokken. De maximale vergoeding is
echter nooit meer dan de herstelkosten van het gebouw of bij totaalverlies: de herbouwwaarde.
Overigens kan ook de grond deel uitmaken van het onderpand van de financiering, en dat blijft (ook
bij een niet herstelde brandschade) zijn waarde houden.
Over het algemeen wordt een hypothecairbelangverzekering niet op één gebouw gesloten. Banken,
pensioenfondsen en verzekeraars die regelmatig hypothecaire leningen verstrekken, verzekeren
nagenoeg alle onderpanden uit hun portefeuille op één collectieve verzekering.
1.2.3 Pandrechten
Het pandrecht is vergelijkbaar met het hypotheekrecht. Het hypotheekrecht wordt gevestigd op
onroerende zaken. Het pandrecht wordt gevestigd op roerende zaken of vorderingen. De bank kan
pandrechten vestigen op bijvoorbeeld de inventaris en machines. Ook kan een pandrecht worden
gevestigd op vorderingen die de onderneming heeft, zoals vorderingen op debiteuren. Dat wil zeggen
dat als de onderneming niet aan haar betalingsverplichtingen voldoet, de bank op grond van het
pandrecht het onderpand kan opeisen. Op grond van dat pandrecht heeft de bank ook recht op een
eventuele verzekeringsuitkering. De verzekering van de eigenaar van de roerende zaken dekt dus ook
het belang van derden, in dit geval de bank.
1.2.4 Vruchtgebruik
Een ander zakelijk recht is vruchtgebruik, geregeld in Boek 3 BW, Titel 8 vanaf artikel 201. Het recht
van vruchtgebruik is een zakelijk recht om gebruik te maken van zaken die eigendom zijn van iemand
anders en daarvan de vruchten of opbrengsten te genieten. Het recht van vruchtgebruik ontstaat
bijvoorbeeld door toewijzing in een testament. Zo kan in een testament zijn vastgelegd dat de
langstlevende echtgenoot vruchtgebruik heeft van de nalatenschap. De kinderen kunnen hun erfdeel
pas opeisen na het overlijden van de vruchtgebruiker.
Een ander voorbeeld van vruchtgebruik is de woning. Bij testament kan worden vastgelegd dat de
langstlevende echtgenoot of partner het vruchtgebruik van de woning heeft. De kinderen kunnen in
dat geval geen aanspraak maken op hun aandeel in de woning zolang de langstlevende daarvan
gebruikmaakt. Als de woning geheel of gedeeltelijk is verhuurd, mag de langstlevende ook de
huuropbrengsten houden. Door het recht van vruchtgebruik worden de kinderen ‘bloot eigenaars’.
Dat wil zeggen dat zij niet de beschikking over de woning hebben en dit ook niet kunnen verkopen
3
, zolang het vruchtgebruik duurt. Pas na het overlijden van de vruchtgebruiker krijgt de erfgenaam
volledige beschikking over zijn eigendom.
Het blote eigendom betreft meestal een woning, maar is ook mogelijk met bijvoorbeeld een auto of
boot.
Verzekeringsplicht bij vruchtgebruik
Artikel 3:209 lid 1 BW legt op de vruchtgebruiker de plicht om het voorwerp van zijn vruchtgebruik te
verzekeren tegen het risico van brand. Hiermee is niet alleen het belang van de vruchtgebruiker
gediend (het behoud van de zaak waarop het vruchtgebruik rust), maar ook dat van de bloot
eigenaars. Met de schade-uitkering wordt immers hun vermogenspositie hersteld.
Belang uit risico van behoud van de zaak of de aansprakelijkheid daarvoor
Iemand kan ook belang bij het behoud van een zaak hebben zonder dat hij zaakgerechtigde is,
bijvoorbeeld als iemand het risico of de aansprakelijkheid voor het behoud van de zaak draagt. Dit
kan gebeuren als hij zaken van anderen onder zich heeft.
Voorbeeld
Een eigenaar van een opslagbedrijf heeft een verzekering gesloten waarop de inhoud van de
verhuurde opslagruimten is verzekerd. Ook dit is een verzekering waarop de eigendommen van
anderen dan van de verzekeringnemer zijn gedekt. De verzekeringnemer heeft bij deze verzekering
ook belang, omdat hij aansprakelijk kan zijn als de eigendommen verloren gaan door bijvoorbeeld
brand. Deze dekking is altijd subsidiair. Hebben de eigenaren een eigen verzekering waarop de
schade is gedekt, dan gaat deze voor.
1.3 Verzekerbare zaken
Brandverzekeringen hebben betrekking op schade aan zaken en de daaruit voortvloeiende gevolg-
schade.
Zaken zijn volgens artikel 3:2 BW ‘de voor menselijke beheersing vatbare stoffelijke objecten’. Het
gaat dus om voorwerpen die door mensen fysiek voor beheersing vatbaar zijn. Je moet het voorwerp
als het ware kunnen vasthouden, kunnen voelen. Een vorderingsrecht of het recht op levering zijn
dus geen zaken. Een USB-stick is wel een zaak, maar de data daarop zijn dat niet.
De wet onderscheidt onroerende en roerende zaken. Dat onderscheid is niet alleen van belang voor
de verzekering, maar bijvoorbeeld ook voor de manier waarop de zaak kan worden verkocht. Voor de
verkoop van een onroerende zaak is meestal een notariële akte nodig. Als geld geleend wordt voor
de aankoop van een onroerende zaak, wordt daarop een hypotheekrecht gevestigd.
1.3.1 Onroerende zaken
De definitie van een onroerende zaak staat in lid 1 van artikel 3:3 BW:
4
Voordelen van het kopen van samenvattingen bij Stuvia op een rij:
Verzekerd van kwaliteit door reviews
Stuvia-klanten hebben meer dan 700.000 samenvattingen beoordeeld. Zo weet je zeker dat je de beste documenten koopt!
Snel en makkelijk kopen
Je betaalt supersnel en eenmalig met iDeal, creditcard of Stuvia-tegoed voor de samenvatting. Zonder lidmaatschap.
Focus op de essentie
Samenvattingen worden geschreven voor en door anderen. Daarom zijn de samenvattingen altijd betrouwbaar en actueel. Zo kom je snel tot de kern!
Veelgestelde vragen
Wat krijg ik als ik dit document koop?
Je krijgt een PDF, die direct beschikbaar is na je aankoop. Het gekochte document is altijd, overal en oneindig toegankelijk via je profiel.
Tevredenheidsgarantie: hoe werkt dat?
Onze tevredenheidsgarantie zorgt ervoor dat je altijd een studiedocument vindt dat goed bij je past. Je vult een formulier in en onze klantenservice regelt de rest.
Van wie koop ik deze samenvatting?
Stuvia is een marktplaats, je koop dit document dus niet van ons, maar van verkoper RUGstudent. Stuvia faciliteert de betaling aan de verkoper.
Zit ik meteen vast aan een abonnement?
Nee, je koopt alleen deze samenvatting voor €8,99. Je zit daarna nergens aan vast.
Is Stuvia te vertrouwen?
4,6 sterren op Google & Trustpilot (+1000 reviews)
Afgelopen 30 dagen zijn er 75619 samenvattingen verkocht
Opgericht in 2010, al 14 jaar dé plek om samenvattingen te kopen