Samengevat door iemand werkzaam bij een bank. Hierbij de complete samenvatting van het boek 'Algemene Opleiding Bankbedrijf'. Een herkansing kost minstens 175,-, deze samenvatting slechts 11,-.
Banken hebben zelfregulatie verbeterd door:
o Bankierseed
o Wettelijk bonusplafond
1.2 Aangescherpte wet- en regelgeving (vastgelegd in de Basel akkoorden)
Hogere kapitaalbuffers
Eenduidig en transparant rapporteren over risico's in de boeken
TMNL: Transactie Monitoring Nederland
o Samenwerkingverband van NL banken om WfT te dienen
Wet op Financieel Toezicht
o Verder uitgewerkt in Wwft (wet voorkoming witwassen en financieren van
terrorisme)
1.3 Verdienmodel Banken onder Druk
Inkomsten onder druk als gevolg van
1. Lage rente (ECB beleid)
2. Toenemende concurrentie (door PSD2)
3. Meer kosten
o Aanhouden extra financiële buffers
o Digitaliseren
o Wet- en regelgeving
Rente-inkomsten
70% inkomsten in uit rente
Rente-inkomsten onder druk door
o Lage rentestanden. Nu zelfs negatief: kostenpost om geld bij ECB aan te houden…
o Afnemende verschil tussen lange en korte rente
Kapitaalbuffers
Ter stabiliteit houden banken meer buffers aan
Buffers staan te verpieteren zonder hefboom dus dat kost potentiële winst…
Concurrentie
Nieuwe concurrenten op hypotheek-, beleg-, betalingsverkeermarkt
o Hierdoor lagere marges en dus minder inkomsten
Vijf grootste banken toch nog wel 85% van balanstotaal
Cost-income ratio
Gewenst is 55% kosten voor 1 euro omzet
In praktijk nu 60-64%...
,Kostenreductie
Automatisering. 2007 nog 289.000 banen. 2020 nog maar 212.000
Focus op Kernactiviteiten
Thuismarkt is je sterkste markt
Buitenland wel lucratief maar ook zeer risicovol
iDin
Inlogmethode bij verzekeraar, hypotheekverstrekker, drankverkoop online, etc.
1. Je logt hiermee in bij bank
2. Geeft hiermee toestemming aan bank om informatie te delen
3. Bank heeft die juiste informatie en dus de ontvangende partij hiermee ook!
4. Bank ziet niets van de andere partij en andersom ook niet
Andere nieuwe inkomstenbronnen
Tikkie (ABN Amro)
Peaks (Rabobank)
We.Trade
o Digitaal platform voor bedrijven om over de grens zaken te doen o.b.v.
blockchaintechnologie
Banking as a Service
o Als een derde via de bank en bank's systeem en krachten iets wilt aanbieden aan
een eindklant.
o Bijvoorbeeld als een luxemerk eigen branded betaalpassen wilt uitgeven gebruiken
ze dus wel de infrastructuur van en via een bank
1.4 Technologische ontwikkeling
1. Robotisering
a. E-mails lezen
b. Gegevens uit bv. KvK halen
2. AI
a. Afhandeling eenvoudige financieringsaanvragen
3. Big Data
a. Dienstverlening aan klanten persoonlijker maken
b. Vroegtijdig default opsporen
i. Bijv. als een rekeningstand negatief wordt
c. Voorkomen van schulden
Banken zijn wel terughoudend in gebruik van data over klanten vanwege
vertrouwensrelatie
4. Blockchain (nog in onderzoek door banken)
5. API (Application Building Interface)
a. Communicatie tussen programma's mogelijk maken
b. Bijvoorbeeld tussen boekhoudprogramma en banksysteem
c. Denk aan automatisch uitlezen van jaarcijfers door Bank
,1.5 Veranderde klantverwachting
Steeds meer ongeduld vanuit consumenten (doordat alles sneller gaat)
Duurzaamheid
1.6 Nieuwe toetreders
Nieuwe nichespelers op uitsluitend 1 activiteit
o Bv. Online brokers of Online belegsparen of Overzicht uitgavepatronen
o Gaan vooral concurrentie aan met winstgevende onderdelen bij een Bank (logisch)
PSD2 (nieuwe EU regel)
o Verplichting voor Banken om data te delen met Google etc.
o Omdat jij als consument toestemming geeft bij downloaden van bepaalde
applicaties van Google
o Doel was meer concurrentie en dat is zeker gelukt (nadelig voor Bank)
FinTech
o Doorlooptijd financieringsaanvraag bij een Bank is vaak enkele weken
o FinTech doet dit veel sneller door technologie
o Samenwerking met Banken blijkt juist toe te nemen (positief)
o Omdat Banken vaak nog last hebben van hun eigen Legacy (oude interne regels die
nog opgeschoond moeten worden), bouwen ze een nieuwe eigen FinTech
onderneming die niet onder deze Legacy valt.
BigTech (ook wel BigFive: Google, Amazon, Facebook, Apple, Microsoft)
o Deze hebben al veel persoonlijke data van mensen
o I.c.m. BankData is dat heel handig voor ze om te hebben
Hoofdstuk 2 – Bankbedrijf
2.0 Klanten
1. Particuliere; en
2. Zakelijke
Daaronder weer verdeling in:
A. Omvang;
B. Complexiteit
Veel banken hebben hun structuur op A/B aangepast.
Vier activiteiten van banken 'TBBH':
1. Transformatiefunctie;
2. Bemiddelingsactiviteiten en overige dienstverlening;
3. Betalingsverkeer diensten; en
4. Handel op financiële markt voor eigen rekening en risico
Transformatie: omvormen van overschot vermogen naar tekorten om weer weg te kunnen
zetten bij een andere partij. Vaak naar:
o Risico
o Kredietrisico = default risico
o Transformatie naar risico = Risicospreiding
, o Looptijd
o Renteresultaat over particuliere leningen doorgaans 70% bank-inkomen
o Liquiditeitsrisico = risico dat te veel spaarders tegelijk hun cash willen
(opnemen).
2.1.2. Diensten op het gebied van betalingsverkeer
Betalingsverkeer
Chartale functie
o Uitgifte
Muntrollen, etc.
Valuta wisselen
o Inname
Stortingskosten, sealbags
o Bewaar
Kluizen huren
o Transport
Ophaalkosten
2.1.3. Bemiddelingsactiviteiten van een bank
Banken bemiddelen onder meer in ("VOFEM"):
Verzekeringen
Overnemen financiële risico's
Fund raising obligaties/shares
Effecten
M&A begeleiding
Kosten voor adviesdiensten worden tegenwoordig apart in rekening gebracht per dienst of uur.
2.1.4. Handel op financiële markten
Banken treden op als:
Broker
o Begeleiden beursgang
o Begeleiden transacties particulieren
Aanbieders
o Vermogen op de kapitaalmarkt namens consumenten en particulieren
REPO of repurchase agreement = Een bank houdt liever een beleggingsportefeuille dan een smak
chartaal geld paraat. Indien chartaal geld nodig is dan leent ze dit bij bv. de ECB en geeft ze als
onderpand obligaties o.i.d.
Proprietary trading = put opties of short gaan
Overlayportefeuille = wijzen om risico's af te dekken zoals bijvoorbeeld interest rate swap of credit
default swap.
Voordelen van het kopen van samenvattingen bij Stuvia op een rij:
Verzekerd van kwaliteit door reviews
Stuvia-klanten hebben meer dan 700.000 samenvattingen beoordeeld. Zo weet je zeker dat je de beste documenten koopt!
Snel en makkelijk kopen
Je betaalt supersnel en eenmalig met iDeal, creditcard of Stuvia-tegoed voor de samenvatting. Zonder lidmaatschap.
Focus op de essentie
Samenvattingen worden geschreven voor en door anderen. Daarom zijn de samenvattingen altijd betrouwbaar en actueel. Zo kom je snel tot de kern!
Veelgestelde vragen
Wat krijg ik als ik dit document koop?
Je krijgt een PDF, die direct beschikbaar is na je aankoop. Het gekochte document is altijd, overal en oneindig toegankelijk via je profiel.
Tevredenheidsgarantie: hoe werkt dat?
Onze tevredenheidsgarantie zorgt ervoor dat je altijd een studiedocument vindt dat goed bij je past. Je vult een formulier in en onze klantenservice regelt de rest.
Van wie koop ik deze samenvatting?
Stuvia is een marktplaats, je koop dit document dus niet van ons, maar van verkoper ffhogervorst. Stuvia faciliteert de betaling aan de verkoper.
Zit ik meteen vast aan een abonnement?
Nee, je koopt alleen deze samenvatting voor €11,49. Je zit daarna nergens aan vast.
