De definitie van schuld is dat een ander nog geld van je krijgt. Voorbeelden van schulden zijn:
Koop op afbetaling: je koopt iets en betaalt het later
Lening
Boete
Onterechte verstrekking: de overheid of een andere organisatie gaf je geld waar je geen
recht op had
1.1 Betalingsachterstanden
Er is verschil tussen schulden en achterstallige rekeningen. Er is sprake van schuld als je geld terug
moet betalen. Van een achterstallige betaling is er sprake als iemand zijn betalingsverplichtingen niet
op tijd nakomt. Het Nibud staat voor Nationaal instituut voor budgetvoorlichting. Het Nibud is een
onafhankelijke stichting die informeert en adviseert over financiën van Nederlandse huishoudens.
Mensen hadden geld, maar gingen er onverstandig mee om. Mensen hebben vaker achterstanden
vanwege te hoge lasten.
1.2 Risicovolle schulden
Als je achterstallige rekening en de eventuele incassokosten snel betaalt, dan is het probleem
opgelost. Bij risicovolle schuldsituatie kan een huishouden de schulden nog wel zonder hulp
oplossen.
Er is sprake van een schuldsituatie als een huishouden voldoet aan een of meer van de volgende
risico-indicatoren:
Er zijn meer dan drie soorten achterstallige rekeningen vanwege financiële redenen.
Er zijn een of meer achterstallige rekeningen vanwege financiële redenen in de categorieën
hypotheek, huur, elektriciteit, gas of water ziektekostenverzekering, bij afbetaling van
leningen en afbetalingsregelingen.
De omvang van de achterstallige rekening(en) bedraagt meer dan 500 euro.
De leden van het huishouden staan minstens een keer per maand of meestal rood voor meer
dan 500 euro.
Er is een creditcardschuld van meer dan 500 euro.
Bij risicovolle schuldsituaties kunnen huishouden de situatie nog wel zelfstandig oplossen. Je moet
bezuinigen op de uitgaven, afspraken maken met schuldeisers, als het mogelijk is extra werken en
soms lening afsluiten om achterstallige rekeningen te betalen. Als je niet weet hoe je het moet
oplossen dan kan een budgetcoaching en- advies je helpen, zodat het probleem zich niet escaleert.
1.3 Problematische schulden
Als je bij de groep problematische schulden zit, dan zijn je schulden zo hoog dat je het zelfstandig
niet kan oplossen. Je hebt te maken met een problematische schuldsituatie als het bedrag dat je
moet afbetalen per maand hoger is dan het bedrag dat je moet overhouden als je geholpen zou
worden door de schuldhulpverlening. Een schuldregeling is een betalingsafspraak met je schuldeisers
die drie jaar duurt. Na drie jaar wordt de rest van je schulden kwijtgescholden. In deze drie jaar moet
je rondkomen van een bedrag dat gelijk is aan 90 procent van de bijstandsnorm. Bijstandsnorm is het
minimale bedrag in Nederland die je nodig hebt om van te leven. Gedurende de regeling moet je
rondkomen dan een bedrag dat lager is dan het minimum. Dreigende uithuiszetting is ook
problematisch. Je kunt pas weten of een schuld problematisch is, als je naar het maandelijks bedrag
,van mensen kijken die zij uitgeven en of de schuld tot grote problemen leidt. Zowel in risicovolle als
problematische schuldsituatie is er sprake schuldhulpverlening. Je komt alleen in een schuldregeling
met kwijtschelding als de schuldsituatie problematisch is. Als de schulden niet problematisch is, dan
moet je alles terugbetalen.
Hoofdstuk 4
4.1 Verschillen in bevoegdheden tussen schuldeisers, incassobureaus en deurwaarders
De drie partijen die druk op schuldenaar kunnen uitoefenen om te betalen zijn:
De crediteur (schuldeiser) zelf
Incassobureau
Gerechtsdeurwaarder
Een schuldeiser en incassobureau hebben dezelfde bevoegdheden. Ze kunnen allerlei instrumenten
inzetten. Ook mogen ze beide incassokosten zetten. Ze kunnen geen betaling afdwingen. Bij een
gerechtsdeurwaarder is dat anders. Een gerechtsdeurwaarder is een openbare ambtenaar die je kan
dwingen om je schuld aan een crediteur te betalen. De gerechtsdeurwaarder kan bijvoorbeeld ervoor
zorgen dat je een deel van je inkomen krijgt en de rest naar je schulden gaat. Het bedrag dat een
gerechtsdeurwaarder mag inhouden op het geld dat de overheid incasseert is een door de overheid
vastgesteld bedrag. Naast gerechtsdeurwaarders zijn er ook belastingdeurwaarders, zij incasseren
belastingverplichtingen voor de landelijke Belastingdienst, waterschappen, provincies en voor
gemeenten.
4.1.1 Redenen om een incassobureau in te schakelen
De belangrijkste reden om een incassobureau in te schakelen, is omdat ze erg gespecialiseerd zijn in
het stimuleren om te betalen. Je hebt voor de incasso van een vordering allerlei specialistische kennis
nodig en je moet er actief mee bezighouden. Veel incassobureaus werken met ´no cure, no pay´. Het
incassobureau krijgt alleen betaald als de schuldenaar de vordering betaalt. Mensen huren
incassobedrijven, omdat het hun gemak geeft. Een tweede reden hiervoor is, omdat mensen
incassobureau serieuzer nemen dan een brief van de schuldeiser zelf.
4.1.2 De belangrijkste reden om een gerechtsdeurwaarder in te schakelen
Een gerechtsdeurwaarder heeft bevoegdheden die veel verder gaan dan een eigen bevoegdheid of
van een incassobureau. Executoriale titel wil zeggen dat de rechter aan een gerechtsdeurwaarder
toestemming geeft om te incasseren. Deze titel wordt omschreven al vonnis. De rechter geeft pas
een executoriale titel als de gerechtsdeurwaarder- met documenten van de schuldeiser- heeft
bewezen dat iemand inderdaad nog een bedrag moet betalen. Je moet altijd de schuldenaar laten
weten als je een gerechtsdeurwaarder gaat inschakelen.
Dit is om de volgende redenen belangrijk:
Dit geeft de schuldenaar de mogelijkheid om alsnog snel te betalen.
Ook geeft dit de schuldenaar de mogelijkheid om bewijzen te verzamelen als er sprake is van
een misverstand.
Een executoriale titel wordt alleen gegeven als er genoeg bewijzen zijn.
Wat kan de gerechtsdeurwaarder doen bij executoriale titel:
Beslag leggen op het inkomen
, Beslag leggen op de bank- of spaarrekening
Beslag leggen op de inboedel
Beslag leggen op roerende zaken
De gerechtsdeurwaarder mag ook alles verrichten wat schuldeisers en incassobureaus verrichten.
4.2 Het incassoproces
De keuzevrijheid heeft als gevolg dat de crediteuren hun incassoproces op verschillende manieren
kunnen verrichten. Het incassoproces begint bijna altijd met een herinnering dat je moet betalen
en/of aanmaning. Als dit niet werkt dan worden de incassokosten in rekening gebracht. Als een
herinnering en incassokosten geen betaling opleveren, dan komt de gerechtsdeurwaarder aan zet.
Volgens artikel 3:276 BW moet de schuldenaar zijn hele bezit gebruiken om de schulden af te
betalen. Volgens artikel 435 lid 1 Rv mag de deurwaarder beslag leggen op zowel het inkomen, als
8goederen, als op eventuele bank- en spaarrekeningen.
De vier stappen in een incassoproces zijn:
Herinneringen en/of aanmaning
Incassokosten rekenen
Beslag op het inkomen
Beslag op andere zaken, zoals auto, inboedel of spaar- of bankrekening
4.3 Een herinnering en/ of een aanmaning
Een herinnering of een aanmaning is de eerste stap van een incassoproces. Herinnering is dat je nog
moet betalen en aanmaning is tot wanneer je kan betalen en dat als je het niet betaalt de
incassokosten ook in rekening wordt gebracht. Een aanmaning moet op schrift gezet worden (het
mag dus op brief, sms of mail verstuurd worden). Een aanmaning wordt ook wel sommatie genoemd.
4.4 Het berekenen van incassokosten
Als een aanmaning niet tot betaling leidt, dan mogen schuldeisers, incassobureaus en
gerechtswaarders incassokosten in rekening brengen. In de Wet buitengerechtelijke incassokosten
(WIK) staat het bedrag van de incassokosten vastgelegd. Hoe hoger het bedrag hoe lager de
incassokosten. Als je geen belasting moet betalen dan mag er 21% btw gerekend worden.
Incassokosten rekenen mag alleen bij toepassing van een aantal spelregels
Om incassokosten te mogen bereken moet je aan een aantal spelregels houden:
Ze moeten een zogenaamde 14-dagenbrief versturen. Als er in de brief hogere incassokosten
staan dan toegestaan dan is de aanmaning niet rechtsgeldig. Een 14-dagenbrief is een
aanmaning
Bij periodieke betaling mag er voor elke termijn steeds opnieuw het minimumbedrag van 40
euro aan incassokosten in rekening worden gebracht (alleen als er direct een 14-dagenbrief
is gestuurd). Als er het een keer gemist is dan moet de schuldeiser de termijnen
samenvoegen. Er mag maar een keer incassokosten verstuurd worden.
4.5 Beslag op het inkomen
Voordelen van het kopen van samenvattingen bij Stuvia op een rij:
Verzekerd van kwaliteit door reviews
Stuvia-klanten hebben meer dan 700.000 samenvattingen beoordeeld. Zo weet je zeker dat je de beste documenten koopt!
Snel en makkelijk kopen
Je betaalt supersnel en eenmalig met iDeal, creditcard of Stuvia-tegoed voor de samenvatting. Zonder lidmaatschap.
Focus op de essentie
Samenvattingen worden geschreven voor en door anderen. Daarom zijn de samenvattingen altijd betrouwbaar en actueel. Zo kom je snel tot de kern!
Veelgestelde vragen
Wat krijg ik als ik dit document koop?
Je krijgt een PDF, die direct beschikbaar is na je aankoop. Het gekochte document is altijd, overal en oneindig toegankelijk via je profiel.
Tevredenheidsgarantie: hoe werkt dat?
Onze tevredenheidsgarantie zorgt ervoor dat je altijd een studiedocument vindt dat goed bij je past. Je vult een formulier in en onze klantenservice regelt de rest.
Van wie koop ik deze samenvatting?
Stuvia is een marktplaats, je koop dit document dus niet van ons, maar van verkoper melike06. Stuvia faciliteert de betaling aan de verkoper.
Zit ik meteen vast aan een abonnement?
Nee, je koopt alleen deze samenvatting voor €6,09. Je zit daarna nergens aan vast.
